בניגוד למשכנתאות רגילות המהוות אמצעי מימון לרכישת נכס למגורים, משכנתא הפוכה מתאימה למי שכבר יש בבעלותו נכס למגורים ונמצא בגיל הזהב (מעל גיל 60). מדובר על אמצעי מימון נרחב למדי מבחינת כמות הגופים המציעים אותו, אך הוא פחות נפוץ לעומת אפשרויות אחרות.
בעוד שפיתרון של משכנתא הפוכה בהחלט יכול להיות תשובה כלכלית הולמת במקרים רבים ואמצעי מימון יעיל, חשוב להבין את הנושא לעומקו ואת המשמעויות שלו. זוהי הלוואה בעלת מאפיינים ייחודיים בשוק, ללא מגבלות זמן והיא מבוססת על שווי הנכס למגורים שכבר נמצא בבעלות הלווים.
משכנתא הפוכה מהווה פיתרון מימוני אליו פונים מי שהגיעו לגיל הזהב, יש בבעלותם המלאה נכס אך אין להם מספיק מקורות הכנסה על מנת לקיים את סגנון החיים אותו הם רוצים או לממן הוצאות מיוחדות כמו מעבר לבית דיור מוגן וכיוצא באלו.
כך שלצד תשלומי הביטוח הלאומי, תשלומי הפנסיה והכנסות אחרות, כספי המשכנתא ההפוכה יכולים בהחלט ליצור שינוי משמעותי מבחינה פיננסית עבור מי שהגיעו לגיל המתאים. ניתן לקבל את הכספים בגין משכנתא הפוכה במודל של תשלום גדול חד פעמי או במודל של תשלומים חודשיים, בדומה לקצבה. אפשרות נוספת היא לקיחת משכנתא הפוכה למימון מגורים בבית אבות.
נקודות מרכזיות של משכנתא הפוכה
- זוהי הלוואה המאפשרת מימון כל מטרה ושאינה מוגבלת בזמן מבחינת החזר.
- אין החזרים חודשיים בגין ההלוואה אלא החזר חד פעמי במועד הרלבנטי.
- ניתן לבצע פירעון של ההלוואה בכל נקודת זמן וללא עמלות או קנסות.
- הנכס של הלווה נותר בבעלותו וניתן בהחלט להמשיך להתגורר בנכס לכל אורך התקופה.
- אין צורך לרכוש בנוסף ביטוח חיים או לבצע תהליך חיתום רפואי כלשהו.
- הלוואת משכנתא הפוכה ניתנת לרוב רק למי שחצה את גיל 60.
- הבטוחה היחידה עבור משכנתא הפוכה תהיה לרוב דירת המגורים של הלווה או נכסים רלבנטיים אחרים.
- ניתן לקבל הלוואה.
- באופן כללי, ניתן לקבל במסגרת משכנתא הפוכה סכום השווה לעד 50% מערך הנכס המשועבד.
משכנתא הפוכה למימון מעבר לדיור מוגן/ בית אבות
עבור אנשים רבים, המשכנתא ההפוכה מהווה את אמצעי המימון למעבר היקר לבית דיור מוגן או לבית אבות. גם במקרה זה, הלוה מקבל סכום כסף מסוים, אך דירת המגורים שלו נותרת בבעלותו המלאה.
בעת עזיבת בית הדיור המוגן או בית האבות או במקרה של פטירת הלווה, יש להחזיר את ההלוואה. יש הלוואות כאלו הכוללות מועד החזר קבוע מראש של כשבע שנים למעבר לבית הדיור המוגן.
החזר ההלוואה
החזר של משכנתא הפוכה אינו מוגבל לרוב בזמן ואין מודל של החזרים חודשיים כמו במשכנתא רגילה. ההחזר מתבצע על פי שיקול דעתו של הלווה, אחרי פטירת הלווה או במקרים מסוימים אחרי עזיבת דירת המגורים לבית אבות או דיור מוגן למשל.
במועד ההחזר, מחזירים את קרן ההלוואה ובנוסף שכמובן מתווספת ריבית בהתאם למשך הזמן ממועד קבלת ההלוואה ובהתאם לסוג הריבית שנקבע מראש מול המלווה.
מכיוון שניתן להחזיר את ההלוואה גם לאחר פטירת הלווה, ניתן להבין כי האחריות היא על משפחתו. המקור הכספי להחזר משכנתא הפוכה במקרה זה יכול להיות הון עצמי של יורשי הלווה, הלוואות אחרות או כמובן מכירת הנכס והחזר הסכום הרלבנטי באמצעות סכום המכירה – כאשר חלק מהנכס משועבד לטובת המלווה כמובן לצורך החזר ההלוואה.
מה יש לקחת בחשבון?
משכנתא הפוכה היא פיתרון זמין ויעיל למי שיש בבעלותו נכס והוא זקוק למקור הכנסה נוסף. אך חשוב להבין כי החזר ההלוואה עשוי לדרוש את מכירת הנכס, וכך אין מה להוריש למשפחה מבחינת נכס נדל"ני. עבור רבים זהו הפיתרון היחיד והנגיש ביותר למימון העלויות הכבדות של בתי הדיור המוגן ובתי האבות הפרטיים.
