מתלבט בין קופת גמל להשקעה כבר עכשיו או המתנה לגיל פרישה, ולא יודע מה ההבדל? המשך לקרוא כדיי לגלות מה הכי נכון בשבילך, לעכשיו ולעתיד!
מהי קופת גמל להשקעה?
קופת גמל להשקעה היא אחת מן הדרכים המאפשרות לחוסך, מכל שכבת גיל, לחסוך את כספו באופן עצמאי לכל מטרה ולקראת גיל הפרישה מהעבודה וזאת דרך אחת מסוכנויות הביטוח הרבות שקיימות בשוק. קופת גמל להשקעה מיועדת לכולם בין אם שכירים, עצמאיים, או אלו שלא מועסקים כלל ולתוכה ניתן לבצע הפקדה של עד 70,913 ₪ בכל שנה, ובנוסף מאפשרת את משיכת הכספים בכל עת ללא קנס למעט רווחי הון. חשוב לציין כי קופת הגמל לא יכולה לגבות דמי ניהול הגבוהים מאלו אשר נקבעו בתקנות והם 4% מכל הפקדה בנוסף ל-1.05% מכלל הסכום שהצטבר עד כה. לעומת זאת, כן ניתן להתמקח ולנסות להוזיל את גובה דמי הניהול מול הסוכנות מולה הוקמה קופת הגמל על מנת לייצר חיסכון גדול יותר.
אז מה קורה עם הכסף שלי כשאני מגיע לגיל פרישה?
החל משנת 2012 נכנס תיקון 190 לפקודת מס הכנסה המאפשר לחוסך שהגיע לגיל הפרישה להפקיד את הכסף אותו צבר לקופת גמל, לקרן בבנק ונוספים. חשוב לשים לב, שעל מנת לנצל הטבה זו יש לעמוד בשני תנאים:
- על החוסך להיות לאחר גיל 60 שהוא גיל הפרישה.
- החוסך מקבל קצבה חודשית בגובה 4,498 ₪ מהחיסכון הפנסיוני שלו או מפנסיה תקציבית.
אז למה זה כדאי לי?
לעומת השקעה רגילה בשוק ההון בה משיכת הכספים מתבצעת עם מס רווחי של 25%, את ההפקדות לקופה זו יהיה ניתן למשוך במס של 15%. בנוסף לחוסך יהיו דמי ניהול נמוכים ואף פטור ממס לחלוטין בנוסף ליתרונות נוספים כמו קבלת הלוואה על הכספים או היות הקופה כלי להורשת כספים.
חשוב לציין, כי ניתן למשוך את סכום החיסכון גם באפיק של קצבה חודשית עם הנאת פטור ממס הכנסה על הקצבה עצמה בנוסף לפטור ממס ורווחי הון על הסכום שהצטבר בקופה.
אז מה באמת ההבדל?
ההבדל המהותי קיים בגילו וכוונותיו לטווח הרחוק, והקרוב של החוסך. במידה וגיל החוסך מתקרב לגיל הפרישה, ולאחר בדיקה נמצא כי אכן עומד בתנאים הנדרשים עבור משיכה במתכונת תיקון 190, יוכל לשקול לבצע משיכה במסגרת זו וזאת בהתאם לכמות הכסף שהצטבר. לעומת זאת, השקעה בקופת גמל מיועדת עבור כלל שכבות הגיל המעוניינות לחסוך באופן עצמאי, וכל מטרה, שאינה רק מטרת חיסכון לקראת הפרישה, יכולה למצוא את מקומה בקופת גמל להשקעה.
