ריבית הפריים
ריבית הפריים היא ריבית המחושבת על בסיס הריבית הבסיסית המפורסמת על ידי הבנקים המרכזיים והיא מייצגת את הריבית שבה בנקים לווים ומלווים בינם לבין עצמם ובינם לבין לקוחותיהם.
הריבית מורכבת משני חלקים: החלק האחד הוא ריבית הבסיס הנקבעת ברוב מדינות העולם על ידי הבנק המרכזי ובישראל על ידי בנק ישראל; החלק השני הינו תוספת בגובה אחוז מסוים העומד כיום ברוב הבנקים על 1.5%. ריבית הפריים היא סכום שני החלקים האלה.
ריבית הבסיס משקפת כאמור את שער הריבית שבו לווה ומלווה הבנק המרכזי עם הבנקים העסקיים ויתר הגופים הפיננסיים ולכן הבנק שמלווה בריבית זו ללקוחות פרטיים לא יכול להפסיד מכל שינוי שיתרחש בה.
בשוק המשכנתאות בפרט ובמערכת הבנקאות בכלל, משמשת הריבית כאמת מידה עבור מגוון רב של כלים פיננסיים. שני הכלים המרכזיים שבהם היא נהוגה הם משכנתאות ופיקדונות של לקוחות. ריבית הבסיס ובעקבותיה ריבית הפריים נמצאות בשנים האחרונות בירידה מתמדת וכיום היא עומדת על 2.75% בלבד.
הלוואה לא צמודה
משכנתא במסגרת הלוואה שאינה צמודה למדד היא משכנתא שהקרן בה לא צמודה למדד מחירי הצרכן, המשקף את יוקר המחירים בישראל, או לכל מדד אחר. במסלול לא צמוד, קרן ההלוואה הולכת ופוחתת לאורך תקופת המשכנתא, משום שאינה מושפעת כלל מאינפלציה. כמו כל מרכיב אחר, גם מרכיב ההצמדה יכול לפעול לשני הצדדים – לווה במסלול צמוד מדד ירוויח מירידתו ויפסיד מעלייתו ואילו לווה במסלול שאינו צמוד למדד לא יושפע כלל מהשינויים החלים בו.
משמעות ההצמדה לריבית הפריים
היות והריבית על המשכנתא מותאמת לריבית הפריים ולשינויים המתרחשים בה, כל שינוי יכול לשחק לטובתו או לרעתו של הלווה. אם הריבית הבסיסית, הנקבעת על ידי בנק ישראל, יורדת תרד הריבית על המשכנתא והלווה ייצא נשכר מכך, אולם אם תעלה, גם הריבית על המשכנתא תעלה בעקבותיה והלווה יידרש להחזיר סכום גבוה יותר מידי חודש.
יתרונות של משכנתא לא צמודה בריבית הפריים
במסלולי משכנתאות שבהם הריבית צמודה לריבית הפריים והקרן אינה צמודה למדד כזה או אחר, מוצעת ברוב הבנקים אפשרות לפירעון מוקדם של המשכנתא ללא עמלות וקנסות מיוחדים. הסיבה לכך היא שהריבית משקפת את תנאי המסחר במשק ולכן הבנקים לא מפסידים מהשינויים הנרשמים בה בלאו הכי.
בנוסף, השינויים המתרחשים בגובה ריבית הפריים משפיעים על גובה ההחזר החודשי ולא על הקרן עצמה, שהיא החלק הגדול יותר מסך המשכנתא.
אז האם מדובר במסלול משתלם?
משכנתא לא צמודה המבוססת על ריבית הפריים מתאימה ללווים החוששים מזעזועים שעתידים להתרחש במשק, כמו אינפלציה גבוהה, עלייה של יתר הריביות המוצעות בשוק וכדומה.
משכנתא במסלול זה מתאימה גם למי שמעוניין לשמור לעצמו את האפשרות לבצע פירעון מוקדם של המשכנתא לפני המועד המתוכנן, ללא חיוב בתשלום העמלות והקנסות הכרוכות בכך. המסלול מציע יציבות רבה של ההחזר החודשי משום שהקרן לא משתנה כלל ולכן נפרסת שווה בשווה על פני חודשי החזר ההלוואה.
גובה ההחזר החודשי משתנה בהתאם לשינויים הנרשמים בשער ריבית הפריים, המושפעים כאמור מגובה ריבית הבסיס המפורסמת על ידי בנק ישראל. השינויים עשויים לפעול לטובתו אך גם לרעתו של הלווה והן בבחינת אליה וקוץ בה.
