איך להתאים את התקציב לנכס לפי גובה המשכנתא

קנייה של דירה היא צעד שדורש מאתנו גיוס של הון רב.

מלבד ההון העצמי שיש לנו שגם הוא משמש לקניית הדירה, כולנו מסתמכים בסופו של דבר על לקיחת משכנתא בתור הכלי שיעזור לנו לממן את הדירה.

עם זאת, המשכנתא לא יכולה להיות בכל גובה שאנחנו רוצים וחשוב להתאים את התקציב של קניית הדירה לפי גובה המשכנתא שאותה נקבל.

גובה המשכנתא

הדבר הראשון שעליכם לעשות הוא להבין מה בדיוק גובה המשכנתא שאליה אתם זכאים. את החישוב המדויק אתם יכולים לעשות בעזרת מחשבון משכנתא. כדי לדעת מה גובה המשכנתא שאותה אתם יכולים לקחת, ישנם בעיקר שני פרמטרים שבסופו של דבר יקבעו מה גובה המשכנתא שאותה תוכלו לקחת:

1. הון עצמי

הון עצמי הוא הגדרה לכסף שאותו יש לכם בלי שלקחתם עדיין את המשכנתא. למעשה מדובר על הסכום הראשוני שאותו הצלחתם לגייס עבור קניית הנכס. להון עצמי ישנה חשיבות רבה כיון שהוא מה שמגדיר לבנק במידה רבה מה גובה המשכנתא שאותה תקבלו.

2. גובה החזר חודשי

גובה ההחזר הוא הסכום החודשי שאותו אתם מתחייבים להחזיר לבנק. הסכום נקבע בעיקר לפי גובה ההכנסות שלכם, והוא אחד הנתונים החשובים ביותר כאשר באים לבקש משכנתא. ככל שיכולת ההחזרה החודשית שלכם גבוהה יותר, כך הבנק יוכל לתת לכם משכנתא על סכום גבוה יותר. כושר החזרה טוב יוכל להבטיח לבנק שהוא יקבל את הכסף שאותו הוא נתן לכם.

אחוז המשכנתא

גם אחרי שהבנתם מה בדיוק גובה המשכנתא שאליה אתם זכאים, חשוב לציין שהסכום של המשכנתא לא יכול להוות את כל ערך הקנייה, ואתם צריכים לעשות שימוש גם בהון העצמי שלכם. בהתחשב במטרה שלשמה אתם רוכשים את הנכס, הבנק מכריע על פי תקנות של בנק ישראל מה החלק שאותו המשכנתא יכולה להוות מכלל סכום העסקה.

למשל, כאשר מדובר על דירה לצרכי מגורים, הבנק מאפשר לכם לקחת משכנתא לסכום של עד 75% מהגובה של העסקה הכוללת. מה שאומר שגם לאחר שהבנתם מה בדיוק המשכנתא שמגיעה לכם, אתם צריכים לראות שאתם מסוגלים לגייס הון עצמי בשיעור של רבע מהעסקה המתוכננת.

לעיתים משתלם לכם לקחת משכנתא על הסכום הגבוה ככל שניתן כדי לשמור על ההון העצמי שלכם באפיקי השקעה שונים ולא לכלות את כל ההון העצמי שלכם ברכישת הדירה. בעת קבלת ההחלטות הללו מומלץ להיוועץ באיש מקצוע מתחום הפיננסים כדי להיות מודעים לאפשרויות השונות ולקבל את ההכרעה הנכונה ביותר עבורכם בנקודת הזמן הנוכחית.

לסיכום

בעת התאמה של תקציב לרכישת נכס אתם צריכים לקחת בחשבון את ההון העצמי שברשותכם ואת המשכנתא שאותה אתם יכולים לקבל. עם זאת, הייעוד של הנכס גם הוא חשוב כדי לדעת מה היחס בין המשכנתא לבין סכום העסקה הכוללת של הנכס.