משכנתאות עסקיות יכולות לשמש עסקים שרוצים לגדול ולהתרחב, וישנן גם משכנתאות שנועדו לממן הוצאות שונות ולעיתים בלתי צפויות כגון אירוע משפחתי, חופשה מפנקת, רכישת רכב או סגירה של משיכת היתר בבנק (ידוע גם כאוברדרפט).
בשורות הבאות נסביר מה החשיבות של השעבוד במשכנתא, מי יכול לקבל משכנתא, ועם מי אפשר להתייעץ לפני שמחליטים מה, כמה ואיך.
בזכות השעבוד
המילה שעבוד הינה לרוב בעלת קונוטציה שלילית. אנשים עשויים להשתעבד לדברים שונים, החל מעבודה, דרך צפייה בטלוויזיה, גלישת יתר באינטרנט, שימוש מוגזם באייפד ועוד. למרות ההיבטים השליליים, כאשר מדובר על משכנתא, הרי שהשעבוד איננו שלילי בעיקרו אלא להיפך.
הבנק, או כל מוסד פיננסי אחר שמעוניין להלוות כספים ומשכנתאות, צריך להבטיח את עצמו מפני אובדן הכסף שהוא מלווה לציבור. את הביטחון הזה משיגים באמצעות הטלת שעבוד.
במשכנתאות, השעבוד מוטל בדרך כלל על נכסי נדל"ן כגון קרקע או בית מגורים. בזכות אמצעי הביטחון הזה ניתן להיעזר במשכנתאות בהיקף רחב ובריבית נמוכה. למעשה משמעות הדבר של יצירת השעבוד (שנקרא גם משכון) הוא שהבנק מבטח את עצמו ולכן יכול לספק הלוואה בריבית נמוכה במיוחד, שאין לה אח ורע בתחום המימון וההלוואות.
משכנתא לכולם
המימון באמצעות משכנתא הפך לנפוץ מאד בקרב הציבור הרחב, הן הפרטי והן העסקי. עם זאת, כאשר מדברים על משכנתאות בעיתון או בחדשות, מתכוונים לרוב על הלוואות לדיור. הלוואות לדיור ניתנות לאנשים מכל שכבות הציבור – לדתיים ולחילוניים, לצעירים ולמבוגרים, לנשואים ולרווקים וגם לרבים אחרים.
כאשר אנחנו מדברים על משכנתא לכולם, מוטב שנדייק ונוסיף פרט נוסף. יש דבר אחד שמבדיל בין מי שהבנק יאשר לו משכנתא לבין מי שלא יזכה לאישור המיוחל. דבר זה נקרא כושר החזר.
על מנת לרכוש דירה או בית, על מבקש המשכנתא להוכיח שהוא יוכל לעמוד בתשלומים החודשיים לשביעות רצון הבנק. ההוכחה הזאת חייבת להיות מגובה במסמכים שונים כגון תלושי משכורת, תדפיס תנועות עובר ושב ולעיתים גם מסמכים נוספים.
ריבית נמוכה
בשנים האחרונות זוכים נוטלי המשכנתאות לריבית נמוכה במיוחד. למעשה, אם רוכשי הדירות של לפני עשור היו יודעים לאיזו רמה תרד הריבית בישראל, הם היו משפשפים עיניים בתדהמה. אולם חשוב לזכור שבמשכנתא לא רק הריבית היא חזות הכל.
לא פחות חשוב מכך היא היכולת לפרוס את המשכנתא למספר שנים גדול, היכולת לבצע פירעון מוקדם, היכולת לבחור בין מסלולים שונים (ריבית קבועה, ריבית משתנה, ריבית צמודה למדד, ריבית צמודה למט"ח, משכנתא הפוכה ועוד). היכולת לשלב בין מסלולים שונים יכולה לשמור על הלווים מפני שינויים בלתי צפויים בסביבת הריבית העתידית, שינויים באינפלציה ועוד.
חשוב להתייעץ
לפני שחותמים על מסמכי המשכנתא, חשוב מאוד להבין על מה בדיוק חותמים. כאמור, ריבית נוכחית נמוכה איננה חזות הכל. חשוב מאוד לבדוק האם ישנה אפשרות לביצוע פירעון מוקדם, מהו הקנס במקרה של פירעון כזה, מתי יש תחנות יציאה (אם בכלל), מה המשמעות של הון עצמי והאם יש הטבות מיוחדות נוספות.
חלק מהבנקים מעניקים ללקוחות שמנהלים חשבונות עו"ש הטבות גם במשכנתא. אחרים מציעים משכנתא מוזלת למעבירי משכורת, כך שחשוב להתייחס גם לכך.
כל הבנקים למשכנתאות מאוישים על ידי אנשי פיננסים ויועצי משכנתאות מנוסים. עם זאת, מי שרוצה להתייעץ עם גורם בלתי תלוי, יכול לשכור את שירותיו של יועץ חיצוני. חברות של ייעוץ למשכנתא מצהירות שהן יכולות להוזיל עלויות גם במשכנתא חדשה וגם במקרה של מחזור משכנתא קיימת.