"הרשימה השחורה" זה נשמע לנו אולי כמו איזה שם של סרט, אך למעשה, מדובר במושג הלקוח מהעולם הפיננסי ודירוג האשראי. די בשם עצמו כדי להבין שמדובר במושג שלילי למדי, אך כיצד הוא קשור לעולם הפיננסי ומי בדיוק נמצא ברשימה הזו? כל זאת ועוד, במאמר שלפניכם
מאגר נתוני האשראי
כולנו מבצעים פעולות פיננסיות שונות ומגוונות, כאשר כל פעולה שכזאת מתועדת על ידי בנק ישראל, במאגר נתונים פיננסי, המכונה מאגר נתוני אשראי. עד לשנת 2019 כל גוף פיננסי ניהל לעצמו מאגר נתונים אשראי על לקוחותיו ובכדי להגביר את התחרות בענפים הפיננסיים השונים, המחוקק קבע כי יוקם מאגר נתוני אשראי כללי.
מאגר נתוני אשראי – היכן זה פוגש אותנו?
מלבד עצם העובדה כי כמעט כל פעולה פיננסית שאנחנו עושים מתועדת במערכות של בנק ישראל, הרי שמאגר נתוני האשראי פוגש אותנו בנקודות שונות בחיינו ובעיקר, בכל הקשור לתנאי אשראי והלוואות שאנחנו מעוניינים לקבל.
מאגר נתוני האשראי מאפשר לכל גוף פיננסי להוציא דו"ח חיווי אשראי ולראות מהו דירוג האשראי של הלקוח. דירוג אשראי חיובי, מעיד בעיקר על מוסר תשלומים גבוה ואיתנות פיננסית, בעוד שדירוג אשראי שלילי, מעיד על ההפך ועל הצורך בפעולת תיקון אשראי. כך, דירוג האשראי מסייע לגופים הפיננסיים להתאים עבורנו את התנאים המתאימים ביותר.
מהי הרשימה השחורה?
כפי ששמה מעיד עליה, הרשימה השחורה היא מושג די שלילי, המתאר אנשים בעלי דירוג אשראי שלילי, הנחשבים לבעייתיים בכל הקשור למוסר תשלומים ועמידה בהתחייבויות. הרשימה השחורה גובשה ממקורות שונים, דוגמת כונס הנכסים הרשמי, לשכת הוצאה לפועל, בנקים ועוד.
החל משנת 2019 ולאחר חקיקת חוק נתוני האשראי, בוטלה האפשרות לאסוף רק נתונים שליליים על הלקוחות ולרכז "רשימה שחורה", כאשר דו"ח ריכוז הנתונים מחליף את אותה הרשימה ומספק גם נתוני אשראי חיוביים.
כיצד ניתן לקבל דו"ח נתונים של דירוג אשראי?
הרשימה השחורה אמנם כבר לא קיימת, אך דירוג אשראי שלילי הוא בהחלט דבר נפוץ וניתן לזיהוי בקלות, באמצעות דו"ח נתונים של דירוג אשראי. לכל גוף פיננסי קיימת האפשרות להפיק דו"ח נתוני אשראי שלכם (כמובן לאחר שיקבלו את אישורכם), אך לא רבים יודעים, כי ניתן להפיק את הדו"ח גם באופן עצמאי ואף לקבלו בחינם בשנה הראשונה, דרך בנק ישראל.
האם ניתן לשנות דירוג אשראי שלילי?
במידה וקיבלתם סירוב מהבנק בעקבות דירוג אשראי שלילי או שגיליתם בעצמכם כי דירוג האשראי שלכם נמוך, כדאי לדעת כי ניתן לשפר את דירוג האשראי ובמקרים מסוימים אף לערער עליו. בכדי לוודא מהן האפשרויות המומלצות ביותר, מומלץ לפנות לחברה מקצועית ומנוסה בתחום.
לסיכום
הרשימה השחורה היא מושג המתייחס לאנשים בעלי דירוג אשראי שלילי, הנחשבים לבעייתיים מבחינת מוסר התשלומים. החל משנת 2019, רשימה זו כבר לא קיימת ובמקומה, נמצא דו"ח נתוני אשראי, המכיל גם נתוני אשראי חיוביים על הלקוחות. במידה וגיליתם כי דירוג האשראי שלכם שלילי, מומלץ לפנות לחברה מקצועית ולבדוק כיצד ניתן לשפר אותו.
