ריבית שנתית

הנושא של גובה הריבית השנתית על המשכנתא מטריד את מרבית רוכשי הדירות בישראל. הריבית השנתית הזו היא למעשה המחיר של הכסף שאותו העניק הבנק ללקוחותיו על מנת שירכשו את בית חלומותיהם.

למרות שבמונחים היסטוריים, ריבית המשכנתאות כיום נמצאת ברמה נמוכה, הרי שלא תמיד הדבר מורגש בכיסם של הלקוחות. העלייה במחירי הדיור הביאה למצב שרבים מנוטלי המשכנתאות לוקחים סכומים גבוהים בכדי שיוכלו לממן את הרכישה. לכן, עלויות המשכנתא בסופו של איננה אינן דבר של מה בכך.

נוסף על סכומי המשכנתא, שיכולים להגיע בקלות למאות אלפי שקלים, גם משך התקופה הממוצעת של משכנתא בישראל ארוך יחסית ועומד על כעשרים שנה לערך. לאור כל זאת, אין פלא שחשוב מאוד להשוות בין הצעות הריבית של בנקים שונים, לפני שמחליטים באיזה מסלול ריבית לבחור, וגם איזה בנק יבחר בסופו של דבר.

סוגים של ריביות

ההשוואה בין הריביות שנותנים הבנקים השונים למשכנתאות איננה תמיד פשוטה. לבנקים יש נטייה להמליץ על בחירה בכמה מסלולי משכנתא, כאשר לכל מסלול ריבית שנתית שונה. נוסף על כך, חשוב לזכור שלא רק סוג המשכנתא ישפיע על הריבית שתשולם בסופו של דבר. גם לתקופת המשכנתא השפעה ניכרת על גובה הריבית שישלם הלווה לבנק.

לפני שנדון מעט בסוגים שונים של ריביות, נזכיר שהשיקולים בבחירה במסלול כזה או אחר אינם נגזרים אך ורק מגובה הריבית הנוכחית. ישנם מסלולים שבהם הריבית עשויה להשתנות, יש מסלולם שבהם יש תחנות יציאה לפירעון מוקדם, ויש מסלולים שבהם יש להוסיף על הריבית גם הצמדה.

ריבית בנק ישראל

מי שמחפש נתונים על גובה הריבית השנתית במשכנתאות יכול למצוא אותם בפרסומי בנק ישראל. מידי חודש בחודשו מפרסם הבנק נתונים אודות הריבית הממוצעת למשכנתאות בהתאם למשך המשכנתא בשנים. ריבית שנתית זו יכולה לתת אינדיקציה ללקוחות האם הריבית נמצאת במגמת עליה או במגמת ירידה. בנוסף, לריבית זו יש השפעה על חלק ממסלולי המשכנתא שבהם הריבית משתנה מעת לעת. שינוי הריבית מבוצע בהתאם לריבית הממוצעת שמפרסם בנק ישראל.

פרסומי הבנק מראים יפה עד כמה משמעותי היה השינוי בריבית השנתית הממוצעת של המשכנתאות בשנים האחרונות. במהלך השנה האחרונה (2013) נרשמה ריבית שנתית של 3 אחוז ואפילו פחות על הלוואה לתקופה של עד 20 שנה. לעומת זאת, בתחילת 2012 הריבית הייתה ברמה גבוה יותר של כחצי אחוז ואילו בשנת 2006 נעה הריבית לכיוון 5 אחוזים. אלה פערים גדולים, ללא ספק.

צמוד או לא צמוד

כאשר בוחנים את גובה הריבית השנתית למשכנתא חשוב לבדוק במקביל האם מדובר במסלול צמוד או כזה שאיננו צמוד. משכנתא שאיננה צמודה למדד מאופיינת בריבית שנתית גבוהה יותר מאשר בזו הצמודה למדד. הסיבה לכך ברורה – הצמדה למדד מבטיחה לבנק הגנה מפני עליית מחירים ושחיקה בערך הכסף שנמסר ללקוח כהלוואה. מאידך, מסלולים שאינם צמודים כוללים מראש ריבית יקרה יותר.

המסלול הבטוח

בשנים האחרונות נוהגים הבנקים להציע ללקוחותיהם מסלול משכנתא שאפשר לכנות אותו "המסלול הבטוח". מסלול זה מתאים במיוחד לאנשים שמבקשים לדעת מראש, ובמדויק, מה יהיה התשלום המדויק בכל חודש וחודש.

דבר זה מחייב כמה תנאים – ראשית, מסלול כזה לא יכול לכלול אלמנט של הצמדה שכן לא ניתן לחזות את שינויי המדד. שנית, מסלול כזה לא יכול להכיל ריבית משתנה, שכן גם במקרה זה התשלומים צפויים להשתנות תוך כדי תקופת המשכנתא.

המסקנה המתבקשת היא שהמסלול הבטוח הזה כולל בתוכו ריבית שנתית לא צמודה ובלתי משתנה. מדובר, כמובן ביתרון, אך כזה שיש גם חיסרון בצידו. בתמורה לוודאות זו גובים הבנקים ריבית גבוהה יותר באופן משמעותי.