נכון לשנת 2017, ובעקבות העלייה ההדרגתית והמתמשכת במחירי הדירות בישראל בשנים האחרונות, כמעט בכל הארץ, המציאות העצובה היא שרכישת דירת מגורים, שהייתה ועודנה החלום העיקרי של ישראלים רבים, הפכה למשימה כמעט בלתי אפשרית.
מציאות עגומה זו נכונה במיוחד לזוגות צעירים, בעלי הכנסה נמוכה יחסית, שאינם נהנים מסיוע כלכלי משמעותי מההורים.
זוגות אלו, גם לאחר שהצליחו לאגור סכום ראשוני התחלתי, נדרשים כעת לפנות בבקשה לקבלת הלוואה מהבנק (משכנתא), לתקופה ארוכה, ובהחזרים כספיים גבוהים שרק לפני מספר שנים נדמו כלא הגיוניים, אך כיום נחשבים כמחויבי המציאות.
מדריך לחיי משכנתא
זוגות צעירים רבים, גם כאלו אשר התאמצו וחסכו בעמל רב את ההון ההתחלתי הנדרש לצורך לקיחת משכנתא, מתקשים ברגע האמת לעשות את הצעד, ולחתום על תנאי ההלוואה המשמעותית ביותר שיעשו בחייהם, אשר תמשיך ותלווה אותם למשך עשרות שנים בעתיד.
עבור אותם הזוגות הצעירים, מוצג מדריך ראשוני, המפרט את הבירורים הראשוניים שיש לבצע מול הבנק עוד בטרם החתימה על המשכנתא, על מנת להקל, עד כמה שניתן, את "הנטל" הכרוך בהליך.
מה חשוב לברר מול הבנק בטרם החתימה על המשכנתא?
זכאות בסיסית
בדומה לסוגים נוספים של הלוואות כספיות הניתנות מטעם גופים פרטיים במשק, גם בכל הנוגע לבקשת למשכנתא, הבנק לא "מחויב" לאשר כל בקשה, כאשר אישור בקשה פרטנית למשכנתא מתבצע בראש ובראשונה במידה והמבקש עומד בתנאי הסף, אשר נקבעו על ידי הבנק.
משכך, ובטרם כניסה להליך הארוך הזה, חשוב לברר ראשית מול הבנק האם לאור הנתונים האישיים, יש בכלל טעם להתחיל את ההליך, או שאולי עדיך להימנע מכך מלכתחילה.
פרטים אודות הריבית הנדרשת
בדומה לכל הלוואה, גם במסגרת המשכנתא, הלווה מתחייב לשלם ריבית בשיעור מסוים לבנק, בדרך כלל למשך מספר שנים.
חשוב לברר את גובה הריבית, וכן האם מדובר בריבית קבועה, שתיוותר בשיעור זהה לאורך הזמן, או בריבית משתנה, שעשויה להוביל לשינוי משמעותי של גובה ההחזר החודשי בעתיד.
פרטים אודות האפשרות למחזור המשכנתא בעתיד
במקרים רבים, לווים שלקחו משכנתא מוצאים עצמם כעבור מספר שנים נהנים מגישה לסכום כספי גדול שמגיע לידיהם בהפתעה, לדוגמא במסגרת פדיון קרן השתלמות, או קרן צוואה מצד קרוב משפחה.
בין היתר, הלווים מעוניינים לעשות שימוש בסכום זה לצורך פדיון חלקי של המשכנתא. לכן חשוב לברר מלכתחילה מול הבנק, עוד בטרם החתימה על ההלוואה, האם וכיצד ניתן לבצע זאת בפועל.
פרטים על הליך המשכנתא
בניגוד למה שלווים רבים חושבים, הליך לקיחת משכנתא אינו דומה להליך לקיחת הלוואה רגילה, בו, במרבית המקרים, ההלוואה ניתנת מיד לאחר פגישה קצרה מול הבנקאי, ובמקרים רבים גם ללא פגישה, אלא בשיחת טלפון.
הליך בקשת וקבלת משכנתא הוא הליך ארוך למדי, במסגרתו הבנק מנהל בירור מעמיק אודות המבקש, יכולותיו הכלכליות ועתידו הפיננסי, וכן לעניין הנכס המבוקש ופוטנציאל הרווח הגלום בו. משכך, הליך משכנתא טיפוסי לוקח לרוב מספר חודשים טובים, ולעיתים אף יותר.
חשוב לנסות ולברר מלכתחילה מול הבנק מהו צפי הטיפול בבקשות מסוג זה, וזאת במטרה להימנע ממצב בו בקשת המשכנתא לא תאושר במועד, מה שעלול להוביל לנפילת העסקה כולה, ולעתים אף לתשלום נוסף בגין ההוצאות.