כך שגם אם אתם מתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא, לא חייבים להגיע למצב של חדלות פירעון ומימוש הנכס על ידי הבנק, ניתן לבצע פריסת משכנתא ולהתאים את ההלוואה כך שכן תוכלו לעמוד בה. לחלופין, פריסה מחודשת של המשכנתא מתאימה גם למי שרוצה להגדיל את ההחזרים על מנת לזרז את החזר המשכנתא.
האינטרס של הבנק ושלכם כלווים ובעלי דירה הוא זהה מבחינה זו שכל הצדדים מעדיפים שההלוואה תוחזר ללא כל מימוש של הנכס והליכים מורכבים של חדלות פירעון – לכן הבנקים מאפשרים פריסת החזרי משכנתא.
פריסת משכנתא ומיחזור משכנתא
בתחום המשכנתאות נהוג לשמוע בהקשר של הלוואות דיור אלו את המונח מיחזור משכנתא, אך מה לזה ולפריסת משכנתא. למעשה מדובר על שני מונחים שבאופן כללי מדברים על אותו תהליך.
גם פריסה של המשכנתא להחזרים אחרים וגם מיחזור משכנתא משנים את הכללים המקוריים של ההלוואה ומתאימים אותם למציאות חדשה יותר בשטח. כך שאם אתם שואפים מסיבה כזו או אחרת לשנות את תנאי המשכנתא שלכם ולשנות את סכום ההחזרים החודשיים, פריסת משכנתא ומיחזור משכנתא הם הפיתרון הרלבנטי, שני מונחים חשובים המדברים על אותו דבר במהותו.
ההבדל היחיד האפשרי בין שני המונחים הללו הוא שפריסת משכנתא עשויה להתייחס רק לפריסה שונה של ההחזרים הכספיים לבנק, בעוד שמיחזור משכנתא מהווה בפועל פירעון מוקדם של ההלוואה וקבלת הלוואה אחרת, על הסכום המתאים ובמסלול משכנתא שיכול להיות שונה לחלוטין מהמשכנתא המקורית.
חשיבות האפשרות של פריסת המשכנתא
האפשרות של פריסת משכנתא הינה חשובה מאוד וראוי שכל לווי המשכנתאות יכירו אותה, כי היא יכולה להיות ההבדל בין אובדן המשכנתא והדירה שלכם לבין שינוי תנאי ההחזר ושמירה על הדירה שלכם. האפשרות הזו מאפשרת להגדיל או להקטין את החזרי המשכנתא כאשר אלו אינם מתאימים למציאות החיים שלכם בשטח, זאת בלי תהליך בירוקרטי מורכב מדי ובלי לחצים של אובדן הדירה.
גורמי המקצוע תמיד מדגישים כי חשוב לשמור על יחס נכון בין החזר המשכנתא לכלל ההוצאות החודשיות שלכם, כאשר רצוי מאוד לא לעבור בהחזר המשכנתא החודשי מעל לשיעור של 30% מההכנסה הפנויה. פריסת המשכנתא מאפשרת חזרה לשיעור החזר סביר יותר וצמצום עול המינוף היומיומי על המשפחה.
כיצד זה נעשה?
במרבית המקרים, פריסת משכנתא נעשית על מנת להקטין את ההחזר החודשי, זאת למרות שניתן כמובן גם להגדיל את ההחזר על מנת לסגור את המשכנתא מוקדם יותר – אך במקרים אלו לרוב יבוצע מיחזור משכנתא מלא.
כך שניתן להגיד כי העיקרון המנחה אותנו בביצוע פריסת משכנתא הוא הקטנת ההחזר החודשי, בתמורה להארכת תקופת ההחזר, מה שמוביל באופן ישיר ובלתי נמנע לייקור מסוים של המשכנתא בטווח הארוך – עקב יותר תשלומי ריבית.
הביצוע בפועל פשוט יותר ממיחזור משכנתא מלא (אין פירעון מוקדם של ההלוואה כאמור), כאשר אתם בתור לווים מסכמים עם הבנק המלווה על פריסה מחודשת של ההחזרים והארכת תקופת המשכנתא. תמהיל הריבית וההצמדה אינו משתנה באופן כללי. היתרון הוא התאמת ההחזר ליכולות הכלכליות שלכם, החיסרון הוא הארכת תקופת ההחזר והגדלת עלות הריבית וההצמדה.
פריסה לאחר ייעוץ משכנתאות אובייקטיבי
אם אתם מתעניינים בפריסת משכנתא וצמצום ההחזר החודשי שלכם, הפיתרון היעיל והמותאם ביותר עבורכם יהיה למעשה לקבל ייעוץ משכנתאות חיצוני, מקצועי ואובייקטיבי – לא דרך הבנק שיש לו אינטרס אלא בשירות איכותי שיכול לחסוך לכם כסף.