הלוואת המשכנתא היא ברוב מוחלט של המקרים עבור סכומים משמעותיים מאוד ולטווח זמן ארוך של שנים קדימה. מעבר למשמעות הכספית האדירה של המשכנתא, מדובר בנושא מורכב וסבוך, ישנם היבטים מקצועיים של מימון, גורמי השפעה רבים על המחיר הסופי של ההלוואה ועל ההחזר החודשי ומגוון רחב של מסלולים ותמהילי משכנתא אפשריים.
לכן השאלה איך בוחרים משכנתא הינה חשובה ורלבנטית לרוב המוחלט של ציבור לווי המשכנתאות בישראל. אין ספק שלא מדובר על עניין של מה בכך ואסור להקל ראש בנטילת המשכנתא המתאימה ביותר – זוהי בחירה שתשפיע עליכם בכל חודש בשנים הבאות וכל שינוי לטובה עשוי לחסוך לכם סכומי כסף נכבדים.
בהקשר של בחירת המשכנתא, ידע הוא ללא ספק כוח, וכוח שווה במקרה זה כסף. יש עשרות אפשרויות של הלוואות משכנתא, מסלולי הלוואה שונים, שיטות שונות לחישוב אופן ההחזר וגורמים חיצוניים שעשויים להשפיע על גובה ההחזר החודשי והעלות הכוללת של ההלוואה בסיום תהליך ההחזר הארוך.
לקבל כמה הצעות
הטיפ הראשון בהקשר לשאלה איך בוחרים משכנתא הוא שחשוב מאוד לעשות סקר שוק ולקבל כמה הצעות. אפילו אם אתם כל החיים נמצאים עם אותו בנק ובאותו סניף, גשו לבנקים אחרים ובררו מה האפשרויות שלכם. זו הלוואה גדולה מאוד וארוכת טווח, לכן כל הטבה או שינוי לטובתכם עשויים לחסוך כסף ולאפשר הלוואה נוחה יותר מבחינתכם.
הבינו מראש מה יכולת ההחזר שלכם
חשוב ביותר להיות ריאליים מבחינת סכום המשכנתא שאתם דורשים ובעיקר מבחינת יכולת ההחזר שלכם. אסור לבנות על זה ש"יהיה בסדר" אלא לתכנן בצורה האופטימלית מהו הסכום המקסימאלי שאתם באמת יכולים לעמוד בו בכל חודש.
ניתן לבצע זאת באמצעות ניתוח של ההכנסות וההוצאות שלכם למול אפשרויות המשכנתא, לבדכם או באמצעות יועץ משכנתאות מוסמך. מבחינה זו כמו כן מומלץ לבחון מסלולים אטרקטיביים כיום ואת האפשרות לבצע מיחזור משכנתא כאשר השכר משתנה או התנאים הפיננסיים שלכם משתנים.
הבינו מהן העלויות הנלוות
מעבר לסכום המשכנתא עצמו ולהחזר החודשי של ההלוואה, חשוב שתבינו מהן העלויות הנלוות לתהליך וקחו אותן בחשבון בהחלטה לגבי המשכנתא. עלויות אלו כוללות למשל היטל השבחה, מס רכישה, שכר הטרחה לעו"ד המלווה, העלויות של המעבר לדירה החדשה, ביטוח המשכנתא, עמלות לבנק.
בחירת מסלולים ותמהיל המשכנתא
זהו אחד הנושאים החשובים ביותר לגבי השאלה המשמעותית איך בוחרים משכנתא? רק לגבי נושא זה אפשר לכתוב אינספור מאמרים ואפילו ספרים. תמהיל המשכנתא הוא שילוב כל המסלולים השונים שעל פיהם נלקחת ומחושבת ההלוואה, כאשר יש מגוון רחב של מסלולים.
חשוב מאוד להבין את המשמעות של כל מסלול, אופן חישוב ריבית, הצמדה ושיטות ההחזר. המסלולים כוללים אפשרויות כגון משכנתא בריבית משתנה צמודה למדד או ללא הצמדה, משכנתא בריבית קבועה עם או ללא הצמדה למדד, משכנתא צמודה למט"ח, מסלולי החזר על פי קרן שווה או לוח שפיצר ושאר פרמטרים ואפשרויות.
לצורך פיזור סיכונים ובניית המשכנתא האידיאלית עבור כל לווים ספציפיים, נהוג לקחת משכנתא בכמה מסלולים שונים. המסלולים הנבחרים חייבים לקחת בחשבון את רמת הסיכון, את המצב במשק לאיתור מסלולים אטרקטיביים וזולים ואת גובה ההחזר שאתם כלווים יכולים לעמוד בו.
קבלו ייעוץ איכותי
אולי ההמלצה הטובה ביותר כאשר אתם שואלים את עצמכם איך בוחרים משכנתא היא לקבל ייעוץ איכותי ומקצועי. הבנקים מציעים ייעוץ משכנתאות מובנה, אך זהו יעוץ שאינו חיצוני או בלתי תלוי כי היועץ עובד בבנק ומשרת ראשית את האינטרסים של הבנק.
לכן בהחלט ניתן להיעזר בשירותי ייעוץ משכנתאות חיצוניים. אלו אמנם עולים כסף, אך זהו ייעוץ חיצוני, מקצועי ובלתי תלוי – כך שהיועץ משרת את האינטרסים שלכם ובאמת יכול לבנות את המשכנתא האופטימלית עבורכם.
