זוגות צעירים, הרוכשים דירות לאחר נישואיהם מהווים נתח משמעותי מהעסקאות בשוק הנדל"ן. זוגות צעירים מתאפיינים בדרך כלל בכך שטרם צברו הון עצמי רב, פיסי או פיננסי, שיוכל לסייע להם ברכישת הדירה. עבורם משמשת המשכנתא כמקור המימון המרכזי לרכישת הדירה.
המשכנתא היא הלוואה לתקופה ארוכה של עד עשרות שנים והחזרתה מונחת על כתפי שני בני הזוג שנטלו אותה. במקרים של גירושין או פרידה מתעוררת השאלה כיצד יש לחלק את נטל החזרת המשכנתא בין שני בני הזוג – שווה בשווה או בהתאם להכנסותיו והוצאותיו של כל פרט.
אם לא נחתם בין בני הזוג המתגרש הסכם ממון, הגורם שעליו מוטלת האחריות להחזר המשכנתא נקבע על פי הדרכים הבאות: על זוגות שהתחתנו עד שנת 1974 חלה הלכת השיתוף ועל זוגות שהתחתנו לאחר שנת 1974 חל הסדר איזון המשאבים.
הלכת השיתוף
על פי הלכת השיתוף, החלה על זוגות שנישאו עד שנת 1974, כל הרכוש שנצבר על ידי בני הזוג ביחד או בנפרד, שייך לשניהם במידה שווה, אלמלא קיים הסכם ממון שקובע אחרת.
ב"רכוש" ייחשבו הן הזכויות והן החובות (כמו המשכנתא). כמו כן, כדי שנכס יהיה שייך לשני בני הזוג הוא צריך להיות מושג על ידי שניהם גם יחד. לכן, נכס שהועבר לאחד מבני הזוג בירושה לא ייחשב כנכס משותף אלא אם הוסכם אחרת מבעוד מועד.
דינם של חובות, כמו משכנתא, כדינם של הזכויות. אם בני הזוג התגרשו או נפרדו ועליהם לפרוע את המשכנתא שנטלו יחד, יהיה עליהם להתחלק בה באופן שווה לחלוטין.
יש לציין, כי דינם של חובות חד-צדדיים, של אחד מבני הזוג הוא כדינם של זכויות חד-צדדיות, כלומר כדין ירושה. כשם שהירושה מוענקת לשני בני הזוג רק אם הוסכם על כך מפורשות, כך החובה החד-צדדית מוטלת על כתפי שניהם רק אם הוגדר ביניהם שיתוף מוחלט של כל הזכויות והחובות.
הסדר איזון המשאבים
הסדר איזון המשאבים קובע כי כל הרכוש שנצבר על ידי בני הזוג, ביחד או לחוד, מזמן שנשאו בלבד הוא של שניהם. כמו כן, ההסדר אינו מתייחס לנכסי ירושה או מתנה. כל זאת אלא אם נקבע אחרת במסגרת הסכם ממון.
ככלל, הסדר איזון משאבים נכנס לתוקפו רק לאחר ביצוע הליך הגירושין ומתן הגט. לעתים נכנס ההסדר לתוקף עוד לפני קיום הגירושין וזאת אם בני הזוג חיים בנפרד לפחות תשעה חודשים, מביעים רצון להפסיק את הקשר ביניהם ומוכרים על ידי המוסדות כפרודים.
"חייב" על פי ההוצאה לפועל
אם בני הזוג לא עומדים בהחזר המשכנתא בשל אי הסכמה בדבר חלוקת ההחזר ביניהם, הבנק שנתן את המשכנתא רשאי לפנות ללשכות ההוצאה לפועל של רשות האכיפה והגבייה כדי שתכיר באחד מבני הזוג כ"חייב" בהחזר המשכנתא.
מי שמוגדר כ"חייב" מקבל הקלה בהחזר המשכנתא מחד והגבלות על הוצאות אחרות מאידך. ההוצאה לפועל רשאית לשלול מהחייב אפשרות להשתמש בכרטיסי חיוב או כתיבת המחאות. לעתים מוטל גם צו איסור יציאה מהארץ.
מטרת ההגבלות היא להבטיח את החזרת החוב לבנק שסיפק את המשכנתא על ידי הגבלת ההוצאות האחרות של החייב. אם כן, התערבות ההוצאה לפועל היא לטובת שני הצדדים: הצד הלווה זוכה להמשיך לגור בדירה המשועבדת למרות שלא הסדיר את יתרת החוב על המשכנתא והבנק מקבל את כספו בדרכים חלופיות.
נימוקים להקלה באחוז החזר המשכנתא
במקרה שבו הכנסות בני הזוג אינן שוות באופן ניכר רשאי בן הזוג שהכנסתו נמוכה יותר לעתור לבית המשפט כדי לקבל הקלה באחוז ההשתתפות בהחזר המשכנתא. הגבר רשאי לעתור לבית המשפט בטענה שעול המצטבר משילוב תשלומי המזונות והמשכנתא כבד מידי עבורו ולקבל הקלה באחוז החזר המשכנתא.
