קרנות השתלמות לעומת חשבונות חיסכון בבנק: מי מנצח?

במאה ה-21, חיסכון אישי הוא אחד מעמודי התווך של כל אדם המעוניין להבטיח את עתידו הכלכלי. בין האפשרויות הקיימות להשקעה והשגת תשואה על הכספים, קרנות השתלמות וחשבונות חיסכון בבנק בולטים כאופציות פופולריות. אך איזה מהם הוא באמת המשתלם ביותר? במאמר זה, נבצע השוואה בין שתי האופציות המובילות, תוך התמקדות במדדים קריטיים כמו תשואה, רמת סיכון ודמי ניהול, בעזרת כלי הדירוג וההשוואה של Berki.

מהן קרנות השתלמות וחשבונות חיסכון בבנק?

קרנות השתלמות הן מוצר חיסכון ארוך טווח שנועד למי שמעוניין לחסוך לטווח הבינוני והארוך. במקור, קרן השתלמות הייתה מיועדת לעובדים, אך כיום היא פתוחה לכלל הציבור. היתרון המשמעותי של קרן השתלמות הוא אפשרות המשיכה לאחר 6 שנים, עם הטבת מס משמעותית שמקטינה את דמי המס שמשלם החוסך.

חשבונות חיסכון בבנק, מצד שני, הם חשבונות חיסכון פשוטים המנוהלים בבנקים, עם גישה נוחה ונזילות גבוהה. החיסרון המרכזי של חשבון חיסכון בבנק הוא התשואה הנמוכה שהוא מעניק, שמכסה לרוב רק את שיעור האינפלציה, ללא יצירת ערך מוסף על החיסכון.

איך Berki עוזר בהשוואה בין המוצרים?

Berki היא פלטפורמה ישראלית המציעה כלים להשוואת מוצרי חיסכון והשקעה, תוך התמקדות בהשוואת קרנות השתלמות, קופות גמל, פוליסות חיסכון וקרנות פנסיה. בעזרת Berki, ניתן להשוות את קרנות ההשתלמות השונות לפי פרמטרים כגון תשואות לאורך זמן, רמות סיכון ודמי ניהול. השוואה חכמה זו מאפשרת לבחור את המוצר הפיננסי המתאים ביותר לצרכים האישיים.

קרנות השתלמות: יתרונות וחסרונות

יתרונות:

1. תשואה גבוהה יותר: קרנות השתלמות מנוהלות בצורה מקצועית, עם דגש על השקעות בניירות ערך ובאפיקים אחרים שמספקים תשואות גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון בבנק.
2. הטבות מס: המשיכה אחרי 6 שנים מאפשרת לקבל פטור ממס רווחי הון, דבר שמהווה יתרון משמעותי לחוסכים.
3. גיוון בהשקעות: קרנות השתלמות רבות מציעות מספר מסלולים עם רמות סיכון שונות, כך שניתן לבחור את המסלול המתאים ביותר.

חסרונות:

1. זמינות הכספים: את הכספים ניתן למשוך רק לאחר 6 שנים (אלא אם כן מדובר במקרה של הוצאה רפואית או מקרים חריגים אחרים).
2. סיכון גבוה: לא כל קרנות ההשתלמות מנוהלות בצורה סולידית, וישנן כאלו שמסכנות את החוסך בתשואות שליליות בעקבות רמות סיכון גבוהות.

חשבונות חיסכון בבנק: יתרונות וחסרונות

יתרונות:

1. נזילות גבוהה: הכסף בחשבון חיסכון בבנק זמין למשיכה בכל זמן.
2. פשטות: אין צורך בהבנה מעמיקה של שוק ההשקעות או ניהול החיסכון. מדובר במוצר פשוט שכל אחד יכול להשתמש בו.
3. סיכון נמוך מאוד: אין כמעט סיכון בהשקעה בחשבון חיסכון בבנק, שכן הוא לא חשוף לתנודתיות בשוק ההון.

חסרונות:

1. תשואה נמוכה מאוד: רוב חשבונות החיסכון מציעים תשואה שנמצאת בקו כמעט מקביל לאינפלציה, ולכן לא מייצרת ערך אמיתי על החיסכון.
2. לא מותאם לצרכים ארוכי טווח: חשבונות חיסכון בבנק לא מתאימים לחיסכון לטווח הארוך, שכן התשואה שהם מספקים נמוכה מאוד.

השוואה בין פוליסות חיסכון לקרנות השתלמות

כאשר מדברים על השוואה בין פוליסות חיסכון, מדובר במוצרים שנמצאים בין קרנות ההשתלמות וחשבונות החיסכון בבנק. פוליסות חיסכון מציעות תשואות גבוהות יותר מאשר חשבונות חיסכון בבנק, אך אינן מציעות את ההטבות הפיסקליות של קרנות ההשתלמות.

• תשואות: פוליסות חיסכון מניבות תשואות גבוהות יותר לעיתים קרובות מהחיסכון בבנק, אך לרוב תשואתן לא גבוהה כמו זו של קרנות ההשתלמות.
• נזילות: פוליסות חיסכון מאפשרות משיכה מוקדמת, אך לרוב הן מחייבות את החוסך להמתין לפחות שנתיים לפני המשיכה, בעוד שקרנות השתלמות מאפשרות משיכה ללא קנסות רק אחרי 6 שנים.
• סיכון: הן פוליסות חיסכון והן קרנות ההשתלמות חשופות לתנודות בשוק ההון, אך קרנות השתלמות נוטות להיות מנוהלות בצורה מקצועית יותר.

מסקנות והמלצות

לסיכום, הבחירה בין קרן השתלמות וחשבון חיסכון בבנק תלויה במטרת החיסכון ובדרישות האישיות של החוסך:

• אם אתם מחפשים תשואה גבוהה יותר לטווח הארוך ואינכם זקוקים לכספים מיידית, קרנות השתלמות הן הבחירה המתאימה.
• אם אתם צריכים נזילות מיידית ומעדיפים להימנע מסיכון, חשבון חיסכון בבנק הוא האפשרות המתאימה יותר.

לפי Berki, כל אחד יכול למצוא את המוצר המתאים לו ביותר על פי צרכיו האישיים, תוך שמירה על שקיפות מקסימלית ודירוגים אובייקטיביים.