עד לא מזמן כאשר נגשנו לבנק או לחברת אשראי חוץ בנקאית וביקשנו לבקש הלוואה, לא היו לאותם גופים פיננסים כל דרך לדעת עד כמה סביר שנעמוד בהתחייבות שלנו ונחזיר את מלוא הסכום שהלוונו, בזמן שהוקצב לנו. בשנים האחרונות, מצב זה השתנה מן הקצה אל הקצה בעקבות הרפורמה שנערכה בשוק האשראי בישראל. אם ברצונכם לדעת מה טיבו של השינוי המדובר, עליכם להבין מהו למעשה דוח נתוני אשראי. המאמר הבא יסביר לכם את כל מה שחשוב שתדעו על דוח נתוני האשראי ויראה לכם כיצד תוכלו לרתום את הרפורמה המדוברת לטובתכם.
מה זה דוח נתוני אשראי?
דוח נתוני האשראי הוא דוח אשר מופק לכל אזרח בישראל ולמעשה משקף את תמונת המצב הפיננסית של כל אחד מאיתנו. הדוח מופק על ידי שלושה חברות שקיבלו מבנק ישראל רישיון להיכנס למאגר הנתונים הפיננסי ולמשוך את כל המידע הרלבנטי להפקת הדוח.
בדרך כלל הדוח יכיל מידע כגון היסטוריית ההלוואות שלקחנו ותנאי הריבית שקיבלנו בכל הלוואה, עיקולים על חשבון הבנק שלנו, תיקים שנפתחו לנו בהוצאה לפועל, תיעוד של היסטוריית השימושים שלנו בצ'קים, תיעוד של העסקאות שעשינו בהוראות קבע, מסגרות האשראי השונות שהועמדו לרשותנו ועוד.
כל המידע הזה נאסף על גבי כל אזרח בישראל לאורך שנים. החברות נאסף על ידי שלל גופים, פרטיים וציבוריים לרבות בנקים, חברות אשראי, חברות כוח אדם, בנק ישראל, בתי משפט, חברת החשמל וגופי אחרים להם ניתנה רשות לאסוף נתונים אלו.
כל אזרח בישראל רשאי לקבל את הדוח אודותיו פעם בשנה ללא צורך בתשלום. על מנת לקבל את הדוח יש לפנות לאחת משלושת החברות אשר אמונות על הפקת והפצת דוחות נתוני האשראי: DB Credit מקבוצת דן אנד ברדסטרייט, חברת BDI או חברת קו מנחה. הדוח שיתקבל יכיל את כל הנתונים שנאספו וציון שחושב על בסיס נתונים אלו – דירוג האשראי שלכם.
כיצד דוח נתוני האשראי שלי עשוי להשפיע עלי?
בדוח יש נתון אחד לו יש השפעה מכרעת על היכולת שלכם לקבל הלוואות בתנאים נוחים מגופים שונים – דירוג האשראי שלכם. בעת הפקת דוח נתוני האשראי שלכם דירוג האשראי שלכם מחושב וזהו הנתון אליו יתייחסו הגופים הפיננסיים במידה ותבקשו לקבל מהם הלוואה. דירוג האשראי שלכם הוא ציון מספרי אשר נע בין 300 נקודות לכל הפחות ו- 850 נקודות לכל היותר.
במידה ודירוג האשראי שלכם נמוך, קיים חשש שאף גוף פיננסי לא יסכים לספק לכם הלוואה או יסכים לספק לכם הלוואה בתנאים לא טובים ועם שיעורי ריביות גבוהים במיוחד. לעומת זאת, אם דירוג האשראי שלכם גבוה תוכלו להנות מהלוואות בתנאים אטרקטיביים במיוחד. מסיבה זאת חשוב במיוחד לדאוג כי דירוג האשראי שלכם יהיה חיובי שכן אם לא תהפכו את ה-BDI לחיובי לא תוכל לקבל הלוואות בתנאים טובים
אין ספק כי השינוי שחל בשוק האשראי בישראל בשנים האחרונות הוא דרסטי, אך בעזרת מודעות ואופן פעולה נכון תוכלו לדאוג להעלאת דירוג האשראי שלכם בצורה ניכרת.
