מה חשוב לזכור לפני שלוקחים הלוואה חוץ בנקאית

משפחות רבות בישראל, המתקשות לממן הוצאות שונות כמו טיפול רפואי יקר, רכישת רכב או שיפוץ הבית, בוחרות בהלוואה חוץ בנקאית. הלוואה חוץ בנקאית היא אחת מסוגי ההלוואות הנפוצות ביותר בישראל, והיקף הלוואות אלה מוערך בכ- 100 מיליארד ₪ בשנה.

הלוואות בנקאיות או חוץ בנקאיות?

יש עשרות גופים בישראל העוסקים במתן הלוואות. ניתן לחלק אותם לשני סוגים: בנקאיים וחוץ בנקאיים. היתרונות של הלוואה חוץ בנקאית על פני הלוואה בנקאית הם רבים, בין היתר ניתן למנות את הבאים:

• תהליך קבלת ההלוואה הוא מהיר, קל, וניתן לבצעו באופן דיגיטלי.
• ניתן לקבל את ההלוואה ללא הצגת ערבויות.
• ההלוואה לא מגבילה את מסגרת האשראי.

מיהם הגופים החוץ בנקאיים?

הלוואה חוץ בנקאית מוגדרת כהלוואה שאינה מהבנק. הגופים החוץ בנקאיים אשר עוסקים במתן הלוואות הם:

• חברות כרטיסי האשראי

חברות האשראי מציעות הלוואה עד לגובה של עשרות אלפי שקלים. המעלה העיקרית של הלוואה כזו היא המהירות – תהליך קבלת האישור הוא קצר מאוד, ולכן הלוואה זו מתאימה ללווים שזקוקים לכסף בדחיפות. עם זאת, החיסרון של הלוואה מאחת חברות אשראי היא הריבית – שנחשבת גבוהה ביחס להלוואות מגופים אחרים.

• חברות הביטוח וקרנות הפנסיה

הלוואה מחברת הביטוח שלכם, או מקרן הפנסיה בה אתם מנהלים את הכספים שלכם, נחשבת להלוואה משתלמת במיוחד בשל הריבית הנמוכה שלה.

• הלוואות חברתיות

הלוואות חברתיות הן הלוואות שלא מוסדרות על ידי גוף פיננסי מסוים, אלא ניתנות ע"י אנשים פרטיים. הריבית המוצעת בהלוואה חברתית היא נמוכה יחסית, בשל החיסכון בתשלומי התיווך למוסד הפיננסי.

איזה סוגי הלוואות ניתן לקחת?

יש מגוון הלוואות, וכל אחת מהן מאופיינת בתנאי החזר שונים, אשר מתאימים ללווים בעלי מאפיינים מסוימים:

• הלוואת שפיצר – הלוואה ארוכת טווח, שבה סכום ההחזר החודשי נשאר קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה.
• הלוואת קרן שווה – הלוואה בעלת טווח קצר עד בינוני, שבה סכום ההחזר החודשי הולך ופוחת.
• הלוואת בלון – הלוואה בעלת טווח בינוני, בה סכום ההחזר החודשי נמוך יחסית במהלך תקופת ההלוואה, ובסוף התקופה ההחזר החודשי גבוה במיוחד (מרכיב הקרן).

כלומר, לווים שמעדיפים לפרוע את מרבית ההלוואה בתחילת התקופה, יבחרו בקרן שווה, ואילו לווים שמעוניינים לשלם את החלק העיקרי של ההחזר בסוף התקופה – יבחרו בהלוואת בלון. לעומת זאת, לווים שמעוניינים לפרוס את התשלומים בצורה שווה, על פני הטווח הארוך – יבחרו בהלוואת שפיצר. מומלץ להיעזר בחברה שמתמחה בפתרונות אשראי, כמו למשל loan4me, על מנת למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר.

לסיכום

הלוואה חוץ בנקאית היא חלופה חיונית עבור לקוחות רבים, שלא מעוניינים, או לא יכולים, לקבל הלוואה מהבנק. בשנים האחרונות שוק ההלוואות החוץ בנקאיות בישראל הולך ומתרחב, ולכן מומלץ לערוך השוואה בין הגופים השונים, על מנת לקבל את ההלוואה המתאימה ביותר עבורכם.