בשנים האחרונות, ההשקעה בנדל"ן הפכה במידה רבה ל"ספורט הלאומי" של הישראלים. אין כמעט אדם שלא נחשף להצעה כזו או אחרת להשקעה בתחום, ולא מעט ישראלים בוחרים אף לעסוק בתחום במשרה מלאה.
התפתחות זו נדמית טבעית לאור העלייה ההדרגתית והמתמשכת במחירי הנדל"ן, כמעט בכל רחבי הארץ, כאשר ההנחה הרווחת היא שמגמה זו לא צפויה להשתנות במהלך השנים הקרובות, לכל הפחות.
משכנתא כמקור מימון פופולרי
לאור הרף הגבוה של מחירי הדיור הנוכחיים, שבאזורי ביקוש מסוימים אף הכפילו את עצמם במהלך העשור האחרון, מרבית המעוניינים בעסקאות נדל"ן, בין אם למטרות דיור ובין אם למטרות השקעה, עדיין נדרשים לאתר מקורות מימון שונים לצורך ביצוע העסקה, כשמקור המימון הנפוץ והפופולרי ביותר הוא המשכנתא.
חשוב לציין שלא מעט ממגישי הבקשות למשכנתא עדיין עושים זאת על סמך מיתוסים שונים, אותם הגיע הזמן לנפץ.
1. מומלץ לקחת משכנתא גבוהה יותר מהסכום שנדרש – תלוי במקרה. אמנם, רכישת דירה כוללת במרבית המקרים עלויות נלוות לרכישה, אך משכנתא גבוהה יותר משמעה גם החזר כספי גבוה יותר, ולתקופה ארוכה יותר. כך שלרוב מומלץ לנסות ולאתר אמצעי מימון נוספים, ולא לבחור ולהרחיב את המשכנתא כפתרון הראשון.
2. ריבית קבועה תמיד עדיפה על ריבית משתנה – אנשים רבים נוטים להעדיף את הוודאות, ולכן מעדיפים ריבית קבועה, עליה ניתן "לבנות" ולתכנן מראש. אך ריבית משתנה לעתים ועשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח הארוך, כך שחשוב לבחון כל מקרה לגופו.
3. כדי לקבל משכנתא צריך להשלים שירות צבאי – מדובר באחד מהמיתוסים הנפוצים בציבור הרחב. במסגרת הליך אישור המשכנתא, הבנק מסתמך אך ורק על יכולתו הכלכלית של הלווה להשיב את ההלוואה, ולשירותו הצבאי, כמו גם לגילו, גובהו, מינו או כל עניין לא רלוונטי אחר – אין משמעות.
4. מומלץ לבחור במשכנתא עם ההחזרים החודשיים הנמוכים ביותר – לא בהכרח נכון, במיוחד לא בשעה שמדובר במי שמשתכר יפה למחייתו, ויכול לעמוד בתשלום חודשי גבוה יותר, וכך "לחסל" את החוב מהר יותר, ולשלם סכום ריבית נמוך יותר לבנק.
5. מומלץ לקחת משכנתא למספר שנים "עגול" – למה בעצם?
6. עדיף לקחת משכנתא בסוף השנה – בעבר, לקראת סוף השנה, מרבית הבנקים נהגו לצאת בהצעות אטרקטיביות עבור לוקחי משכנתא. עם זאת, מדובר בנוהג שפחות נפוץ היום, ומרבית הבנקים מציעים הצעות דומות לאורך מרבית השנה, חשוב פשוט לפקוח עיניים.
7. מומלץ לעבור בין מספר סניפים של אותו בנק לצורך קבלת הצעות שונות למשכנתא – לאחר שהוגשה בקשה למשכנתא בסניף ספציפי, רישום על כך מופיע במערכת הממוחשבת, ומופיעה גם בשאר הסניפים, כך שבפועל, אין בכך תועלת כלשהי.
8. עדיף לקחת משכנתא בבנק בו חשבון הבנק המנוהל – אמנם העובדה שהבנק חשוף למצבו הפיננסי של המבקש יכול לקצר תהליכים, אבל לא מדובר תמיד בפתרון הטוב ביותר עבור המבקש, וחשוב לבצע השוואה בין מספר בנקים שונים.
9. ניתן לקבל משכנתא רק עבור מגורים, ולא עבור עסקים – בימינו, ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה, גם למטרת רכישת מתחם עסקי.
10. תנאי המשכנתא שהבנק מאשר הם שווים לכל המבקשים – לא נכון. משא ומתן אפקטיבי יכול להוביל לשיפור משמעותי בתנאי המשכנתא, ובין היתר בהארכת תקופת ההחזר, בפריסת התשלומים, ואף בהפחתת הריבית על ההלוואה.