מדי שנה, רבבות ישראלים פונים לבנקים בבקשות לאישור משכנתא, במטרה להתקדם בהליך רכישת דירה למגורים או השקעה. בדומה להלוואות אחרות, האינטרס של הבנק הוא לאשר את ההלוואה. אך במקרים רבים, בקשות הפונים לקבלת משכנתא נענות בסירוב מטעם הבנק, עקב חשש הבנק בדבר שהלווה לא יוכל לעמוד בהחזרים החודשיים.
החלטת הבנק אינה המילה האחרונה
נושא הלוואות המשכנתא בישראל מפוקח ומוסדר על ידי בנק ישראל, המפקח על פעילות הבנקים. לכן ההחלטה הסופית האם לאשר או לדחות בקשת משכנתא לא תמיד מצויה בידי הבנק לבדו, כשאי עמידה בקריטריונים הבסיסיים שנקבעו מטעם בנק ישראל, כדוגמת הון עצמי מינימלי של 25% ומעלה לכל הפחות, מהווה משום עילה לדחייה אוטומטית של הבקשה.
אך לבנקים בישראל אכן קיים שיקול דעת רחב ביחס לבקשות רגילות לקבלת משכנתא, ומשכך, מדי שנה, לא מעט פונים נדחים על ידי הבנק, ממגוון סיבות שונות.
סירוב לבקשות משכנתא – למה?
במרבית המקרים, הבנק, כמוסד פיננסי המעוניין ברווחים, לא יהסס לאשר בקשות למשכנתא לכל תושב ישראלי שהצליח להוכיח לבנק איתנות פיננסית, ויכולת עתידית להשיב את סכום ההלוואה + הריבית. הוכחת איתנות פיננסית מהווה הוכחה שהמבקש בעל אמצעים, המועסק בעבודה קבועה, ויוכל לעמוד, בסבירות גבוהה, בפדיון החזר המשכנתא החודשי.
למרות שבמסגרת הליך המשכנתא הבנק מקבל לידו בפועל זכויות שעבוד בגין הנכס המבוקש, כעירבון לפירעון המשכנתא, בפועל, הבנקים לא ששים להגיע למימוש העירבון.
גם משכנתא היא מהלך עסקי
כל בקשת משכנתא הנבחנת על ידי הנהלת הבנק כוללת ניסיון להעריך, בצורה מדויקת ככל הניתן, האם הלווה, בהתאם לפרטיו האישיים ולמצבו המקצועי, אכן יוכל לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים, ובמידה וכן – סביר מאוד שבקשתו למשכנתא אכן תאושר.
לכן בקשת משכנתא מהווה למעשה "עסקת מכירה" לכל דבר ועניין, כשהמבקש ההלוואה מנסה למעשה למכור לבנק את "עצמו", ובדגש על איתנותו הפיננסית לאורך שנים ארוכות. אך לא תמיד הדבר מתאפשר, ועדיין קיימים לא מעט ישראלים אשר בקשותיהם למשכנתא מסורבות פעם אחר פעם.
סירוב לבקשות משכנתא – איך לפעול?
התגובה האינסטינקטיבית של מרביתנו היא פשוט לקפוץ לסניף בנק אחר, ולהגיש פעם נוספת את הבקשה, תוך שינוי הפרטים המחויבים. במקרים רבים, זוהי התנהלות אוטומטית במטרה להימנע מלהתעכב על עובדת הסירוב ולהתמודד עם השלכותיה.
אך בטרם הגשת בקשה נוספת, חשוב להתעכב מעט על הסיבות לסירוב הבקשה הקודמת, ואף לבקש הסבר מהבנק מדוע בדיוק הבקשה סורבה. הבנת הסיבות לסירוב יכולה לאפשר למבקש להכין את עצמו בצורה טובה יותר לקראת הבקשה החדשה למשכנתא, ולהגדיל בצורה ניכרת את הסיכוי שזו תאושר בסופו של דבר.