לאורך ההיסטוריה, קיומו של כל אדם התאפשר רק כל עוד היה באפשרותו לעמול לצורך פרנסתו. במרביתם המקרים, ברגע שאדם איבד את יכולתו לדאוג לפרנסתו השוטפת, הליכתו לעולם הבא הייתה רק עניין של זמן, קצר יחסית.
בימינו לעומת זאת, בעקבות העלייה הניכרת בתוחלת החיים ברחבי העולם, כמו גם יצירתם של מנגנוני ביטוח פנסיוני מסוגים שונים, פרישה מהעבודה מהווה תחילת של פרק חדש בחיים. הפרישה לפנסיה הפכה במידה רבה לתחנת ביניים נוספת בחיים, בעלת משמעות העומדת בפני עצמה, ולא כהערת שוליים בסיפור החיים.
מקורות מימון אפשריים לאחר היציאה לפנסיה
יותר ויותר פורשים לפנסיה מגלים ברגע האמת כי מקורות המימון הפיננסים העומדים לרשותם, שנועדו לספק מענה ארעי לפרק זמן קצר, אינם רלוונטיים, ואינם מאפשרים קיום לטווח הארוך לאחר היציאה לפנסיה. הפורשים נדרשים בשלב זה לאתר מקורות מימון חלופיים, כאשר מקור מימון מסוג זה, אשר צובר תאוצה לאורך השנים האחרונות, הוא "משכנתא הפוכה", שהפכה פופולארית למדי בישראל.
מהי משכנתא הפוכה?
בניגוד למשכנתא "רגילה", שהינה הלוואה אותה לוקח אדם מהבנק לרכישת נכס מקרקעין, ובתמורה מעניק זכויות בנכס לבנק המלווה כעירבון להשבת ההלוואה, משכנתא הפוכה מאפשרת למחזיק בבעלות מלאה על נכס נדל"ני, למסור זכות בעלות עתידית בנכס לידי הבנק, ובתמורה ליהנות מהלוואה כספית הניתנת מיד.
במשכנתא רגילה, הלווה נדרש ראשית להוכיח את יכולתו העתידית להשיב את סכום ההלוואה, ומחויב בתשלום החזר חודשי לבנק.
במסגרת משכנתא הפוכה הלווה אינו מחויב בתשלום חודשי, ואינו נדרש למסור ערבויות המוכיחות את איתנותו הפיננסית, היות והמשכנתא ההפוכה ניתנת על סמך שוויו המוכח של הנכס, המשועבד לבנק, ומהווה את העירבון הנדרש.
יתרון משמעותי: מימון מגורים בבית אבות
בהתאם לתנאי המשכנתא ההפוכה, ההחזר אינו מבוצע מיד, אלא לאחר פטירת הלווה, או עזיבת ביתו לבית אבות. במועד זה, הבנק מוכר את הדירה, והתשלום בגין העסקה משמש לסילוק ההלוואה פלוס הריבית. במידה ונותר סכום כלשהו, זה מועבר לידי יורשיו החוקיים של הנפטר.
במקרים רבים, כלי המשכנתא ההפוכה מהווה פתרון מצוין לאזרחים ותיקים המחזיקים בדירת מגורים בבעלותם, אך מבקשים לעבוד לדיור מוגן או לבית אבות למימוש צורכיהם הרפואיים. מבחינתם, לקיחת משכנתא הפוכה מהווה אפשרות מהירה ופשוטה לקבל סכום כספי גבוה, המכסה את עלות המעבר והשהייה בבית האבות או הדיור המוגן.
סכום זה ניתן למימוש בצורה חד פעמית, או בדמות קצבה חודשית, המכסה את עלות המגורים החודשית בבית האבות.
ואפשר לשנות את המצב
לקיחת המשכנתא ההפוכה היא הליך הפיך לחלוטין, והלווה רשאי בכל עת לפרוע את סכום ההלוואה. במקרה כזה, זכויות הבנק בנכס מתבטלות לחלוטין. עובדה זו, והקלות היחסית של לקיחת משכנתא הפוכה ביחס לסוגים אחרים של הלוואות בשוק, הופכת את המשכנתא ההפוכה לפתרון המועדף עבור כל אזרח ותיק, המעוניין לממן את שהייתו בבית אבות בצורה פשוטה, מהירה ונוחה.