משכנתא לדירה ראשונה

 

✔️ ליווי אישי ומקצועי

✔️ מומחים בייעוץ משכנתאות

✔️ האפשרויות הטובות ביותר עבורכם

✔️ ניסיון רב שנים בתחום

מעוניינים במשכנתא הטובה ביותר?

חייגו עכשיו ליועץ משכנתאות:

077-805-2752

אם הגעתם ממש לאחרונה להחלטה המכוננת לקנות את הדירה הראשונה שלכם, אתם ודאי מוצפים בתהיות ושאלות, כמו: לכמה הון עצמי נזדקק? מה גובה המשכנתא שנצטרך לקחת? מה סכום תשלומי המשכנתא החודשיים שנדרש לשלם? ולכמה שנים כדאי לפרוס את תקופת ההחזר? במדריך שלפניכם נספק תשובות לשאלות השכיחות ביותר שעולות בנושא של משכנתא לדירה ראשונה, כדי שתגיעו מוכנים לתהליך רכישת הדירה.

מהי משכנתא לדירה ראשונה?

משכנתא לדירה ראשונה היא הלוואה לטווח הארוך, המשמשת כאמצעי מימון לרכישת נכס למגורים למשפחות צעירות (ולא רק). בעת נטילת משכנתא לקניית דירה ראשונה, הבנק מתייחס להון העצמי של הלווים ולדירה המיועדת לרכישה, בתור בטוחה כנגד ההלוואה.

פירוש הדבר הינו שבמידה וחלילה לא תוכלו לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים, מכל סיבה שהיא, לבנק שמורה הזכות לעקל את הדירה שרכשתם בעזרת המשכנתא ולמכור אותה על מנת לכסות את יתרת ההלוואה שטרם שולמה.

עם זאת, מרתיע ככל שזה עלול להשמע לכם, חשוב לציין שמשכנתא לדירה ראשונה נחשבת כהלוואה נוחה ובטוחה מאוד בהשוואה לערוצי מימון אחרים, ולכן מרבית הזוגות בישראל נוטלים אותה כפתרון מימון מקובל שיסייע להם ברכישת הנכס הראשון שלהם למגורים.

 

כיצד מחליטים הבנקים למשכנתאות אילו תנאים להציע ללווים במסגרת משכנתא לדירה ראשונה?

תנאי הריבית ותנאי ההחזר עבור משכנתא לדירה ראשונה, או בשמם הנוסף – "תמהיל המשכנתא" שהבנקים למשכנתאות מציעים לכם, נקבעים בהתאם ליכולת ההחזר שלכם (קרי, ההכנסה הפנויה שעומדת לרשותכם), אחוז המימון הדרוש לכם בהתאם לערכה של הדירה לרכישה, מיקומה הגיאוגרפי של הדירה והמצב שלה.

 

מה נחשב כתנאים נוחים בהקשר של משכנתא לדירה ראשונה?

משכנתא לדירה ראשונה נחשבת אטרקטיבית במידה וקיים בה איזון בין תקופת ההחזרים (20 / 25 / 30 שנה), לגובה הריביות שאתם צפויים לשלם על המשכנתא, ובין מצבכם הפיננסי כלווים. למותר לציין בהקשר זה,  כי תקופת התשלומים של המשכנתא משפיעה על שיעור הריביות שהלווים נדרשים לשלם, מה שאומר שככל שתפרסו את המשכנתא לפרק זמן ארוך יותר – תשלמו ריבית גבוהה יותר.

 

מה הסכום המרבי שניתן לקבל במסגרת משכנתא לדירה ראשונה?

כאשר לוקחים משכנתא לרכישת דירה ראשונה, אחוז המימון המרבי שניתן לקבל מן הבנקים למשכנתאות בארץ, עומד כיום על 75 אחוזים מערך הדירה המיועדת לרכישה. עם זאת, במידה ואתם מתכננים לרכוש דירה ראשונה במסגרת פרויקט "מחיר למשתכן", דעו כי תוכלו לקבל משכנתא בשיעור מימון של עד 90 אחוזים מערך הדירה. זאת הודות לעובדה שמדובר על תוכנית בסבסוד ממשלתי שבה ערך הנכסים מכסה גם את שוויה של הקרקע, שנמכרת בעלות מופחתת.

 

כיצד נקבע ערכה של הדירה המיועדת לרכישה?

שווי הדירה נקבע על ידי שמאי מטעם הבנק או בהתאם לסכום המצוין בהסכם המכירה (הנמוך מבין השניים). חשוב להיות מודעים לנושא, היות ובמקרה שבו הערכת השמאי לגבי שווי הנכס נמוכה מהסכום המצוין בהסכם המכירה, משמעות הדבר תהיה שאתם כרוכשים תידרשו לממן מכיסכם את ההפרש.

דרך מקובלת להתמודד עם הבעיה במידה ואחוז המימון שאתם נדרשים לקבל מהבנק הוא גבוה ממילא, היא לפנות לבדיקה שנקראת "שמאות מוקדמת", שבה שמאי שעובד עם הבנקים למשכנתאות יוכל להעריך מבעוד מועד את ערכה של הדירה, כדי לחסוך מכם הפתעות מיותרות במעמד הרכישה עצמו.

 

מהם תנאי הסף לקבלת משכנתא לדירה ראשונה?

על מנת לקבל אישור עבור משכנתא לדירה ראשונה מהבנקים למשכנתאות, תידרשו לעמוד בתנאי הסף הבאים:

• באפשרותכם להוכיח שיש לכם הכנסה קבועה ויציבה, הנרשמת בחשבון העו"ש שלכם מדי חודש בחודשו
• סכום החזרי המשכנתא החודשיים אליו אתם מכוונים מהווה עד שליש מגובה ההכנסות החודשיות שלכם
• חשבון העו"ש שלכם נקי מעיקולים והגבלות בעקבות צ’קים חוזרים ואירועים של דחיית תשלומים
• הוכחה לקיומו של הון עצמי לטובת הרכישה

 

אילו אסמכתאות צריך לספק לבנק בקניית דירה חדשה מקבלן?

כדי שהבנקים למשכנתאות יסכימו לאשר לכם משכנתא לדירה ראשונה, הנמכרת כדירת קבלן "על הנייר" (קרי, דירה חדשה), תידרשו להציג:

1. הסכם מכר הכולל נספח תשלומים
2. מפרט טכני של הדירה
3. אישור של גוף המימון של פרויקט הדיור לצד פנקס שוברים לתשלום
4. ככל שמדובר בפרויקט ללא ליווי בנקאי תידרשו להציג לבנק למשכנתאות הערכת שמאי וערבות חוק מכר

 

אילו אסמכתאות צריך לספק לבנק בקניית דירה יד שנייה?

במידה ואתם נוטלים משכנתא לדירה ראשונה, שאינה דירה חדשה מקבלן, עליכם להציג לגוף המממן:

1. הסכם מכר
2. נסח טאבו או אישור זכויות מטעם הרשות למקרקעי ישראל המוכיחים את זכויות המוכר בנכס
3. הערכת שמאי מורשה מטעם הבנק לשווי הדירה

 

אילו הטבות ניתן לקבל בנטילת משכנתא לדירה ראשונה?

ישנו מגוון הטבות שמדינת ישראל מעמידה לרשות זוגות צעירים שרוכשים את דירתם הראשונה:

 

הלוואת זכאות של משרד השיכון והבינוי

זוהי משכנתא לדירה ראשונה שניתן לקבל בריבית מסובסדת בסך 3 אחוזים בלבד, כנגד הלוואה בסכום מוגדר הנקבע בהתאם למגוון קריטריונים וביניהם מצבם הסוציואקונומי של הלווים, האם שירתו בצבא או בשירות לאומי, אזור המגורים של הלווים, מספר האחים שלהם, ועוד.

 

מענק לקניית דירה ראשונה בפרויקטי דיור בפריפריה ובמתחמי בנייה רוויה (מגדלי דירות)

זוהי הטבה נוספת שהמדינה מציעה לרוכשי דירות ראשונות ששוויה עשוי להגיע עד סכום של 100,000 שקלים. מדובר בפועל על מענק בסך 60,000 שקלים שהזכאות לו נקבעת בעיקר על סמך האזור הגיאוגרפי של הפרויקט, לצד סבסוד נלווה של עד 40,000 שקלים בנוסף, המיועד לכיסוי ההוצאות סביב התשתיות בדירה ועלויות הפיתוח בסביבתה – סכום המשולם לקבלנים בכפוף להשלמת הבניה של הפרויקט במועד שהוגדר מראש.

 

הטבות מהבנק

כאשר לווים מבצעים מעבר מבנק אחד לבנק אחר, כוח המיקוח שלהם מול שני הגופים גדל. באופן זה ניתן לשאת ולתת עם הבנקים בנוגע לקבלת משכנתא לדירה ראשונה בתנאים מועדפים. גם לווים שיש להם דירוג אשראי גבוה, יכולים למנף אותו לטובת קבלת משכנתא לדירה ראשונה בתנאי ריבית והחזר משתלמים, וליהנות אף מהטבה בדמות "גרייס" – קרי, דחיית מועד תחילת ההחזרים למשך מספר חודשים מהחתימה על המשכנתא.

 

הבנק אישר לנו משכנתא לדירה ראשונה! מה עושים עכשיו?

קיבלתם אישור למשכנתא לדירה ראשונה? בשעה טובה! כעת תידרשו להסדיר מול הבנק המלווה את שעבוד הדירה המיועדת לרכישה, לטובת ההלוואה שאתם נוטלים. במסגרת זו, תחתמו על מתן ייפוי כוח נוטריוני לבנק המממן, הדירה תירשם כנכס ממושכן מול רשם המשכונות, הבנק ירשום  הערת אזהרה לטובתו, ואתם מצידכם – תדרשו לרכוש ביטוח משכנתא הכולל ביטוח מבנה וביטוח חיים, שיבטיחו שההלוואה תוחזר לבנק גם במקרה בו חלילה תלכו לעולמכם או שהנכס יפגע.

 

התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם. יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל,
תגברנה הוראות הדין.