מגפת הקורונה פגעה בפרנסה של אנשים רבים בישראל והותירה רבים במצב מתמשך של חוסר ודאות פיננסי. על אף המצב המאתגר, רובנו עדיין מצופים להמשיך ולעמוד בהתחייבויות הכלכליות שנטלנו על עצמנו טרום עידן הקורונה, ביניהן תשלומי המשכנתא החודשיים. זאת למרות העדר ההכנסה היציבה שהפך להיות מנת חלקם של עובדים רבים במשק מאז פרוץ המגפה.
נשאלות השאלות: האם מדובר בגזירת גורל או שקיימים פתרונות המאפשרים להתמודד עם החזרי משכנתא בקורונה? האם כדאי לשקול לחיוב את האפשרות של מחזור משכנתא בקורונה? ומה יהיו המשמעויות של מהלך כזה לגבי החזרי המשכנתא שלנו "ביום שאחרי"? במדריך שלפניכם ננסה לשפוך מעט אור על הנושא המורכב של משכנתא בקורונה והדרך לשרוד את החזרי המשכנתא בתקופה מאתגרת זו.
החזרי משכנתא בקורונה – לעג לרש?
בתקופת משבר הקורונה עמידה בתשלומי המשכנתא החודשיים היא אתגר לא פשוט כלל ועיקר. משבר הקורונה מאמת משקי בית רבים בישראל עם מצב שלא הכירו לפני כן, ובו המפרנס העיקרי בבית איבד את מקור פרנסתו דווקא ברגע שהיא הכי נחוצה. מנגד, ההוצאות הקבועות רק הולכות ונערמות, לרבות חובות המשכנתא כלפי הגופים המממנים.
אז מה עושים? למרבה המזל, בתקופה האחרונה חלה ירידה נאה בריביות שהבנקים למשכנתאות גובים מהלווים, מה שמאפשר פתרונות כדוגמת מיחזור משכנתא בקורונה או הקפאת משכנתא בקורונה, לטובת צמצום גובה ההחזר החודשי.
רגע, מהו מיחזור משכנתא בכלל?
המונח "מחזור משכנתא", מתייחס לכל שינוי שמבוצע בתנאי ההחזר של הלוואת משכנתא. בין אם מדובר בבקשה קיצור או להארכה של פריסת תקופת ההחזר על פני חודשים רבים יותר, או שינויים בשיעור הריבית המשולמת כנגד המשכנתא. בהקשר זה, חשוב לציין שגם מעבר בין מסלולים שונים של משכנתאות מהווה מיחזור משכנתא מבחינת הגוף המלווה.
כיצד מיחזור משכנתא בקורונה עשוי להקל על הלווים?
מיחזור משכנתאות פירושו כאמור, המרה של משכנתא קיימת במשכנתא אחרת בתנאים שונים. ליתר דיוק כל שינוי שיתבצע בתנאי המשכנתא, כולל מעבר בין מסלולים, ירשם כמהלך של מחזור משכנתא.
לפיכך, לווים שמתקשים להתמודד בתקופה מאתגרת זו עם החזרי המשכנתא הקבועים שלהם, עשויים לשפר את מצבם בהווה אם ישכילו לפנות אל הגוף המלווה (קרי הבנק למשכנתאות ממנו לקחו את המשכנתא שלהם), ולבקש ממנו הצעה למשכנתא בתנאים נוחים יותר, למשל: תקופת החזר ארוכה יותר שתקטין אם גובה התשלום החודשי הקבוע, משכנתא בריבית נמוכה יותר, ועוד.
מיחזור משכנתא בקורונה – משתלם או לא משתלם?
ככלל, הקטנת סכומי הריבית וההצמדה המהווים חלק מתשלומי המשכנתא, מהווה דרך להקטין את הוצאות המשכנתא. מהלך מסוג זה אפשרי בדרך כלל בהינתן שינויים מסוימים בתנאי השוק הגוררים בעקבותיהם ירידת ריביות. למרבה ההפתעה, שיעור הריבית כיום נמוך כשהיה לפני משבר הקורונה.
בהתאם לכך, הבנקים למשכנתאות שבו להתחרות על כיסיהם של הלווים. פירוש הדבר הינו שבעלי משכנתאות ששואפים להקטין את החזרי המשכנתא בקורונה ובכלל, יכולים להפיק תועלת רבה מביצוע סקר שוק חוזר, ובחירה במשכנתא משופרת ומשתלמת יותר.
למי כדאי למחזר משכנתא בקורונה?
לאור האמור לעיל, אם גם אתם הגעתם למסקנה שאין מנוס אלא לקצץ בשיעור החזרי המשכנתא החודשיים כדרך להתמודד עם אי הוודאות הכלכלית שהביא עימו משבר הקורונה, גם לכם כדאי בהחלט לבחון אפשרות למיחזור משכנתא בקורונה מול יועץ משכנתאות מנוסה.
על משכון נכסים קיימים ככלי למיחזור משכנתא בימי קורונה
מעבר לעובדה שדווקא בסמוך לפרוץ הגל השני של הקורונה, הריביות בבנקים למשכנתאות שבו לשפל שהיו בו טרום משבר הקורונה, חשוב לדעת כי בתקופה זו, בנק ישראל איפשר גם להגדיל את היקף המימון המוצע כנגד משכון של נכסים קיימים, על מנת להעניק לבעלי נכסי נדל"ן במדינת ישראל מרחב תמרון משמעותי יותר בפן הכלכלי למרות חוסר היציבות בשוק התעסוקה ובמשק בכלל.
הבנקים מאפשרים להשיג כיום מימון על משכון נכסים קיימים בשיעור של עד 70 אחוזים, בהשוואה למימון של 50 אחוז בלבד שהיה מקובל לפני תקופת הקורונה. הודות למהלך זה, לווים רבים יכולים לצמצם את שיעור החזרי המשכנתא החודשיים על משכנתאות קיימות.
הקלות נוספות בהחזרי משכנתא בעקבות משבר נגיף הקורונה
לאור התפרצות מגיפת הקורונה והמשבר המתמשך שהיא הובילה אליו, גם משרד הבינוי והשיכון הכריז על מגוון הקלות הנוגעות לתשלום החזרי משכנתא בקורונה. הקלות אלו יהיו בתוקף עד תום שנת 2020, אלא אם יתפרסמו הנחיות נוספות בנושא לפני כן.
להלן עיקרי ההקלות של משרד הבינוי והשיכון בנושא משכנתא בקורונה:
- דחיית החזרי משכנתא בקורונה לתקופה כוללת של עד חצי שנה (ובתנאים מסוימים עד שנתיים).
- הארכת תקופת הפירעון – קרי, פריסת החזרי המשכנתא על פני תקופה ארוכה יותר.
- הארכה של מועדי החלטת הוועדות לתשלום במזומן.
- המשך פעילות הוועדה המיוחדת להקלה בתשלומי משכנתא בקורונה – הלווים רשאים לפנות לוועדה המיוחדת להקלה בהחזרי משכנתא גם בימים אלו, ולבקש הקלות נוספות בתנאי ההחזר החודשי.
- אפשרות לביצוע פעולות מרחוק – לווים רשאים למחזר או להקפיא משכנתא בקורונה מבלי שידרשו להגיע פיזית לסניפי הבנקים למשכנתאות.
החלופה למחזור משכנתא בקורונה: הקפאת משכנתא
על פי ההנחיות של בנק ישראל, לווים רשאים כיום לבקש דחיה בהחזרי משכנתא בקורונה. הקפאת משכנתא בקורונה מתאפשרת בכפוף להנחיות הנוכחיות, עד לתאריך ה – 31.12 לשנת 2020 ללא תשלום עמלות בגין פעולת הקפאת המשכנתא.
מה עדיף – למחזר או להקפיא משכנתא בקורונה?
כאמור לעיל, בנק ישראל נתן ללווים פתח לפניה לבנקים למשכנתאות בבקשה להקפאת תשלומי המשכנתא עד סיומו של משבר הקורונה. חשוב עם זאת לציין כי המשמעות הנגזרת ממהלך כזה היא עליה דרמטית בשיעור החזרי המשכנתא החודשיים הצפויים בתום תקופת ההקפאה. עליה זו תחייב את הלווים, אפקטיבית, למחזר את המשכנתא הנוכחית שלהם בתחילת 2021, כדי שהיקף ההחזרים יחזור למה שהיה טרום ההקפאה.
נו, אז מה עושים עם המשכנתא בקורונה?
כאמור, משבר הקורונה הקשה על משקי בית רבים בישראל להתמודד עם החזרי המשכנתא הקבועים שלהם, בעקבות אובדן מקומות עבודה, הוצאה של עובדים רבים לחופשות ללא תשלום, והירידה המשמעותית בהכנסות כתוצאה מכך.
בהינתן נסיבות אלו, מהלך של מיחזור משכנתא בקורונה, מסתמן עבור ישראלים רבים כפתרון הולם ואף מתבקש, שיש בו משום הזדמנות הן להקלה בנטל ההחזרים בהווה והן לחיסכון בהוצאות המשכנתא בעתיד.
עם זאת, לפני שאתם מחליטים על מיחזור או הקפאה של המשכנתא שלכם בקורונה, ישנה חשיבות רבה לבחינת המשמעויות הנלוות לפעולות הללו לטווח הארוך יותר. לכל הלוואה ישנו התמהיל היחודי לה, שנקבע בהתאם ליכולתכם הכלכלית ולמאפיינים הספציפיים לכם.
לכן גם בביצוע שינויים בתנאי המשכנתא שלכם, מומלץ לפנות להתייעצות מקדימה עם מומחה למשכנתאות, שיוכל לבחון את מצבכם באופן פרטני ולכוון אתכם לאפיק הפעולה המתאים ביותר לצורכיכם. בהצלחה!
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.