עבור רוב האנשים, צירוף המילים משכנתא ובטוח עשוי להיראות בלתי אפשרי ואף הזוי ממש, עבורם משכנתא משמעותה החזרים כבדים ויקרים מאוד ורמה כזו או אחרת של אי ודאות לגבי מה צופן העתיד וגובה ההחזרים לאורך השנים הרבות של החזר ההלוואה לבנק.
אך למעשה, מסלול מסוים בשוק המשכנתאות מציע בדיוק את השילוב הזה, משכנתא בטוחה מתאימה במיוחד למי שאינו אוהב סיכונים ולכל מי שרוצה לדעת מראש כמה בדיוק יצטרך להחזיר בכל חודש וחודש לאורך חיי ההלוואה.
זהו מסלול לא מאוד פופולארי כיום, לאור סביבת הריבית הנמוכה במשק, אך הוא בהחלט קיים ויכול להתאים ללווים רבים בתקופה זו של חוסר ודאות כלכלית. מסלול משכנתא בטוחה יכול להיות המסלול הבלעדי והיחיד להלוואת משכנתא לדיור והוא יכול כמובן להיות חלק מתמהיל משכנתא הכולל מסלולים נוספים לצורך פיזור סיכונים.
מהי משכנתא בטוחה?
המונח משכנתא בטוחה הוא למעשה שיווקי בעיקרו, כאשר זהו מסלול המוצע בפועל בכל הבנקים המלווים משכנתאות. מדובר על מסלול משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה למדד – כך שניתן לדעת מראש כמה יהיה כל החזר חודשי וכמה בדיוק תעלה הלוואת המשכנתא לאורך כל שנות ההחזר שלה. זו רמת ודאות שאין בשום מסלול משכנתא אחר ולכן המונח משכנתא בטוחה.
מבחינות רבות אכן מדובר על מסלול בטוח ברמת ודאות מוחלטת אפילו, יודעים מראש כמה משלמים וכמה עולה הלוואה ואין השפעה לשינויי ריבית במשק, לשינויים קיצוניים במדד וכיוצא באלו.
המסלול עצמו יחסית ותיק, אך בשנים האחרונות בהן האווירה הכלכלית היא של חוסר ודאות ומתפתחים סיכונים רבים המתלווים לפוטנציאל עליית הריבית במשק הישראלי, הוא הפך רלבנטי ומבוקש יותר. בנוסף, הבנקים עצמם דוחפים יותר מסלולים אלו של משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה למדד על מנת למשוך לקוחות ולהבטיח רמה מסוימת של ריבית לאורך תקופה.
יש לציין כי חלק מהבנקים המסחריים ממליצים לשלב מסלול של משכנתא בטוחה / משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה עם מסלולים אחרים ולאו דווקא בתור מסלול המשכנתא הבלעדי. התקנות עצמן מתירות לקחת אותו כמסלול בלעדי, בדיוק משום שלא מדובר על מסלול עם מרכיב ריבית משתנה.
מאפיינים של מסלול משכנתא בריבית קבועה וללא הצמדה
לאותה משכנתא בטוחה יש מאפיינים פרטניים והגדרות שונות שניתן לבחור מהן. כך למשל בחלק מהבנקים הרלבנטיים ניתן לבחור מסלול כזה של משכנתא בריבית קבועה ובלי הצמדה למדד בשיטות החזר שונות, למשל על פי שיטת ההחזר הנפוצה שפיצר (החזרים ראשוניים נמוכים יחסית ועלייה בשיעור החזר הקרן לאורך השנים) או על פי שיטת קרן שווה (החזר קבוע של הקרן ותשלום הריבית על יתרת הקרן – החזרים חודשיים שהולכים ויורדים).
כמו כן, ניתן לקחת משכנתא בטוחה בשיטת החזר של הלוואת בוליט (הלוואת בלון) שבה משלמים בכל חודש רק את הריבית ולאחר מספר שנים מועט משלמים את כל הקרן בתשלום אחד.
מבחינת שיעור הריבית במשכנתאות אלו, היא תהיה גבוהה לעומת הריבית הראשונית במרבית המסלולים בריבית משתנה, אך בתמורה אתם מקבלים ודאות מוחלטת לגבי גובה הריבית וללא קשר לשינויים כלכליים במשק. בחלק מהמשכנתאות הבטוחות יש תשלום של עמלת היוון במקרים של שינוים במשכנתא או פירעון מוקדם – תלוי בעיקר בשיעור הריבית בשוק באותה תקופה.
למי משכנתא בטוחה מתאימה?
מסלול משכנתא בטוחה – משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה למדד מתאים למי ששואף למקסימום יציבות וודאות לגבי החזרי המשכנתא ו/או למי שרוצה לדעת תמיד מה ההחזרים החודשיים וכמה עוד נותר להחזיר לבנק.
בנוסף, יתרון חשוב הוא כי בהיעדר הצמדה, סכום ההחזר הכולל יכול רק לרדת ולעולם לא לעלות.
