משכנתא לכל מטרה

הלוואות משכנתא מקושרות לרוב לשוק הדיור, כאשר זהו אמצעי המימון העיקרי והנפוץ ביותר לרכישת דירות מגורים או בניית בית פרטי בישראל. אך בפועל, יש גם אפשרויות של הלוואות משכנתא אשר מיועדות למימון מטרות שונות מלבד פעילות בשוק הנדל"ן למגורים או לעסקים.

הלוואת משכנתא לכל מטרה כשמה כן היא, משכנתא המאפשרת להשתמש בכסף לכל מטרה שהלווים בוחרים בה. משכנתא לכל מטרה יכולה לממן רכישת רכב חדש, טיול משפחתי לחו"ל, אירוע פרטי וכן הלאה.

משכנתא לכל מטרה יכולה להיות הלוואה במודל הדומה למשכנתא לדיור, הכוונה היא שזו יכולה להיות הלוואה ארוכת טווח מבחינת ההחזר, יש מסלולי הלוואה שונים וכיוצא באלו. אך כמובן ששוני מהותי הוא שמכיוון שלא מדובר על הלוואה לרכישת נכס למגורים, אין תמיד שעבוד של המטרה לשמה משמש הכסף.

משכנתא לכל מטרה או הלוואה לכל מטרה – מה ההבדל?

המונח משכנתא לכל מטרה אינו כזה ששומעים הרבה בתחום הפיננסי, לעומתו, רבים מאיתנו שומעים ושמעו על הלוואות לכל מטרה. הלוואה לכל מטרה גם מממנת כל הוצאה רלבנטית שהלווים בוחרים בה, כאשר זהו מרכיב משמעותי מאוד בשוק האשראי בישראל וגופים פיננסיים שונים מנסים כל העת "לפתות" את הציבור לקחת עוד ועוד הלוואות שכאלו.

אך האם משכנתא היא ההלוואה הטובה ביותר? האם קיים הבדל בין משכנתא לכל מטרה לבין הלוואה לכל מטרה? התשובה היא כן, יש כמה הבדלים מהותיים ומבניים בין משכנתאות לכל מטרה לבין הלוואות לכל מטרה.

הלוואה לכל מטרה תהיה לרוב בסכומים יחסית קטנים של כמה עשרות אלפי שקלים ועד סכומים שחורגים במעט יחסית מעל 100,000 שקלים. במקרים רבים לצורך קבלת הלוואה לכל מטרה אין צורך בשעבוד של נכס כלשהו ודרישות הבטוחות הינן פשוטות עד כדי כמעט בלתי קיימות בחלק מהאפשרויות (בבנק למשל).

לעומת זאת, משכנתא לכל מטרה תהיה לרוב עבור סכום כסף משמעותי וגדול יותר ולצרכי מימון מורכבים יותר (או פשוט יקרים יותר…). בנוסף,  – לכן הלוואה זו נקראת משכנתא – בעוד שבהלוואות לכל מטרה ובמיוחד בסכומים נמוכים אין צורך בשעבודים. אי אפשר לשעבד למשל חופשה בחו"ל או אירוע משפחתי גדול, ולכן נדרש מנגנון ביטחון אחר ויעיל מבחינת המלווה – שעבוד דירת מגורים מהווה מנגנון כזה בדיוק.

למי הלוואה כזו רלבנטית?

משכנתא לכל מטרה מתאימה למי שיש בבעלותו נכס למגורים שאין עליו שעבוד/משכון לטובת מלווה מסוים. אך למרות זאת, גם מי שיש להם משכנתא פעילה – לרוב היא צריכה להיות קטנה יחסית מבחינת היקף ההחזרים שנותר לבצע – יכול לקבל הלוואת משכנתא לכל מטרה.

כמו כן, משכנתאות לכל מטרה משמשות לעיתים לצרכי פירעון מוקדם של משכנתא ישנה קיימת וקבלת הלוואת משכנתא בתנאים טובים יותר או עבור סכום גבוה יותר (תהליך דומה וקשור למיחזור משכנתא – רק בין בנקים שונים ולא באותו בנק).

מהם הסכומים שניתן לקבל?

משכנתא לכל מטרה ניתנת ברוב מוחלט של המקרים על ידי הבנקים המסחריים שמציעים משכנתאות רגילות. באופן כללי הבנקים מוכנים להעניק עד 50% מערך הנכס המשועבד לטובת המשכנתא שהינה לכל מטרה – משכון של עד 50% מהנכס הרלבנטי. בנוסף, אם מדובר על משכנתא לכל מטרה עבור הגדלת שיעור המימון של משכנתא קיימת של הדירה, אז ניתן להגיע רק עד שיעור מימון של 50%.

משכנתא לכל מטרה כוללת לרוב אחוזי ריבית גבוהים יותר לעומת משכנתאות רגילות לרכישת דיור, זאת כי עבור הבנק מדובר על סיכון גבוה יותר להחזר ההלוואה.