משכנתא בריבית משתנה על בסיס ריבית הפריים

ריבית הפריים

ריבית הפריים היא ריבית המחושבת על בסיס הריבית הבסיסית המפורסמת על ידי הבנקים המרכזיים והיא מייצגת את הריבית שבה בנקים לווים ומלווים בינם לבין עצמם ובינם לבין לקוחותיהם.

הריבית מורכבת משני חלקים: החלק האחד הוא ריבית הבסיס הנקבעת ברוב מדינות העולם על ידי הבנק המרכזי ובישראל על ידי בנק ישראל; החלק השני הינו תוספת בגובה אחוז מסוים העומד כיום ברוב הבנקים על 1.5%. ריבית הפריים היא סכום שני החלקים האלה.

ריבית הבסיס משקפת כאמור את שער הריבית שבו לווה ומלווה הבנק המרכזי עם הבנקים העסקיים ויתר הגופים הפיננסיים ולכן הבנק שמלווה בריבית זו ללקוחות פרטיים לא יכול להפסיד מכל שינוי שיתרחש בה.

בשוק המשכנתאות בפרט ובמערכת הבנקאות בכלל, משמשת הריבית כאמת מידה עבור מגוון רב של כלים פיננסיים. שני הכלים המרכזיים שבהם היא נהוגה הם משכנתאות ופיקדונות של לקוחות. ריבית הבסיס ובעקבותיה ריבית הפריים נמצאות בשנים האחרונות בירידה מתמדת וכיום היא עומדת על 2.75% בלבד.

ריבית משתנה

במשכנתא שבה הריבית משתנה, מוצמדת הריבית על ההחזר החודשי לאחת הריביות המובילות את שוק הנדל"ן, בארץ ובעולם, או לאחד ממטבעות הסחר המרכזיים.

הריביות העיקריות הן ריבית הפריים המוזכרת לעיל וריבית הליבור, הנקבעת על ידי ארגון הבנקים הבריטי (BBA) ומשקפת את גובה הריבית הנסחרת בין הבנקים הבינלאומיים. מטבעות החוץ הסחירים המרכזיים הם כמובן הדולר והאירו. הריבית על משכנתא הצמודה לריבית פריים מתעדכנת אחת לכמה חודשים, בהתאם לתנאי המשכנתא המסוכמים מראש וההודעה העדכנית של בנק ישראל.

מה המשמעות הכלכלית של הצמדה לריבית הפריים?

היות והריבית על המשכנתא מותאמת לריבית הפריים ולשינויים המתרחשים בה, כל שינוי יכול לשחק לטובתו או לרעתו של הלווה. אם הריבית הבסיסית, הנקבעת על ידי בנק ישראל, יורדת – תרד הריבית על המשכנתא והלווה ייצא נשכר מכך, אולם אם תעלה – גם הריבית על המשכנתא תעלה בעקבותיה והלווה יידרש להחזיר סכום גבוה יותר מידי חודש.

יתרונות של משכנתא צמודה לריבית הפריים

במסלולי משכנתאות שבהם הריבית צמודה לריבית הפריים מוצעת ברוב הבנקים אפשרות לפירעון מוקדם של קרן המשכנתא ללא עמלות וקנסות מיוחדים. הסיבה לכך היא שהריבית משקפת את תנאי המסחר במשק ולכן הבנקים לא מפסידים מהשינויים הנרשמים בה בכל מקרה. בנוסף, השינויים המתרחשים בגובה ריבית הפריים משפיעים על גובה ההחזר החודשי ולא על הקרן עצמה, שהיא החלק הגדול יותר במשכנתא.

האם כדאי לבחור במסלול ריבית פריים?

משכנתא בריבית הפריים היא משכנתא בטוחה יחסית בשל חוסנה בפני זעזועים שעתידים להתרחש במשק, כגון אינפלציה חדה, עליית הריביות המוצעות בשוק וכיוצא בזה. משכנתא זאת מאפשרות פירעון מוקדם של המשכנתא, ללא צורך בתשלום העמלות והקנסות הכרוכות בכך ביתר המסלולים.

גובה ההחזר החודשי משתנה בהתאם לשינויים הנרשמים בשער ריבית הפריים, המושפעים מגובה ריבית הבסיס שמפורסמת על ידי בנק ישראל מידי חודש. השינויים עשויים לפעול לטובתו אך גם לרעתו של הלווה ולכן היתרון החבוי במסלול משכנתא זה עלול אף להפוך לחיסרון.