קבוצת משכנתא היא קבוצה מאוגדת של לקוחות המגישה לבנק למשכנתאות בקשה למשכנתא. הרעיון מאחורי קבוצת משכנתא טמון בחוסנה הכלכלי ויכולתה להשיג תוצאות טובות יותר במשא ומתן מול הבנק. גופים המציעים שירות זה מעמידים לרשות לקוחות הקבוצה מספר כלים: ליווי צמוד של יועץ משכנתאות; עריכת המסמכים הדרושים לשם בקשת המשכנתא; ניהול המו"מ מול עורך הדין לענייני משכנתאות; ימי עיון ועוד.
הקבוצות מורכבות מלקוחות בעלי נתונים אישיים וכלכליים דומים וזאת כדי להבטיח לכל הלקוחות בקבוצה תנאים ויתרונות מיטביים. עם זאת, יש לציין כי הבנק רשאי לעבור על הרשימה ולאשר או לפסול כל לקוח באופן ספציפי ובהתאם לנתוניו האישיים.
במקרה שבו הבנק בחר לפסול אחד או יותר מחברי הקבוצה, תאלץ הקבוצה לאתר לקוחות אחרים במקומם שיאושרו על ידי הבנק. לאחר תום הליך אישור הקבוצה על ידי הבנק יחל הבנק בהזרמת הכסף בתשלומים ובהתאם לעמידת הקבוצה בתנאי המשכנתא.
קבוצות משכנתא שכיחות
קבוצת משכנתא לרכישת נכס
קבוצת לקוחות המתאגדת לשם רכישת נכס. הנכס יכול להיות משותף, כמו בניין דירות, או נפרד, כלומר מורכב מדירות הפזורות ברחבי הארץ.
הקבוצה מתפקדת כקבוצת רכישה. במידה והעלויות של רכישת הנכס, הנגזרות מעלויות בנייתו, גדולות מהעלויות ששוערו בתחילתו רשאי הבנק להחליט האם לדבוק באחוזי המימון המקוריים שסוכמו או להפחיתם. אם הבנייה מתקדמת כמתוכנן ורק העלויות גבוהות מהצפוי יממש הבנק את אחוזי המימון שהבטיח וגובה המשכנתא יעלה.
קבוצת משכנתא למחזור נכס
קבוצת לקוחות המתאגדת לצורך שיפוץ הנכס שברשותם. זו קבוצה רווחת בישראל בשיפוץ בנייני מגורים ובהרחבתם על ידי הוספת מרפסות, מעליות וכיוצא בזה. גם במקרה זה, אם העלויות עולות על הצפוי, יידרש הבנק להכריע בסוגיית אחוזי המימון שנקבעו בחוזה.
חיסכון משמעותי
על פי נתונים עדכניים של המרכז הארצי למשכנתאות, קבוצת משכנתא עשויה לחסוך לכל לקוח בה עד 150 אלף ש"ח מגובה המשכנתא המיועדת לרכישת נכס, עד 125 אלף ש"ח במשכנתא המיועדת למחזור נכס וכ-207 אלף ש"ח מסך משכנתא המיועדת למטרות אחרות. החיסכון החודשי הוא של כ-8% מגובה ההחזר החודשי הממוצע המוצע ללקוח הפרטי בשוק המשכנתאות.
אופציה טובה בדעיכה
על אף היתרונות הרבים שמציעה קבוצת המשכנתא ללקוחותיה, מדובר במגמה המצויה בדעיכה בשנים האחרונות. בנק ישראל מאלץ כיום את הבנקים למשכנתאות לסווג את העסקאות של קבוצות המשכנתא כאשראי לנדל"ן ולא כאשראי למשכנתאות.
האשראי לנדל"ן יקר באופן משמעותי מאשראי למשכנתאות ולכן מניע לווים רבים מהשתתפות בקבוצות משכנתא. אולם, חרף הגבלות אלו, קבוצות הרכישה עודן נחשבות כאופציה טובה לקבלת משכנתא נוחה יחסית.
הקבוצות מספקות פתרון ללווים שמתקשים להשיג את הסכום הדרוש להם וחוסכת מהם את ההתעסקות הרבה סביב המשכנתא. כמו כן, כוחה של הקבוצה גדול עשרות מונים מכוחו של הלווה הפרטי והופכת את החברים בה לבעלי הדעה מול הבנק.
