גם היום, בדיוק כמו בעבר, הדרך לרכישת דירה עוברת בבנק. בלי משכנתא, הסיכוי להגיע לבית בישראל אפסי, גם עבור זוג צעיר שמוכן לגור כמה שנים עם ההורים בשביל לשים יותר כסף בצד.
לכאורה, מצבם של נוטלי המשכנתאות כיום צריך להיות טוב מבעבר. הריבית בישראל – נמוכה מאין כמוה, מסלולי המשכנתא – רבים ומגוונים ובנוסף – קיימים כיום אנשי מקצוע שתפקידם לספק מידע וסיוע בבניית תמהיל משכנתא איכותי לכל החפץ בכך.
למרות זאת, יותר מדי משקי בית עושים טעויות בלקיחת משכנתא שאיננה מתאימה להם, או כזאת שאיננה מתאימה למצבם הנוכחי או העתידי. אז איך אפשר להימנע מטעויות מיותרות? התשובה פשוטה – לומדים מניסיונם של אחרים.
עושים סקר שוק
הטעות החמורה ביותר שאפשר לעשות לפני שלוקחים משכנתא היא לא להשוות בין הצעות מחיר בין כמה בנקים. למעשה, מומלץ לפנות גם למוסדות פיננסים נוספים שעוסקים בתחום כדי לקבל הצעת מחיר נוספת. לא רבים יודעים זאת, אבל חלק מחברות הביטוח מציעים גם הלוואות לדיור ולמרות שצריך לעשות מאמץ גדול יותר כדי להגיע אליהם – המאמץ בהחלט שווה.
כאשר פונים לבנקים על מנת לקבל הצעת מחיר, חשוב לבדוק לא רק הצעה למשכנתא. מכיוון שהבנקים למשכנתאות כיום אינם נפרדים מהבנקים המסחריים, לרוב ניתן לשלב בין הטבות בנקאיות לבין הטבות במשכנתא.
לא משווים נכון
טעות נוספת שעושים לא מעט אנשים בדרך למשכנתא ולבית הנכסף היא השוואה מוטעית. במה בדיוק דברים אמורים? לרוב, בנקים שונים מעדיפים לקדם מסלולי משכנתא מסוימים, כגון תכנית "מחיר למשתכן", וזאת על חשבון מסלולים אחרים. במידה רבה, השיקול המנחה את פקיד הבנק כאשר הוא בונה הצעה ללקוח הוא שיקול הרווחיות.
בנק שמרוויח יותר ממסלול לא צמוד ייטה להמליץ על מסלול פריים, בנק אחר שמקדם מסלול צמוד בריבית משתנה, יעדיף להמליץ על מסלול זה וזאת לעיתים על חשבון טובת הלקוח.
לקוחות רבים מן השורה, שמכירים את מושג הריבית בעיקר מהאוברדרפט (משיכת היתר) בבנק, מבלבלים לעיתים בין סוגים שונים של ריביות, כאשר התוצאה עשויה להיות בחירה בבנק או במסלול המשכנתא שאינו נכון עבורם.
כדי להשוות בצורה נכונה יותר בין מסלולים שונים והלוואות שונות חשוב לזכור:
- ריבית צמודת פריים עשויה להיות נמוכה היום, אבל להשתנות בקצב מהיר ובלתי ידוע בעתיד.
- ריבית צמודת מדד כוללת מרכיב משמעותי של עליית מחירים במשק. אמנם בחודשים האחרונים אנו מתבשרים על מדד אפסי ולעיתים אפילו שלילי, אבל בישראל – המצב עשוי להשתנות במהירות.
- שונאי סיכון יכולים לבחור כיום במסלול מעניין של ריבית קבועה ובלתי צמודה. הריבית אמנם נשמעת גבוהה במבט ראשון, אבל בסביבה אינפלציונית או כזאת של שינויי ריבית תכופים, מדובר על מסלול בטוח ביותר, בלי הפתעות.
על מרווח וביטחון
מרבית לוקחי המשכנתאות בישראל הם אנשים צעירים יחסית. בתקופה זו העתיד נראה תמיד ורוד, התפקיד בעבודה נראה מובטח והקידום בקריירה נראה מבטיח. נשמע טוב, נכון? אז זהו שלא. אלה שעדיין שבויים בתפיסה זו יכולים להתבדות עד מהרה.
יותר ויותר משפחות בישראל נתקלות במצבים של קיצוץ בעבודה, של ירידה בשכר, של חיפוש אחר מקורות פרנסה חלופיים. לכן, לא מומלץ לבחור במשכנתא עם תשלום חודשי הגבוה ביותר האפשרי. מרווח ביטחון אף פעם לא מזיק, שכן הכלל "לא לעולם חוסן" תקף כיום יותר מתמיד.
חיים עם המשכנתא
הטעות האחרונה שנזכיר עוסקת בתקופה המשמחת של אחרי הכניסה לבית שרכשתם. בשלב זה רבים חיים מתוך הנחה שהמשכנתא היא עניין סגור וגמור. זוהי טעות. חשוב מאוד להיות עם היד על הדופק ולבדוק מעת לעת מה קורה בשוק המשכנתאות. לקוחות שהיטיבו לבצע מחזור נכון חסכו כסף רב ולא הצטערו.
קראו עוד:
