בקרב לא מעט רוכשי דירות מקובל להניח שמשכנתאות נועדו לזוגות צעירים. למעשה הדבר איננו נכון ואפילו מוטעה מהיסוד. ברמה העקרונית, אין כל מניעה לקבל משכנתא גם כאשר מדובר על זוגות בגיל מבוגר, על אימהות חד הוריות וגם כאשר מדובר על רווקים – גם גברים וגם נשים.
בשורות הבאות נראה מדוע צמח המיתוס שמשכנתא איננה מיועדת לרווקים, ומה צריך לעשות כדי לקבל משכנתא ליחיד.
הלוואת מדינה
בשנים עברו נהגה המדינה להציע לזוגות נשואים הטבה כלכלית משמעותית. ההטבה הזאת התממשה כאשר ביקשו השניים לרכוש דירה. בהתאם לקריטריונים שונים כגון אזורי עדיפות לאומית וקריטריונים אישיים נוספים, נמצאו זוגות צעירים רבים זכאים להלוואות בריבית נמוכה ולעיתים להלוואת מיוחדות שנקראו – "הלוואה עומדת".
במהלך השנים, כאשר החלו ממשלות ישראל לבצע קיצוצים משמעותיים בתקציב המדינה, הלך ופחת המימון שהוקצה לטובת הלוואות מדינה לדיור. אמנם גם כיום עדין ישנם כאלה שזכאים להלוואות מדינה, אבל שיעורים מתוך כלל האוכלוסייה נמוך למדי, וגם משמעות ההטבה מבחינה כלכלית הלכה ופחתה.
עם זאת, בשל העובדה שבעבר נהוג היה להקדים את רכישת הדירה, גם בשל אותן הלוואות מדינה משתלמות, נקבעה בציבור התחושה שמשכנתאות מיועדות במיוחד לזוגות צעירים.
משפחה לא בוחרים
נהוג לומר שמשפחה לא בוחרים, ודבר זה אמנם נכון כאשר מדובר על בית ההורים, אבל הדבר שונה בתכלית השינוי כאשר מדובר על הקמת משפחה. עובדה מוכחת היא שגיל הנישואים של היום עלה פלאים. בנוסף, יותר ויותר אנשים מעדיפים לחיות עם בן או בת זוג בלי להינשא כלל.
גם שוק המשכנתאות והבנקים הפועלים בתחום התקדמו עם רוח התקופה והם מציעים משכנתאות גם לזוגות של ידועים בציבור, גם למשפחות חד הוריות וגם לרווקים. כאן, הכלל היחיד שחשוב הוא שהלווה יכול לעמוד בתשלומי ההלוואה. במידה והבנק משתכנע שאכן זהו המצב, פתוחה הדרך לקבל משכנתא.
זכאות מדינה
למרות שההטבות של המדינה בענייני משכנתא צומצמו משמעותית, עדיין ישנם מקרים שזוגות ואפילו רווקים זכאים לקבל הטבות כאלה ואחרות. כאשר מדובר על רווקים, מרבית ההטבות רלוונטיות לאלה שעברו את גיל השלושים.
כדי לבדוק זכאות להטבות אלה, שנקראות גם הלוואות זכאות מדינה, יש לערוך בירור עם פקיד המשכנתאות בבנק. במידה ונמצאים זכאים, יש להצטייד במסמכים מתאימים ולהנפיק תעודת זכאות.
הלוואה משלימה
כמו באוכלוסייה הכללית, גם רווקים שזקוקים למשכנתא מתבססים בעיקר על הלוואות בנקאיות שנקראות משכנתא משלימה. בניגוד לעבר, משכנתא משלימה של ימינו הינה למעשה הלוואה שניתנת בריבית נמוכה באופן מיוחד. יחד עם זאת, לא מומלץ למהר ולחתום על משכנתא לפני שמבינים על מה בדיוק חותמים.
מאפייני המשכנתא שחשוב לשים אליהם לב הם:
- תקופת ההלוואה – הלוואות משכנתא שונות נבדלות אלה מאלה במשך התקופה. אמנם בנק ישראל הגביל לאחרונה את התקופה המקסימלית של המשכנתאות, אבל למרות זאת עדיין יש אפשרות לבחור במסלולים של עשרים שנה ואף יותר מכך.
- תחנות יציאה – מאפיין נוסף שמבדיל בין סוגים שונים של משכנתאות הוא תחנת היציאה. לצד מסלולים שבהם אין כלל תחנות יציאה, יש כאלה שבהם התחנה היא שנתית, דו שנתית או אפילו מדי חודש בחודשו.
- הצמדה – לצד משכנתא צמודה, ניתן למצוא גם משכנתא שאינה צמודה למדד, ויש גם מסלולים עם הצמדה למט"ח.
- שילובים אפשריים – מרבית הלווים בוחרים לשלב לפחות שני מסלולי ריבית ואף יותר. שווה להתייעץ בעניין עם יועץ המשכנתאות שבבנק.
- הטבות ניהול חשבון – חלק מהבנקים מציעים הטבות במשכנתא למנהלי חשבונות עו"ש או מעבירי משכורת. זאת בהחלט נקודה שכדאי לתת עליה את הדעת.
ראו גם:
משכנתא לעובדי מדינה