החיים מלאים באירועים בלתי צפויים, הן לחיוב והן לשלילה. אחד המצבים הפחות צפויים והפחות נעימים, הוא מצב שבו אדם מגיע לכדי חדלות פירעון. מרגע שהמצב הזה מתקיים, מתחיל תהליך ארוך יחסית שרק בתומו החייב מוכרז כפושט רגל או חדל פירעון. התהליך הזה כולל הגשת בקשה לפשיטת רגל, כינוס נכסים של החייב וחלוקה שלהם בין הנושים, וקבלת הפטר בגין יתרת החובות של החייב בסופו של התהליך.
במאמר שלפניכם, נדון בהליך פשיטת הרגל וכינוס הנכסים בכללותו, וכן נתייחס למגבלות המוטלת על חייבים המעוניינים לקחת משכנתא בהליך כינוס נכסים, ולתנאים שבהם נטילת משכנתא בהליך כינוס נכסים עשויה להתאפשר.
הליך כינוס נכסים – מה זה בעצם?
הליך כינוס נכסים הוא הליך שבו כל הנכסים השייכים לאדם פרטי או לעסק, מכונסים תחת קורת גג אחת. זאת, במטרה למכור אותם, ולהעביר את התמורה לנושים, אשר בעל הנכסים חייב להם כספים ולא השיב אותם תוך כדי ההתנהלות הפיננסית השוטפת. ואולם אי אפשר להבין את מהות התהליך הזה, בלי להבין ממה הוא נובע ואת המשמעות שלו.
לשם כך, נסביר תחילה את התנהלות העניינים, החל מהסתבכות פיננסית של החייב והגעה שלו למצב של חדלות פירעון, עבור דרך פשיטת רגל ועד לתהליך כינוס הנכסים והסבר באשר לאפשרות לקיחת משכנתא בהליך כינוס נכסים והמשמעות שלה.
מהו מצב של חדלות פירעון?
בעידן המודרני, ההתנהלות הפיננסית היא מורכבת. אחד המרכיבים המשמעותיים בהתנהלות של כל אדם היא האפשרות לקחת אשראי – כלומר לקנות מוצרים ושירותים, תוך הסתמכות על הכנסה עתידית לפירעון החוב שנוצר. אבל כאשר ההכנסה שהתקבלה בפועל קטנה מהמצופה או שההוצאות גדולות מדיי ביחס להכנסות, עלול אדם שנמצא במצב הזה להגיע למצב של חוסר יכולת לפרוע את החובות.
גם אדם פרטי וגם עסק יכולים להגיע לאותו מצב, בעקבות משבר זמני או בעקבות העובדה שההכנסות של העסק קטנות באופן משמעותי מהצפוי, לאורך זמן. כשהחובות גדולים מדי, החייב עלול להיקלע למצב של חדלות פירעון, שזה אומר חוסר יכולת לעמוד גם בהחזרים השוטפים של החבות הקיימים.
מה ההבדל בין חדלות פירעון והליכי פשיטת רגל?
כשאדם מפסיק לשלם את החובות שלו, רק הגיוני שהנושים יעשו הכל במטרה לקבל את הכסף המגיע להם. הם יתקשרו ויגיעו לבית או לעסק שלו, וינסו כל שיטה אפשרית לקבל את הכסף שלהם. בתנאים האלה, יכולים לקרות שני דברים – או שהחייב יפנה להוצאה לפועל ויבקש להכריז עליו פושט רגל, או שאחד הנושים יפנה להוצאה לפועל, ויבקש להכריז על החייב פושט רגל.
בשני המקרים התוצאה דומה. הרשם בהוצאה לפועל, או בית המשפט, יתחילו להניע את התהליך. זהות הגורם המנהל את התהליך, נקבעת על פי גובה החובות של החייב.
בקשה לפשיטת רגל על ידי החייב
במצב שבו חייב נתון ללחצים מאסיביים של נושים, שכל אחד מהם מעוניין לגבות חלק גדול ככל האפשר מהחוב, יש חייבים שמעדיפים לפנות לעזרת הרשויות, ולבקש להכריז עליהם פושטי רגל.
בקשה לפשיטת רגל על ידי נושים
במקרים מסוימים, עלול אחד הנושים או יותר, לפנות בבקשה להכריז על החייב פושט רגל. במקרה כזה, המערכת תחייב את החייב לעבור הליך כינוס נכסים ומכירה שלהם, בדרך לשמיטת חובותיו. לרוב, הדבר מתרחש אם החייב הפסיק להעביר כספים לנושים על חשבון החוב, ואם החובות שלו מספיק גבוהים, והופכים את התהליך לאפשרי.
הליך כינוס נכסים כחלק מהליך חדלות פירעון ופשיטת רגל
מרגע שהתקבלה ונרשמה הבקשה להכריז על אדם פושט רגל, מתחיל הליך של כינוס נכסים. פירוש התהליך הזה היא איסוף כלל הנכסים של החייב, במטרה למכור אותם ולשלם בסכום שהתקבל את החובות של החייב, עד כמה שניתן. במהלך ההליך, החייב מוגבל מאד באפשרויות הפעולה שלו. למשל, נטילת משכנתא בהליך כינוס נכסים היא בלתי אפשרית.
נטילת משכנתא כזאת יכולה להתבצע, רק אם היא מהווה חלק ממשא ומתן לקראת הסדר חובות, ורק אם לחייב יש נכס נדל"ן קיים. הליך כינוס הנכסים כולל כספים העומדים לרשות החייב, נדל"ן ונכסים אחרים. בתום התהליך, תתבצע מכירה של הנכסים, תוך ניסיון להשיג את המחיר הטוב ביותר עבורם. את הכסף שהצטבר, מחלקים בין הנושים.
נושים מובטחים
נושים מובטחים הם הראשונים שיקבלו את הכסף שלהם בחזרה. מדובר בנושים שיש התחייבות של החייב לשלם להם ראשונים. לדוגמה – בנכס שנמכר, הנושה המובטח הוא מי שהעניק את המשכנתא, ולזכותו נרשמה הערת אזהרה בטאבו. נושה כזה יקבל תחילה את מלוא כספו, ורק את מה שנשאר מחלקים לשאר הנושים.
נושים לא מובטחים
כל שאר הנושים, למעט מוסדות ממשלה שונים, שגם הם יקבלו תחילה את הכסף המגיע להם.
מה הקשר בין קבלת משכנתא בהליך כינוס נכסים והסדר חובות?
אחת החלופות להליך פשיטת רגל, היא ניסיון להגיע להסדר חובות מול הנושים. מדובר בשמיטה של חלק מהחובות, תמורת קבלה של חלק מהם באופן מיידי. לנושים, הסדר כזה עדיף לרוב על כל אופציה אחרת, שבה יקבלו, אם בכלל, חלק מזערי מהחוב.
לחייב, הסדר כזה מאפשר להפחית את החובות שלו, ויחד עם זאת להימנע מפשיטת רגל, שהמשמעויות הפיננסיות שלה בלתי נעימות. כחלק מהתהליך הזה מתאפשרת לפעמים נטילת משכנתא בהליך כינוס נכסים. זה יכול להיות הגדלת משכנתא קיימת, או משכנתא חדשה על נכס קיים.
את הסכום שהתקבל, בתוספת סכומים שהצטברו בהליך כינוס הנכסים, מחלקים על פי מפתח שנקבע מראש בין הנושים, שמצדם מוותרים על שאר החובות.
על חשיבותם של יציאה מחובות ושיקום כלכלי ופיננסי בהקשר לאישור משכנתאות
חייבים המעוניינים להיחלץ באופן סופי ומוחלט מהחובות שלהם, צריכים לא רק הסדר חובות, אלא גם תוכנית שלמה לחילוץ פיננסי ושיקום כלכלי. לא אחת קורה שהחובות שאליהם נכנס החייב, הם תוצאה של ניהול לקוי של תזרים המזומנים – קרי התאמת ההוצאות להכנסות.
מצב כזה יכול לקרות גם לבעלי הכנסות גבוהות במיוחד, שלא שלטו בהוצאות וצברו הוצאות מיותרות, או לכל הפחות בלתי הכרחיות. משכנתא בהליך כינוס נכסים, אם כן, היא רק שלב ראשון בדרך ארוכה, שבה לומד החייב לנהל את העניינים הפיננסיים שלו בצורה מושכלת.
אז כיצד ניתן לקבל משכנתא בהליך כינוס נכסים?
אם וכאשר התהליך המתואר לעיל הסתיים בהצלחה, חוזר החייב למעשה לחיים רגילים, כולל אפשרות לקחת משכנתא לרכישת נכס חדש. אף שלא בטוח שהמשכנתא תאושר לחייב בדימוס דווקא בבנק, ישנם סיכויים טובים לכך שדירוג האשראי שלו יאפשר לו לקחת משכנתא חוץ בנקאית ולרכוש את הבית או הדירה בהם הוא מעוניין.
משכנתא בהליך כינוס נכסים – השורה התחתונה
אם יש לכם צורך בסיוע בדרך לנטילת משכנתא בהליך כינוס נכסים ובכלל, אתם נמצאים בהחלט במקום המתאים ביותר לכך. צרו קשר כעת ומומחי המשכנתאות שלנו יסייעו לכם וילוו אתכם לאורך כל הדרך, עד לקבלת משכנתא בהליך כינוס נכסים והשלמת הליך הרכישה במלואו.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.