משכנתא לידועים בציבור

זכאות משכנתא לידועים בציבור היא אחת מהזכאויות למימון משכנתא לרכישת דירה, המוצעות לקבוצות אוכלוסייה מסוימות.

עליית יוקר המחירים בשוק הנדל"ן בשנים האחרונות העצים את הקושי ברכישת דירה, בפרט עבור זוגות צעירים שאין ברשותם הון עצמי רב. מטרת הזכאות היא להקל על זוגות ידועים בציבור וקבוצות נוספות באוכלוסייה כגון זוגות צעירים, רווקים מבוגרים, עולים חדשים וכיוצא בזה.

עד לפני מספר שנים סבלו זוגות הידועים בציבור בתנאים מפלים ביחס לתנאים המוצעים לזוגות נשואים. כיום, בכל הקשור לשוק המשכנתאות, שורר שוויון בין זוגות ידועים בציבור וזוגות נשואים.

משכנתא מסובסדת מטעם המדינה

משרד הבינוי והשיכון הכיר בשנים האחרונות במעמדם של זוגות ידועים בציבור והעמיד לרשותם מספר כלים והטבות. המשרד מציע זכאות משכנתא לקניית דירה שגובהה מחושב על ידי נתוניהם האישיים של מבקשי המשכנתא.

ישנם שלושה משתנים מרכזיים לקביעת גובה הזכאות:

1. גילו של הילד הבכור המשותף לבני הזוג
2. מספר הילדים שבחזקת בני הזוג
3. מספר האחים והאחיות של כל אחד מבני הזוג

הכלל המנחה הינו משותף לשלושת הפרמטרים: ככל שמספר הילדים/האחים גבוה יותר כך גדל מספר נקודות הזכאות וגובה הזכאות למשכנתא.

בני זוג ידועים בציבור שלפחות אחד מהם הוא נכה יקבלו תוספת לגובה הזכאות, בהתאם לאחוזי נכותם. כמו כן, תינתנה תוספות על שירות צבאי או לאומי, שרות אזרחי או שירות מילואים פעיל.

למשכנתא המוצעת על ידי משרד השיכון והבינוי כמה יתרונות משמעותיים: הריבית עליה נמוכה, קיימת אפשרות לפירעון מוקדם של המשכנתא ללא צורך בתשלום עמלות או קנסות על כך, ודמי נטילת המשכנתא נמוכים בהרבה מאלה המוצעים במסלולים המשכנתאות בדרך כלל.

תוספת זכאות במענק מיוחד

בנוסף לזכאות המשכנתא, מציע המשרד מענק מיוחד בסכום של עד 100 אלף ש"ח לרכישת דירה בפריפריה ובישובים מתפתחים. גובה המענק משתנה מעת לעת בהתאם להחלטת הממשלה וכיום אינו תקף כלל.

סכום המענק שקול בקירוב לפטור ממע"מ (מס ערך מוסף) היות ודירה ממוצעת בפריפריה עולה כ-600 אלף ש"ח ו-18% (שיעור המע"מ המעודכן לתאריך 2.6.13) הם כ-100 אלף ₪.

תכנית 10+

בני זוג ידועים בציבור העומדים בתנאים הבאים: חיים יחד מעל 10 שנים, יש להם שני ילדים משותפים או יותר, התגוררו בארץ ב-10 השנים האחרונות ומגיעים יחד לממוצע ההכנסה החודשי, זכאים לקבלת משכנתא נוספת בסך 132,000 ש"ח לתקופה של עד 28 שנים ובריבית בגובה 3%. התוספת ניתנת גם באזורי עדיפות לאומית בתנאי שלזוג ארבעה ילדים או יותר.

מסלול המשכנתא

מסלול המשכנתא המוצע לידועים בציבור וליתר קבוצות הזכאות הוא מסלול הצמוד למדד מחירי הצרכן. מדד זה משקף את יוקר המחייה בישראל ומתעדכן פעם בחודש.

המשכנתא ניתנת במסגרת ריבית קבועה בגובה 3% ומוצעת לתקופה של עד 25 שנים. לעתים, המסלולים המוצעים על ידי הבנקים למשכנתאות אטרקטיביים יותר ממסלול זה ולכן מומלץ לבחון את כלל האלטרנטיבות בשוק לצורך בחירת המסלול המשתלם ביותר.

 בחירת נכונה של דירה ומסלול משכנתא

יועצי משכנתאות מציעים לבנות את תהליך נטילת המשכנתא בצורה שקולה. ראשית, עדיף לזוגות הנמצאים בתחילת דרכם להתמקד בדירה המתאימה לצורכיהם וליכולותיהם הכלכליות. בתור דירה ראשונה, מוטב לבחור בדירה קטנה ולשדרגה לדירה מרווחת יותר לאחר התבססות כלכלית.

שני פרמטרים חשובים הם גובה המשכנתא ותקופת החזרתה. ככל שגובה המשכנתא יהיה נמוך יותר ותקופת החזרתה תהיה קצרה יותר, תפחת הריבית עליה ויוצעו תנאים משופרים. בנייה נכונה של המשכנתא עשויה לחסוך בזבוז זמן וכסף.