במרבית המקרים, רכישת דירה מהווה ההשקעה הכלכלית הגבוהה והמשמעותית ביותר שאדם יעשה במהלך חייו. בין אם מדובר הרכישה מבוצעת למגורים או להשקעה, העלויות גבוהות יותר מכל רכישה אחרת או השקעה כספית. מבחינת בני מעמד הביניים, מדובר בסכום הגבוה ביותר אותו יוציאו על עסקה בודדת במהלך חייהם.
אך בניגוד לסוגי רכישות והשקעות כספיות, בכל הנוגע לעסקאות רכישת דירה, בעיקר למטרת מגורים, קיים אלמנט נוסף ובעל חשיבות במסגרת העסקה, והוא האלמנט הרגשי, כאשר מרבית הרוכשים מסתכלים על רכישת הדירה לא רק כהשקעה כלכלית לטווח ארוך, כי אם גם כאמצעי להגשמת חלום.
חשיבות השיקולים הכלכליים
שיקולים כלכליים זוכים במקרים רבים לחשיבות מועטת ביחס לשיקולים רגשיים, וכתוצאה מכך, רוכשי דירות רבים מדי שנה חותמים על עסקאות רכישה במיליוני שקלים במסגרת קבוצת משכנתא, ללא הבנה ממשית לעניין משמעות החתימה על מצבם הכלכלי בעתיד, מה שעלול לדרדר אותם למשבר כלכלי בתוך שנים ספורות בלבד.
אחת הטעויות המרכזיות שרוכשי דירה רבים נופלים בהן, היא בחירת דירה מתאימה לרכישה תוך הסתמכות בלעדית על מכירה הסופי של הדירה, כפי שמוצג בפרסום.
כשרוכשים מתבססים על המחיר הסופי במסגרת הגשת הבקשה למשכנתא, הם שוכחים שבהליך הרכישה, ובפרט במסגרת הבקשה למשכנתא מהבנק, קיימות גם עלויות נלוות, אשר עלולות להצטבר לסכום משמעותי בעתיד, אותו הרוכש לא צפה מראש.
הכירו – אלו העלויות הנוספות שצריך לשלם על המשכנתא
במסגרת הליך הפנייה אל הבנק לצורך הגשת בקשה למשכנתא, קיימים גם מספר הליכים ותנאים נלווים להגשת הבקשה, כאשר אלו כרוכים גם בעלויות כספיות נלוות. כדי שהבקשה לרכישת דירה תיבחן בכלל על ידי הבנק, יש תחילה לפתוח "תיק בקשה" בבנק, ולשאת בתשלום הנוסף, המתומחר בנפרד מהעלות הכוללת של המשכנתא.
במקרים רבים, עלות פתיחת תיק המשכנתא מתומחרת ב-0.25% מהעלות הכוללת של המשכנתא המבוקשת. כך, למשל, אם הבקשה למשכנתא עומדת על סכום כולל של מיליון ₪, עלות פתיחת התיק תתומחר בסכום של 2,500 ₪.
יש לקחת בחשבון גם עלויות נוספות גם אם הן מינימאליות
יש לציין עם זאת, כי במרבית הבנקים קיימת עלות מינימלית לפתיחת התיק, שעומדת על 500 ₪. כך שגם במידה ובהתאם לחישוב שלהלן, העלות תצא נמוכה יותר, בפועל המבקש עדיין יידרש לתשלום של 500 ₪ לפחות. בנוסף לעלות פתיחת התיק, השלבים בהליך קבלת המשכנתא כוללים גם מספר עלויות כספיות נלוות, עליהן חשוב לתת את הדעת:
דו"ח הערכת שמאי לדירה המבוקשת – כאשר גם עלות זו נזקפת לחובת המבקש. לרוב, מדובר בסכום העומד על מספר מאות שקלים, כתלות באופי הדירה הספציפית.
רישום המשכנתא ברשם המשכונות – סכום מוערך של כ-300 ₪
רישום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק – בסכום של כ-150 ₪
חתימת נוטריון על גבי ייפוי כוח – בסכום של כ-300-250 ₪.
דין פרוטה כדין מאה
על פניו, עלויות אלו אינן משמעותיות, בטח בשעה שעל הפרק נמצאת רכישת דירה, אשר עלותה הכוללת נאמדת במיליון-שני מיליון ₪, לפחות במרבית המקרים.
אך עבור אדם המעוניין, למשל, לקחת משכנתא בסכום כולל של מיליון ₪, העלויות הנלוות להליך עומדות בחישוב כולל על תשלום נוסף שבין 4000-3000 ₪ – אותם יש לשלם באופן מידי. חשוב לשקלל סכום זה מלכתחילה, וכך להימנע מפריצת מסגרת המימון המתוכננת מראש על הדירה.