משכנתא היא כידוע הלוואה לטווח ארוך. זוהי הלוואה שנועדה על פי רוב לאפשר רכישת דירה או לבנייה של בית (בניה עצמית) גם למי שאין ברשותו הון עצמי מספק, כגון זוגות צעירים אימהות חד הוריות ואחרים. המגוון הרחב של מסלולי המשכנתא נועד לאפשר לכל אחד לשלב בין סוגים של תנאי ריבית ותחנות יציאה, על פי טעמיו ועל פי רצונו.
לצד סוגי המשכנתאות הסטנדרטיות, ישנו סוג נוסף של משכנתא שידוע בשם משכנתא גישור. בשונה ממרבית סוגי ההלוואות לדיור, כאן מדובר על הלוואה שלא מיועדת לתקופה ארוכה, ולעיתים גם כזאת שאיננה כוללת תשלום חודשי.
למה גישור?
כדי להבין מדוע בכלל מציעים הבנקים הלוואות גישור, יש להבין שלא כל מי שמבקש לרכוש בית או נכס אחר צריך הלוואה לזמן ארוך של עשר או עשרים שנה ואף יותר מכך. הלוואת גישור נועדה לאנשים שמבקשים לרכוש נכס נדל"ן כעת, ולממן אותו באמצעות הון עצמי קיים, אך כזה שאיננו נזיל בעתיד המיידי. כך למשל ניתן למצוא בין הפונים לקבלת הלוואה כזאת את האוכלוסיות הבאות:
- לרכוש היום, למכור מחר – אנשים שמממנים את רכישת הבית החדש באמצעות מכירת דירה קיימת נתקלים לעיתים במצב שבו תהליך המכירה מתארך מעל ומעבר לצפוי. לעיתים מדובר על השהיית המכירה מתוך רצון לקבל מכיר גבוה יותר, לעיתים מדובר על דחיית המכירה משיקולי מס ולעיתים מדובר על חוזה שכירות שממתינים לסיומו. תהה אשר תהה הסיבה לכך, לא תמיד אפשר להשהות את רכישת הדירה. כאן, הלוואת הגישור נועדה לשמש בלון חמצן פיננסי עד לביצוע עסקת המכירה.
- תוכנית חיסכון – תוכניות חיסכון בנקאיות לטווח ארוך לא תמיד ניתנות לשבירה לפני מועד הפירעון. לעיתים, שבירת התוכנית אפשרית אך איננה משתלמת משום שעל החוסך לוותר על חלק גדול מהרווחים או אף על כולם. לכן, גם עבור חוסכים שמבקשים הלוואה לזמן קצוב, עד לפירעון התוכנית, הלוואת גישור היא פתרון מצוין.
- קופת גמל או פיצויי פרישה – עבור לא מעט רוכשי דירות, במיוחד כאשר מדובר על משפרי דיור בגיל העמידה, ישנה אפשרות לממן את רכישת הבית החדש באמצעות סכומי כסף משמעותיים שעתידים להתקבל עם הפרישה מעבודה. במקרים מסוימים מדובר על כספי פיצויים, לעיתים מדובר על קופות גמל בסכום הוני, ולעיתים מדובר על קרנות השתלמות. בכל אחד מהמקרים הללו מדובר בדרך כלל על סכומים בקנה מידה גדול, שיכולים להיות זמינים בקרוב אך לא באופן מידי.
אפשר לשלב
לא מעט אנשים שנזקקים למשכנתא מהסוג של הלוואת גישור אינם יכולים להסתפק רק בהלוואה כזאת. במקרים כאלה, אין כל מניעה לשלב בין משכנתא רגילה לבין גישור. למעשה, גם בהלוואות הגישור עצמה ישנה יכולת לשלב או לבחור בין כמה סוגים שונים של הלוואות, בהתאם להעדפות הלווה.
- ללא תשלום חודשי – כאשר בוחרים בהלוואת גישור ללא תשלום חודשי, משמעות הדבר היא שבסוף תקופת ההלוואה יהיה צורך להחזיר בתשלום אחד את קרן ההלוואה ואת הריבית גם יחד. כאשר מדובר על מסלול צמוד מדד, יהיה צורך להוסיף לתשלום גם את העלייה במדד המחירים לצרכן.
- עם תשלום חודשי – למי שביכולתו לעמוד בכך, ישנה אפשרות לבחור במסלול שבו משלמים מדי חודש בחודשו את הריבית וההצמדה. במקרה כזה, בסוף תקופת ההלוואה יש לשלם אך ורק את קרן ההלוואה.
- עם ובלי הצמדה – גם בהלוואות הגישור ניתן לבחור במסלול צמוד מדד או במסלול צמוד פריים. במקביל, חלק מהבנקים מציעים גם מסלולי ריבית אחרים. על פי רוב מספר המסלולים קטן יותר מאשר אלה המקובלים במשכנתאות רגילות.
