משכנתא פנסיונית, מאפשרת למי שעושה בה שימוש, להסתייע בנכס נדל"ן המצוי ברשותו על מנת להגדיל את ההכנסה החודשית ולאפשר לעצמו מרחב תמרון פיננסי.
מדובר בפתרון שפנסיונרים שהם בעלי נכסי מקרקעין – בית, דירת מגורים או כל נכס אחר, יכולים לעשות בו שימוש, כערבות עבור הלוואה בתנאים נוחים. לעיתים, הלוואה מסוג משכנתא פנסיונית יכולה להיות ההבדל בין חיים בדוחק לבין חיים איכותיים ונטולי דאגה כספית של ממש.
מהי בעצם משכנתא פנסיונית? מה בין משכנתא פנסיונית לבין הלוואה רגילה? מהם היתרונות של המשכנתא הזאת, על פני משכנתא הפוכה המוכרת מזה זמן? מהן האפשרויות העומדות בפני מי שנטלו משכנתא פנסיונית, לסגור אותה ולהקטין את המחויבות שלהם כלפי הבנק או הגוף המלווה? בכל הסוגיות הללו נעסוק בהרחבה במסגרת המדריך הבא.
הדילמות המלוות מבוגרים לאחר היציאה לפנסיה
עם הגיל חלה ירידה מסוימת בבריאות, מה שמביא לעלייה של ממש בהוצאות הנוגעות לה – רכישת תרופות, רכישת עזרים בריאותיים שונים והתאמת הבית לצרכים החדשים. מי שיוצא לפנסיה חייב לעיתים לממן גם הוצאות שבעבר היו חלק אינטגרלי מתנאי העבודה שלו.
הוצאות דלק והוצאות עבור ארוחות הן רק חלק מההוצאות הללו. זאת בנוסף להקטנת ההכנסות, שכמעט כל פנסיונר חווה אותה במידה כזאת או אחרת של חומרה. ואם בכל אלה לא די, הרי שהרצון של פנסיונרים לסייע לילדים שלהם מבחינה פיננסית, כרוך גם הוא בהוצאות.
על העדר קצבת פנסיה או פנסיה קטנה והצורך במעבר לדיור מוגן
עד לפני שנים מספר, לא היה קיים בישראל חוק פנסיה חובה. המשמעות היא, שפנסיונרים רבים חיים כיום אך ורק על קצבת ביטוח לאומי.
מדובר בשכירים לשעבר, אבל גם בעצמאיים שהיו בעלי הכנסה סבירה ורמת החיים שלהם הידרדרה בבת אחת אחרי היציאה לפנסיה. לרוב, אנשים כאלה צברו מעט מאד חסכונות, אם בכלל, וגם המעט הזה נגמר בתוך מספר קטן של חודשים.
הבעיה הופכת לחמורה יותר, אם אותם מבוגרים מעוניינים לעבוד לדיור מוגן אבל לא מעוניינים למכור את הדירה שלהם. משכנתא פנסיונית מהווה, בכל התרחישים הללו, פתרון הולם ואיכותי. הפתרון הזה מאפשר לבעלי נכסים לשמור על רמת חיים נאותה ועל איכות החיים שלהם.
משכנתא פנסיונית – מה זה בעצם?
משכנתא פנסיונית היא הלוואה שבעלי נכסים יכולים לקחת, תוך שהם מעמידים את הנכס המצוי ברשותם כערבות. כך הם יכולים לקבל סכום הלוואה גבוה, בתנאי ריבית והצמדה אטרקטיביים. זאת ועוד – אפשר להחזיר רק את הריבית, ולהחזיר את הקרן בזמן הנכון והמתאים ביותר עבור הלווים.
השם היותר נפוץ של המשכנתא הפנסיונית הוא משכנתא הפוכה, ועדיין יש הבדל מסוים בין שתי השיטות. אבל בשני המקרים, התוצאה הסופית היא החשובה ביותר – הבית או הדירה הם הכלי המאפשר לבעלים שלו, הנמצאים בגיל הפנסיה, להגדיל את כושר התמרון הכלכלי שלהם.
שיטות שונות לנטילת משכנתא פנסיונית
להלן 2 שיטות מקובלות לנטילת משכנתאות פנסיוניות, והן:
משכנתא פנסיונית – הלוואת בלון
בשיטה הזאת של הלוואת משכנתא, מקבלים הלווים לרשותם סכום כסף גדול, על חשבון דירת המגורים. מצד אחד, הם יכולים לעשות שימוש בסכום הזה ככל העולה על רוחם.
מצד שני, הם משלמים בכל חודש אך ורק את הריביות וההצמדה של ההלוואה הזאת, תוך שהפירעון של הקרן נדחה למועד כלשהו בעתיד. הדירה עצמה נשארת בבעלות של הלווים, ולטובת המלווים נרשמת רק הערת אזהרה. הערת האזהרה מונעת מהלווים למכור את הנכס בלי ליידע את הגוף הפיננסי שהעניק את ההלוואה.
משכנתא פנסיונית – משכנתא הפוכה
שיטה אחרת לקבלת משכנתא פנסיונית, היא מה שנהוג לקרוא לו "משכנתא הפוכה". במקום שהלווים ישלמו בכל חדש סכום עבור החזר משכנתא, הם מקבלים מהבנק בכל חודש סכום מסוים על חשבון הבית, שמצטבר ככל שעובר הזמן.
התנאים של משכנתא פנסיונית
משכנתא פנסיונית היא, כאמור, משכנתא שנועדה למלא צרכים שוטפים, או לסייע לילדים. לרוב, אין מגבלה על אורך החיים של משכנתא פנסיונית. תיאורטית, היא יכולה להיפרע אוטומטית בעת שהלווים הולכים לעולמם, והנכס נמכר. יתרת החוב עוברת למלווים, ויתרת סכום המכירה עוברת ליורשים. באשר לתנאים – בדרך כלל, התנאים של משכנתא פנסיונית קרובים לאלה של משכנתא רגילה.
לרוב, הריביות גבוהות יותר, אבל לא במידה כזאת שהופכת את המשכנתא הפנסיונית לבלתי משתלמת. המשכנתא הזאת גם לא מעיקה על האובליגו של מי שלוקח אותה, והוא יכול בהחלט לקחת הלוואות אחרות או מימון למטרות שונות, המסתמך על האובליגו להחזר ההלוואות.
מה היתרון של משכנתא פנסיונית מול הלוואה רגילה?
היתרון הגדול של משכנתא פנסיונית מול כל הלוואה רגילה, נוגע לשלושה סעיפים עיקריים – הריביות הנמוכות, פריסת התשלומים והעובדה שניתן לדחות את ההחזרים לתקופה בלתי מוגבלת. בנוסף, סכומי ההלוואה שניתן לקחת בשיטה הזאת הם גבוהים, יחסית לסכומים שבדרך כלל מקובל לקחת בהלוואות שגרתיות.
כיצד באים לידי ביטוי היתרונות הרבים של משכנתא פנסיונית בפועל?
התועלות המשמעותיות של נטילת משכנתא פנסיונית לעומת הלוואה סטנדרטית, באות לידי ביטוי בפנים שלהלן:
ריביות נמוכות
הריביות עבור משכנתא פנסיונית, מגיעות לאחוזים בודדים בלבד. לרוב, הריביות הללו גבוהות אך במעט מהריביות הנהוגות על משכנתאות רגילות. לעומת זאת, הלוואות רגילות עלולות לשאת ריביות גבוהות מאוד, שבהחלט תלויות ברמת הסיכון שהבנק צופה מנוטלי ההלוואה.
פריסת תשלומים ודחיית החזרים
הלוואה רגילה יש להחזיר – ובדרך כלל, אפשר לפרוש את ההחזרים על פני שנים בודדות. המשמעות היא החזרים חודשיים גבוהים, שלא תמיד מסייעים למי שלקח הלוואה ויכולים אפילו להזיק לו מבחינה פיננסית. משכנתא פנסיונית לא צריכים להחזיר, והיא נפרעת אוטומטית או ביוזמת הלווים, או ברגע שהם הולכים לעולמם, והנכס המשמש כערבות נמכר.
גובה ההלוואה במשכנתא פנסיונית
אפשר לקחת משכנתא פנסיונית, בגובה של עד מחצית משווי הנכס ביום שבו נלקחת המשכנתא. המשמעות היא אפשרות להלוואה של מאות אלפי שקלים, ואפילו יותר מכך, בהתאם לשווי הנכס השייך ללווים. הלוואות רגילות הן בסכומים הרבה יותר קטנים.
משכנתא הפוכה או משכנתא פנסיונית?
למעשה, אפשר לומר כי משכנתא הפוכה וכן משכנתא פנסיונית, הן שתי אפשרויות כמעט זהות. ההבדל העיקרי הוא בכך שמשכנתא הפוכה הינה הלוואה שמאורגנת בצורה כזאת, שהלווים מקבלים בכל חודש סכום כסף המתווסף לחוב הכללי שלהם. המשכנתא ההפוכה מגדילה למעשה את ההכנסות התקופתיות של בעלי הנכס, ומאפשרת להם לשמור על רמת חיים סבירה.
משכנתה פנסיונית, לעומת זאת, היא לרוב סכום כסף גדול שהלווים מקבלים באופן חד פעמי ויכולים לעשות בו שימוש למטרות שונות – החל מהלוואה לילדים וכלה בסכום פיקדון עבור מעבר למגורים בדיור מוגן. לפיכך, בחירת סוג ההלוואה תלויה בכוונות של הלווים.
בשורה התחתונה
אם יש לכם עניין בנטילת משכנתא פנסיונית לשם השגת שיפור ברמת החיים ובתזרים המזומנים שלכם, או מתוך רצון לעזור לילדיכם בתחום הפיננסי, צרו קשר כבר כעת עם יועץ משכנתאות מנוסה, ועשו את הצעד הראשון בדרך להשגת המטרה במלואה.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.