משכנתא ללא הון עצמי

משכנתא ללא הון עצמי
משכנתא ללא הון עצמי

משכנתא היא הלוואה לרכישת נכס למגורים, לבנייתו או לשיפוצו. אלו הלוואות גדולות מאוד המהוות לרוב את מרבית הסכום הדרוש להשלמת עסקה יקרה ומורכבת כזו.

מרבית האנשים לא יכולים לרכוש דירה בלי משכנתא וסכומי ההלוואות הינם גבוהים מאוד, כך שכל דרישה להביא עוד הון עצמי "מהבית" היא משמעותית ועשויה בהחלט להקשות.

בעבר הלא רחוק בשוק המשכנתאות, היו לרוכשי הדירות בישראל פתרונות לקבלת משכנתא כמעט בלי הון עצמי ובשיעורי מימון גבוהים מאוד, או דרך הבנקים או בעזרת שירותים משלימים אחרים. אך כיום, משכנתא ללא הון עצמי הפכה מורכבת וקשה יותר ליישום, לאור מגבלות בנק ישראל על שוק המשכנתאות ולאור המצב הכלכלי הכולל במשק.

מגבלות בנק ישראל – הסוף לשיעורי המימון הגבוהים מאוד

לקראת סוף שנת 2012 פרסם המפקח על הבנקים בבנק ישראל שורת הגבלות על שוק המשכנתאות בישראל, זאת בניסיון לצנן את מחירי הנדל"ן העולים ולהגן על הבנקים והלווים מסיכוני אשראי.

חלק מהותי ממגבלות חדשות אלו היה הגבלת שיעור המימון שהבנקים יכולים לתת ללווי המשכנתאות. רוכשי דירה ראשונה יכולים כיום לקבל שיעור מימון של 75%, משפרי דיור מימון של 70% ואילו רוכשי דירות להשקעה (מי שיש כבר בבעלותם דירה) יכולים לקבל רק 50% מימון מהבנק. שינויים אלו גרמו למצב בו שירות דוגמת זה של חברת EMI הפכו בלתי אפשריים – שירות שאפשר לקבל משכנתא במימון של עד 90%-95% על ידי רכישת ביטוח משכנתא מיוחד.

כך שהמגבלות הללו יצרו מצב בו לווי המשכנתאות נדרשים בפועל להביא יותר כסף מהבית בתור הון עצמי על מנת לקבל משכנתא. מדובר על סכומים לא מבוטלים שמשפחות רבות בישראל פשוט לא מסוגלות להשיג. זוהי סיבה מרכזית לכך שקבלת משכנתא ללא הון עצמי הפכה לנושא מורכב ופחות נגיש כיום לעומת העבר.

נטילת הלוואות נוספות

הדרך הברורה מכולן לגבי קבלת משכנתא ללא הון עצמי היא מעין פיתרון עקיף לבעיה הנוצרת למשפחות רבות שאין להם את ההון העצמי הדרוש לקבלת משכנתא. ניתן להסתכל על הדרך הזו כעל "פרצה" בניסיון של בנק ישראל, אך בשוק האשראי בישראל היא בכל זאת קיימת.

מדובר על נטילת הלוואות נוספות – הלוואות לכל מטרה או משכנתאות חוץ בנקאיות – מגופים פיננסיים שונים על מנת להשיג את הסכום הדרוש לביצוע רכישת הדירה. כמובן שכל תוספת של הלוואה מוסיפה ללווים סיכון לא מבוטל וזהו עול כלכלי כבד מבחינת החזרים, אך אנשים מסוימים חשים שאין להם פיתרון אחר.

כך ניתן לקבל אפילו מהבנקים המסחריים הלוואות לכל מטרה ולהשתמש בכסף לצורך רכישת הדירה. יש הלוואות מחברות אשראי, הלוואות מחברות מימון פרטיות והלוואות על חשבון חסכונות פנסיוניים (דרך לא מועדפת עקב הסיכון לכספי הפנסיה!). בדרך זו חשוב להתנהל ביעילות כלכלית ובחוכמה, כי מדובר על כמה הלוואות פעילות בו זמנית שיש לוודא כל הזמן שיש מהיכן להחזירן.

משכון דירת הורים או נכסים אחרים

אפשרות נוספת של משכנתא ללא הון עצמי או עם הון עצמי מועט מאוד היא למשכן את דירת ההורים (רצוי כמובן שזו לא תהיה משועבדת כבר במסגרת משכנתא קיימת). במקרה זה ניתן לקבל עד 50% מערך הדירה הממושכנת, כעת בנוסף למשכנתא הבנקאית הרגילה עבור הדירה הנרכשת ניתן להגיע עד או כמעט למשכנתא ללא הון עצמי (למשל 30% מהערך דרך משכון דירת הורים ועוד 70% מימון מהבנק).

לחילופין אם יש לכם נכסים אחרים, פיזיים או פיננסיים למשל, אז יש גורמים פיננסיים שיסכימו לבצע משכון או שעבוד שלהם לטובת קבלת מימון נוסף להגדלה כביכול של ההון העצמי שלכם מול הבנק.

מה היה לנו עד עכשיו?
שתפו
ליצירת קשר בוואצפ אנא רשמו את המספר שלכם