מקורו של המונח "גרייס" הוא במילה הלועזית "grace" שמשמעותה בעברית היא חסד. במשכנתא גרייס הבנק מאפשר ללווה דחייה מלאה או חלקית של מועדי התשלום ובכך "הוא עושה עמו חסד". משכנתת גרייס היא מושכת מאד אבל לעתים העלות שלה גבוה מהתועלת וכדאי לחשוב פעמיים לפני שבוחרים בה.
סוגים של משכנתא גרייס
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתא גרייס:
- משכנתא גרייס מלא – משכנתא שבה יש דחייה מלאה של החזר המשכנתא בחודשים מסוימים, כך שכל סכום ההחזר החודשי נדחה – גם הקרן וגם הריבית. זהו מסלול נדיר מאוד בשוק הבנקים למשכנתאות.
- משכנתת גרייס חלקי (גישור) – משכנתא שבה ישנו תשלום חודשי של ריבית בלבד, כולל ההצמדות, בעוד שפירעון הקרן וההצמדות על הקרן יבוצע בתום תקופת ההלוואה. יתרת תשלום המשכנתא מוחזרת בפריסת תשלומים לאחר תום תקופת הגרייס.
יתרונות של משכנתא גרייס
משכנתא גרייס נותנת ללווה אוויר לנשימה בתקופות לחוצות יותר בתקופת החזר המשכנתא. כזכור, לצד עלות הדירה ישנן הוצאות נוספות כמו עלות העברה, שיפוץ, ריהוט ותשלום חשבונות שוטפים. לכן, הפחתה בגובה ההחזר החודשי בחודשים הראשונים של החזר המשכנתא עשויה להקל מאד על הלווים.
מצב אחר שמתאים למשכנתא גרייס הוא צפי לעלייה עתידית בגובה ההכנסות שתאפשר החזר חודשי גבוה יותר של המשכנתא. ובפשטות, כל מצב שבו הלווה מעוניין בהחזר חודשי נמוך בחודשים הראשונים של המשכנתא מתאים למשכנתא גרייס.
חסרונות של משכנתא גרייס
חשוב להיות מודעים למשמעויות הכרוכות בנטילת משכנתא גרייס. ראשית, דחיית התשלומים מאריכה את תקופת החזרת המשכנתא ובכך מעלה את הריביות המצטברות. פתרון אפשרי לחסרון זה הוא דחיית הקרן ללא דחיית תשלומי הריבית החודשיים. עם זאת, הבנקים למשכנתאות נוהגים להתנות את דחיית מועד תום המשכנתא בהרעת התנאים האחרים שלה כך שפתרון זה לא תמיד עוזר.
כמו ביתר מסלולי המשכנתא, גם במשכנתא גרייס קיימת אפשרות למסלול צמוד מדד ולמסלול לא-צמוד למדד. הריביות מוצעות בשתי אפשרויות – ריביות קבועות או ריביות המשתנות בצמוד לריביות אחרות (כמו למשל ריבית הפריים) או למטבעות חוץ (ריבית הליבור).
מחשבון גרייס
מחשבון משכנתא גרייס הוא מחשבון ייעודי המסייע בחישוב החזרי המשכנתא הדחויים במסלולים השונים – גרייס מלא או חלקי. הפרמטרים המוזנים במחשבון הם סכום ההלוואה, תקופת החזר ההלוואה בחודשים, תקופת הגרייס, גובה ההחזר החודשי, הריבית והמדד הרלוונטיים. ניתן לשחק עם המשתנים ולבחון את התוצאות עד לקבלת ההצעה המועדפת.
שימוש נבון
משכנתא גרייס מהווה פתרון טוב ללווים שמעוניינים בהחזר חודשי קטן שהולך וגדל עם תקופת המשכנתא או למסורבי משכנתא. קיימים מספר מסלולים לגרייס הנבדלים ביניהם בתנאי ההחזרה, משך הדחייה, סוג הדחייה וכן הלאה.
גרייס הוא כלי שימושי למי שהוצאותיו בחודשים הסמוכים לרכישת הדירה גבוהות מהרגיל או שהכנסותיו צפויות לגדול בעתיד. מומלץ להשתמש בגרייס כמסלול קצר מועד בלבד מאחר ודחיית פריסת המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר כרוכה בריביות ובעלויות גבוהות יותר.
בשוק קיימות חלופות רבות וגרייס היא רק אחת מהן, לכן מומלץ לבחון בקפידה את ההצעות השונות ולבחור את הטובה והמתאימה מביניהן. קיימים מחשבוני משכנתא ייעודיים למשכנתאות גרייס המקלים בבחירת המסלול המועדף.
