אחד האתגרים הגדולים ביותר של חוסכים בישראל הוא מעקב אחר החסכונות הפנסיוניים שלהם לאורך השנים. קרנות השתלמות רבות נפתחות במהלך הקריירה – במקומות עבודה שונים, דרך שינויים רגולטוריים, או כתוצאה מהמלצות של אנשי מקצוע לאורך הדרך. ריבוי הקרנות הזה גורם לעיתים לחוסר סדר, פיזור כספים רחב מדי, קושי במעקב והתמודדות עם דמי ניהול גבוהים מהנדרש. במאמר זה נבין כיצד ניתן לצמצם את המורכבות, לשפר את הרווחיות, ולפשט את ניהול החסכונות באמצעות מהלך פשוט אך מהותי: איחוד קרנות השתלמות.
מהו למעשה איחוד קרנות השתלמות?
איחוד קרנות השתלמות הוא תהליך שבו מבצעים ריכוז של כל הקרנות הקיימות תחת גוף אחד. במילים אחרות, אם במהלך השנים פתחתם שלוש, ארבע ואף חמש קרנות השתלמות שונות – תוכלו להעביר את כל הסכומים הקיימים למקום אחד. כך אתם מרכזים את כל החסכונות תחת מעטפת אחת ברורה, שקופה ופשוטה לניהול.
למה זה חשוב? כי בעידן של אינפלציה, שינויים בשוק ההון ועלייה בתוחלת החיים – כל אחוז רווח חשוב. כל חוסר שליטה על הנכסים שלכם, פירושו הפסד כספי פוטנציאלי בטווח הארוך.
יתרונות מרכזיים באיחוד קרנות
שליטה ונראות מלאה
כאשר כל קרן מנוהלת בגוף נפרד, יש צורך להתחבר למערכות שונות, לפנות לגופים פיננסיים מרובים, ולהתמודד עם מידע שמגיע במבנים שונים. לעומת זאת, ריכוז הקרנות בגוף אחד מאפשר לצפות בקלות בכלל החיסכון שנצבר לאורך השנים, להבין את הרווחים, לעקוב אחרי דמי הניהול, ולבצע השוואות חכמות – במקום להיות תלויים בשירות לקוחות טלפוני בכל פעם שרוצים לברר משהו.
חיסכון בדמי ניהול
דמי ניהול גבוהים הם אחד הגורמים השוחקים ביותר של החיסכון הפנסיוני לאורך זמן. כשיש מספר קרנות בגופים שונים, קשה לעקוב אחרי העלויות האמיתיות. באיחוד הקרנות, יש לכם כוח מיקוח מול הגוף המנהל – ואתם יכולים לבקש דמי ניהול מופחתים בזכות הסכום הכולל המאוחד. מעבר לכך, אתם נהנים מתנאים טובים יותר לעיתים רק בזכות הריכוז.
מקסום התשואות
תשואה לאורך זמן היא השחקן המרכזי בקביעת גובה החיסכון שילווה אתכם לגיל הפרישה. איחוד הקרנות מאפשר לכם לבחון את הביצועים של כל גוף פיננסי לאורך זמן, ולהחליט לאיזה מוסד עדיף לרכז את כלל הכספים. כשיש לכם תמונה אחת כוללת, ההחלטות הופכות מדויקות יותר – ומותאמות לטווח הארוך.
לא רק לעובדים – גם לעצמאים
הרבה עצמאים נתקלים במצב בו לאורך שנות הפעילות הם פתחו קרנות שונות דרך יועצים, רואי חשבון או מתוך הבנה עצמאית. מאחר ואין להם מקום עבודה קבוע שמרכז עבורם את החיסכון, נוצר אצלם לעיתים פיזור עוד יותר משמעותי. עבור עצמאים, איחוד קרנות השתלמות הוא כלי הכרחי שמאפשר להם לא רק סדר ושליטה אלא גם מינוף חכם של ההון הפנוי.
מתי כדאי לבצע את האיחוד?
אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אך יש כמה רגעים חשובים שכדאי לעצור בהם ולבדוק את הנושא:
- שינוי מקום עבודה
- פתיחת עסק עצמאי
- מעבר בין מוסדות פיננסיים
- לפני משיכת כספי קרן (בתום תקופה)
- עם תחילת תכנון לגיל פרישה
אם אחד מהאירועים הללו מתרחש בחייכם – מדובר ברגע נכון לבחון את מבנה הקרנות שלכם, ולשקול איחוד שייטיב עם מצבכם הכלכלי.
מה התהליך כולל?
בניגוד למה שנהוג לחשוב, מדובר בתהליך פשוט יחסית. זה לא מצריך "לרוץ בין גופים" או לארגן קלסרים עם מסמכים ישנים. כיום, מרבית הנתונים קיימים באתרים ממשלתיים כמו "הר הביטוח" או "הר הכסף", וניתן להפיק בעזרתם דו"ח שמרכז את כלל הקרנות. משם, בליווי נכון, ניתן להעביר את הסכומים לגוף שנבחר, ולוודא שהתהליך מתבצע באופן תקין, ללא עמלות מיותרות וללא השלכות מס.
איך לבחור את הגוף שירכז את הקרנות?
לפני שמבצעים את האיחוד, חשוב לבדוק:
- את התשואות של הגוף לאורך זמן
- את רמת השירות שהוא נותן
- את גובה דמי הניהול בפועל
- את אפשרויות ההשקעה שהוא מציע
- את יציבותו הפיננסית
לא תמיד הבחירה בגוף שמבטיח "הטבות" רגעיות תהיה משתלמת בטווח הארוך. לכן, חשוב לבצע בחירה מושכלת ומבוססת.
גיא שייטלבוים – תכנון בהתאמה שמייצר יותר שקט נפשי
בדיוק ברגעים כאלה, כשיש הצפה של מידע, קרנות מפוזרות, ומעט מאוד זמן לעצור ולחשב מסלול מחדש – נכנס לתמונה גיא שייטלבוים. עם שנים של היכרות עם המערכת הפיננסית, גיא בנה תהליכים יעילים שמאפשרים לרכז, לאחד ולייעל את הקרנות הקיימות בצורה ברורה, פשוטה ובעיקר משתלמת. השירות האישי, היכולת להנגיש נושאים מורכבים, וההתעדכנות המתמדת בשינויים בשוק – הם אלה שהופכים את התהליך לחיובי ומשפיע לטווח הארוך.
לסיכום
ניהול חכם של קרנות השתלמות הוא לא רק עניין של סדר – הוא יכול להשפיע על הסכום שתיקחו איתכם לגיל הפרישה. איחוד הקרנות עוזר לכם לפשט את התמונה, להגדיל רווחים, לחסוך עלויות ולחזק את תחושת השליטה. זה הזמן לבדוק מה קיים אצלכם, ולבצע צעד שיכול לעשות הבדל אמיתי בעתיד הכלכלי שלכם.
