שוק המשכנתאות אמנם נשלט ברובו כמעט המוחלט על ידי הבנקים המסחריים, אך למרות זאת בכל זאת יש אפשרויות חוץ בנקאיות לקבלת אשראי המשמש לרכישת נכס למגורים.
משכנתא חוץ בנקאית היא לא משהו נפוץ במיוחד נוכח שליטת הבנקים בשוק, אך היא בהחלט קיימת ועבור אנשים רבים מדובר על הכרח על מנת להשלים את רכישת הדירה או את בניית ביתם.
במקרים כגון קבלת שיעור מימון נמוך במיוחד מהבנק למשכנתאות, סירוב של הבנק למתן הלוואת משכנתא או אפילו סך התחייבויות קיים גבוה מדי לבנק (אובליגו). אם אתם עומדים לפני רכישת דירה, בניית בית, שיפוץ מקיף וכיוצא באלו – רצו שתכירו את הנושא של משכנתא חוץ בנקאית על מנת לשמור את כל האפשרויות פתוחות וזמינות.
באופן כללי ועקרוני, משכנתא חוץ בנקאית יכולה להיות מקור המימון המרכזי לרכישת הדירה שלכם והיא יכולה להיות גם הלוואת השלמה לקבלת הסכום הדרוש לכם לביצוע העסקה.
למי משכנתא כזו מיועדת?
משכנתא חוץ בנקאית אינה האפשרות הראשונה שלווי משכנתאות בוחנים במרבית המקרים, זאת מהסיבה הפשוטה שבזכות גודלם וחוזקם הבנקים המסחריים מסוגלים להציע תנאי משכנתא טובים יותר ללווים לעומת חברות הלוואה ומימון חוץ בנקאיות.
כך שנטילת משכנתא ממלווה חוץ בנקאי היא אפשרות המיועדת כהשלמת המימון הדרוש לרכישה, כאשר יש צורך בשיעור מימון הגבוה ממה שהבנק מוכן לתת לכם ומעבר למגבלות בנק ישראל על נוטלי משכנתאות או כאמור עבור לווים שהבנקים מסרבים להעניק להם משכנתאות מסיבות כאלו ואחרות.
במידה רבה, משכנתא חוץ בנקאית מהווה פיתרון הכרחי ולעיתים יחיד למשכנתא בסכום ושיעור מימון גבוה. זאת לאור מגבלות בנק ישראל שפורסמו בניסיון להגן על הלווים ועל הבנקים, כאשר מגבלות אלו הפכו למעשה שירות כמו זה שהוצע בעבר על ידי חברת EMI ללא אפשרי – שירות שהעניק ביטוח משכנתא ייחודי ושאפשר לקבל משכנתא במימון של עד 90%.
גורמים המציעים משכנתאות חוץ בנקאיות
בעבר רק הבנקים המסחריים יכלו להציע לציבור משכנתאות, אך רפורמה מבנית בשוק ההון והבנקאות בישראל אפשרה החל מסוף שנות השמונים של המאה הקודמת גם לגורמים חוץ בנקאיים להציע הלוואות שונות.
כיום, שוק האשראי הישראלי כולל מגוון רחב של שחקנים חוץ בנקאיים המציעים הלוואות שונות לציבור, כאשר באמת היקפי האשראי הצרכני-פרטי עולים בשיעורים ניכרים בשנים האחרונות. לאחר כניסות ויציאות של שחקנים מהשוק של משכנתאות חוץ בנקאיות, כיום הלוואות כאלו עבור סכומים גבוהים מוצעות בעיקר על ידי חברות מימון פרטיות וחוץ בנקאיות.
אלו חברות המתמחות באשראי חוץ בנקאי ללקוחות פרטיים ועסקיים ומאפשרים לקבל משכנתא חוץ בנקאית על בסיס שעבוד הנכס הרלבנטי ולא גם על בסיס היסטוריית האשראי של הלקוח בשונה מהבנקים.
החברות החוץ בנקאיות הללו הינן פרטיות או שהן חברות בנות של גופים פיננסיים אחרים. בנוסף, במידה מסוימת ניתן לקבל משכנתא חוץ בנקאית מחברות הביטוח והגופים המוסדיים המנהלים עבורכם את החסכנות הפנסיוניים – זאת על בסיס כספי הצבירה בחיסכון. אך זו אינה בדיוק משכנתא כי אין שעבוד של הנכס אלא כספי החיסכון עצמם הינם הבטוחה להחזר ההלוואה, כך שזהו לא אפיק מומלץ עקב הסיכון לכספי הפנסיה.
נקודות חשובות למחשבה
משכנתא חוץ בנקאית היא דבר אפשרי וזמין כיום יותר מכל זמן אחר בעבר, אך יש כמה היבטים שיש לקחת בחשבון.
מצד אחד, משכנתאות חוץ בנקאיות אלו כוללות לרוב תנאי ריבית והחזר פחות טובים ממה שמוצע בבנקים – בעיקר בהיבט של ריביות גבוהות יותר. אך מצד שני עבור אנשים רבים זוהי האפשרות הזמינה ביותר לקבלת הסכום הרלבנטי לרכישת דירה.
גם לגבי משכנתא חוץ בנקאית ניתן ורצוי להיוועץ ביועץ משכנתאות מקצועי ובלתי תלוי שיסייע בתהליך ויוכל לעזור בהתנהלות המו"מ מול חברת ההלוואות החוץ בנקאית.
