מיחזור משכנתא? ראשית הכירו לאשורו את מושג האם "משכנתא"

בעוד ניתן להניח כי אין הרבה אזרחים במדינת ישראל שלא נתקלו מעולם במושג "משכנתא", כן ייתכן וחלק לא מבוטל אשר לא נתקל במושג "מיחזור משכנתא". במהלך מאמר זה נפרוט בפניכם הסבר משולב הכולל את השניים. בין אם נתקלתם בעבר באחד או אף בשניים ממושגים אלו, אנו מבטיחים לכם כי קריאת המאמר תעשיר את הידע שלכם, ובאופן שאינו מבוטל.

משכנתא – מושגי יסוד

נתחיל עם יישור קו – משכנתא היא למעשה לקיחת הלוואה בתמורה לשעבוד נכס (כאשר מדובר בדיור, הכוונה באופן הגיוני לשעבוד הנכס אותו אנו מעוניינים לרכוש). נכיר את מושגי היסוד בעולם המשכנתאות:

–          גובה הריבית וסוגה: כאמור, גובה הריבית המוסכמת לצד סוג הריבית (ההצמדה), לדוגמא האם צמודה למדד פריים או למדד אחר כלשהו.

–          אופן שינוי הריבית: ניתן לקבוע את תכיפות השתנות הריבית למשכנתא (ללא שינוי, חודשי, ריבית שנתית או פרק זמן אחר).

–          משך ההלוואה: פרק זמן לקיחת ההלוואה (החל משנים בודדות ועד ל-30 שנה).

–          נקודות יציאה: אלו הן למעשה ההזדמנויות בהן תינתן לכם האפשרות לסלק או למחזר את המשכנתא לאורך הדרך, ובתנאים נוחים במיוחד. למעשה, ניתן לסלק או לבחור באופציה של מיחזור משכנתא בכל עת, אך בבחירתכם לעשות כן – תהיו מחויבים לשלם עמלת היוון. 

כאמור מאמר זה מתייחס למשכנתא הנלקחת במטרה לרכוש נכס מקרקעין. אלו הם תשעת המסלולים הפופולריים ביותר במסגרת מטרה זו (לא תתקשו להבחין כי המסלולים נבדלים האחד מן השני על פי, בין השאר, סוג הריבית המתלווה אליהם):

–          משכנתא בריבית משתנה

–          משכנתא בריבית מק"ם (אינה צמודה למדד)

–          משכנתא בריבית קבועה

–          משכנתא במסלול גרייס

–          משכנתא בריבית מסוג בוליט

–          משכנתא במסלול בלון

–          משכנתא בריבית משתנה

–          משכנתא בריבית פריים

–          משכנתא בריבית צמודה למט"ח (מטבע חוץ)

כעת, מיחזור משכנתא

הכוונה היא ללקיחה מחודשת של המשכנתא אותה לקחנו בעבר, אך בתנאים שונים (באופן הגיוני, נשאף לטובים יותר). הסיבות לבחירה במהלך זה שונות ומגוונת, ובעיקרן נוגעות לשינוי במצבו הכלכלי של החייב. בנוסף לכך, גם שינוי בריבית הפריים, הנקבעת על ידי בנק ישראל, בידה להוות זרז לקבלת ההחלטה לבחור במיחזור משכנתא כפי שניתן לראות באתר Shakoof מיחזורי משכנתא. עם זאת, חשוב לציין כי יש לערוך סקר מקיף על מנת לוודא באופן מוחלט האם עליכם לבחור במהלך זה, או שמא לקבל את ההחלטה להישאר במסגרת התנאים עליהם סיכמתם בראשית הדרך.

שיקול נוסף אשר בידכם לקחת בחשבון הוא עמלת היוון, כלומר ה-"קנס" אותו עליכם לשלם כאשר אתם בוחרים במיחזור משכנתא, כלומר יציאה מהתכנית שלא במסגרת אחת מנקודות היציאה שנקבעו לכם. כן, גם ובמידה ואתם מעוניינים לסלק את המשכנתא על ידי תשלום מלוא הסכום בבת אחת, תיאלצו לשלם עמלת היוון.

בין אם תבחרו להתחיל הליך זה, או שמא תגיעו למסקנה כי אין הדבר נושא בכדאיות כלכליות עבורכם, חשוב לערוך סקר מקיף בין הבנקים השונים על מנת לנסות ולזכות בתנאי החזרה נוחים יותר. על אף כי הסטטיסטיקה מראה כי לרוב לקוחות בוחרים להישאר בבנק המוכר להם, תוכלו לנסות ולגרום לגורם השירות להשוות את תנאי המשכנתא לאילו שאיתרתם בבנק המתחרה.