משכנתא בקבוצת רכישה היא הלוואת משכנתא בתנאים משופרים שניתן להשיג מגופי המימון כאשר קבוצה של רוכשי נכסים מחליטה להתאגד בצוותא. בדומה לכל קבוצת רכישה, הרעיון העומד בבסיס משכנתא בקבוצת רכישה, הוא למנף את כוחה המשותף של קבוצת רוכשים פוטנציאליים לטובת קבלת משכנתא בתנאים משתלמים יותר לכל אחד מחברי הקבוצה. אין עוררין על כך שלאנשים הפונים לבנקים למשכנתאות בתור קבוצה – יש קלף מיקוח חזק יותר בכל הנוגע לתמהיל המשכנתא המוצע להם.
נשאלת השאלה: מעבר ליתרונות הגלומים במשכנתא בקבוצת רכישה, האם ישנם גם חסרונות שחשוב לשים לב אליהם כשמצטרפים למשכנתא בקבוצת רכישה? במדריך שלפניכם נסביר איך עובד הקונספט השיתופי המסקרן הזה, מיהם הגופים העומדים מאחורי קבוצות רכישה למשכנתאות בארץ, וכיצד ניתן להצטרף למשכנתא בקבוצת רכישה אמינה כדי ליהנות מהלוואת משכנתא בתנאים אטרקטיביים יותר מאלו שתוכלו להשיג כיחידים.
משכנתא בקבוצת רכישה – למה זה טוב ולמי זה מתאים?
משכנתא בקבוצת רכישה היא תצורה של התאגדות צרכנית המאפשרת לאזרח הקטן להגדיל את כושר המיקוח שלו מול גופי המימון בישראל, לטובת השגת משכנתא בתנאים טובים יותר מאלו שיכל להשיג בכוחות עצמו.
בזכות ההתאגדות במסגרת קבוצת רכישה למשכנתא, ניתן לפשט את תהליכי המיקוח מול הבנקים למשכנתאות ולחסוך את הצורך לבצע סקר שוק מקיף מולם ברמה הפרטנית. זאת לאור העובדה שהגורמים המקצועיים המלווים את קבוצות הרכישה הללו, בדרך כלל פועלים במרוכז לטובת כל החברים בקבוצה, על מנת להשיג תנאי משכנתא טובים יותר לכולם.
הדבר מתרגם לחיסכון רב הן בזמן והן בכסף עבור כל אדם שנרתע מן המשמעויות הבירוקרטיות הנלוות להתנהלות העצמאית מול הבנקים השונים למשכנתאות.
משכנתא בקבוצת רכישה – מי עומד מאחורי קבוצות הרכישה האלו בעצם?
משכנתא בקבוצת רכישה הפכה בשנים האחרונות לפתרון שכיח ביותר בקרב רוכשי דירות שמעוניינים לפשט את הליך השגת המימון לקניית הנכס. לאחר שמשרדים העוסקים בייעוץ משכנתאות השכילו לזהות את הפוטנציאל הגלום בהתאגדות שיתופית מול גופי המימון, קמו קבוצות משכנתא רבות בניהולם, שפועלות לטובת שיפור תמהיל המשכנתא שמוצע ללקוחותיהם.
משכנתא בקבוצת רכישה מנוהלת אם כן, באמצעות מומחי משכנתאות הפועלים מטעמם של חברי הקבוצה מול בנקים למשכנתאות – הן בתהליך המשא ומתן על תנאי המשכנתא והן בשלב ההתנהלות מול עורכי הדין המטפלים ברכישת נכסי הנדל"ן עצמם.
האם כל אחד יכול ליהנות ממשכנתא בקבוצת רכישה?
קבוצות רכישה של משכנתאות מורכבות לרוב מאנשים בעלי מכנה משותף נרחב בפן הדמוגרפי והפיננסי. זאת כדי שניתן יהיה להבטיח שכל אחד מהחברים בקבוצה ייהנה מתנאי משכנתא המתאימים לצרכיו וליכולתו הכלכלית. למרות זאת, חשוב לציין שעצם החברות בקבוצת רכישה למשכנתא אינה מהווה ערובה לכך לכל חברי הקבוצה בהכרח תאושר המשכנתא.
למעשה, הבנקים למשכנתאות רשאים לבחון את רשימת החברים בקבוצה ולהחליט מי מהם יהיו זכאים לקבל משכנתא ומי יהיו פסולים, בהתאם למאפיינים האישיים של כל חבר וחבר בקבוצה.
על היתרונות הבולטים של משכנתא בקבוצת רכישה
משכנתא בקבוצת רכישה היא מהלך חכם עבור מי שמעוניין להשיג שיפור משמעותי בתנאי המשכנתא שלו. להלן 3 היתרונות המרכזיים הגלומים המשכנתא בקבוצת רכישה:
שליטה על גובה המשכנתא ברכישת נכסים חדשים מקבלן
אחד היתרונות הכי משמעותיים בכל הנוגע להצטרפות למשכנתא בקבוצת רכישה, נעוץ בעובדה שהיקף המשכנתא שהבנק מאשר לכם, נקבע על פי הסכום שתשלמו כנגד הנכס החדש שאתם רוכשים מהקבלן. זאת בשונה מרכישה של נכסים קיימים שבה גובה המשכנתא שהבנק יאשר לכם יהיה כפוף לשוויו של הנכס כפי שהוא נקבע בהערכת השמאי. מדובר כאן על חיסכון משמעותי מאוד בהוצאות המשכנתא.
כוח מיקוח מול גופי המימון
ההצטרפות למשכנתא בקבוצת רכישה הופכת אתכם באופן אוטומטי לחלק מהתאגדות בעלת כוח מיקוח מרשים מאוד מול הבנקים למשכנתאות. הבנקים למשכנתאות מצידם אינם יכולים להתעלם מפוטנציאל הרווח הרב הגלום במשכנתא בקבוצת רכישה, ולכן הם נוטים לשתף פעולה עם המשא ומתן על תנאי המשכנתא ולהציע תנאים משופרים לחברי הקבוצה.
חלוקה שווה בנטל
היופי במשכנתא בקבוצת רכישה הוא גם בחלוקה השווה בהוצאות הנלוות לתהליך. למשל, תשלום בגין ייעוץ של עורך דין מקרקעין, שהוא חלק בלתי נפרד מהליך רכישת נכסים, מתחלק שווה בשווה בין חברי קבוצת הרכישה.
משכנתא בקבוצת רכישה – החסרונות
במקרה שבו הבנק מחליט לפסול חבר ספציפי בקבוצת הרכישה שלכם, הקבוצה נדרשת להכניס חבר חדש במקומו, בכפוף לאישור מהבנק. יש לציין שהעברת כספי המשכנתא לחברי הקבוצה שאושרו על ידי הבנק המלווה, מותנית בכך.
למרות זאת, דעו שאין סיבה אמיתית לחשוש מפני האפשרות שעסקת משכנתא בקבוצת רכישה תתבטל במידה ואחד מחברי הקבוצה לא יעמוד בתשלומי המשכנתא שלו באופן חד פעמי. במידה וכולכם מקפידים לשלם את תשלומי המשכנתא שלכם במועדם, הבנקים למשכנתאות ידאגו לטפל בחריגות ברמה האישית מול הלקוח הרלוונטי, כך שהדבר לא אמור להשפיע עליכם כלל ועיקר.
סוגים של משכנתא בקבוצת רכישה
ישנם סוגים שונים של משכנתא בקבוצת רכישה, שהנפוצים ביניהם הם:
משכנתא בקבוצת רכישה לטובת מחזור נכס
זוהי קבוצת לקוחות שבחרה להתאגד לשם השבחת נכס שבבעלות חברי הקבוצה. מקובל לרכוש משכנתא בקבוצת רכישה לטובת פרויקטי תמ"א למיניהם, כמו: שיפוץ בניין דירות משותף, הוספת מרפסת שמש לדירות בבניין מגורים לטובת עליית ערך, הוספת מעלית לבניינים ישנים וכן הלאה.
משכנתא בקבוצת רכישה למטרת רכישת נכס
זוהי קבוצת לקוחות שחברו יחדיו לשם רכישת נכס נדל"ן כלשהו, למשל: רכישת בניין דירות באופן שיתופי, או רכישה של נכסי נדל"ן נפרדים, כמו דירות ובתים הנרכשים באופן עצמאי ושייכים לכל חבר מחברי הקבוצה בנפרד.
על החסרונות של משכנתא בקבוצת רכישה
לצד מכלול היתרונות שמשכנתא בקבוצת רכישה מציעה לאנשים שבחרו להתאגד במסגרת זו, ישנם גם מספר חסרונות שחשוב להיות מודעים אליהם. ראשית, מרגע שהצטרפתם למשכנתא בקבוצת רכישה, דעו שמבחינת ההתנהלות שלכם מול הבנקים למשכנתאות, אתם כבר לא נחשבים כיישות עצמאית. פירוש הדבר הינו שבמידה ותרצו לבצע כל פעולה הנוגעת לנכס שאתם קונים או משפצים, זה יחייב אתכם לעבור דרך חברי קבוצת הרכישה שלכם ולערב אותם בהחלטות.
בשורה התחתונה: האם כדאי לי להצטרף למשכנתא בקבוצת רכישה?
למרות שההצטרפות למשכנתא בקבוצת רכישה היא לא בגדר חובה, אין ספק שזוהי בחירה חכמה מאוד מבחינה פיננסית ולוגיסטית למי שמתכננים לקנות דירת קבלן חדשה או להשקיע בהשבחת הנכס הנדל"ני שברשותם. עם זאת, דעו כי מציאת קבוצת הרכישה המתאימה ביותר לצרכיכם ותקציבכם, היא לא עניין של מה בכך. למרבה המזל, יועצי משכנתאות מיומנים ידעו לסייע לכם באיתור משכנתא בקבוצת רכישה שתסייע לכם להגשים את חלומכם בעלות הכדאית ביותר ובמינימום טרחה מצדכם.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.