משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, כשמה כן היא: הלוואה לבני הגיל השלישי, שמטרתה לאפשר לקשישים לאחר היציאה לפנסיה, לקבל כספים נזילים לידיהם, בכפוף לשעבוד של נכס מקרקעין שברשותם, כמו דירת מגוריהם או ביתם.
חברות ביטוח רבות בישראל, וכן חברות מימון חוץ בנקאיות, מציעות כיום פתרון מסוג זה – של משכנתא הפוכה לבני שישים פלוס, ובשנים האחרונות, מבוגרים רבים בישראל אף מאמצים אותו. מה חשוב לדעת על משכנתה הפוכה לבני 60 פלוס? כל התשובות במדריך שלפניכם.
האם כל אדם בישראל רשאי לקבל משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס?
במידה ומלאו לכם 60 שנים ויותר, ויש ברשותכם דירה או בית בשווי גבוה הרשומים על שמכם, אתם עשויים להיות זכאים לקבלת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, שתנתן לכם כנגד שוויו של נכס מקרקעין זה שבבעלותכם.
משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס – איך היא משולמת ללווה?
את המשכנתא ההפוכה לבני 60 פלוס תוכלו לקבל מהגוף המממן בתור סכום נזיל גדול שישולם לכם בתשלום יחיד, או לחילופין – אם כך תבחרו: בתשלומים חודשיים קבועים שישולמו לכם מדי חודש לאורך שארית חייכם או עד למועד בו תבחרו לסלק את המשכנתא.
משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס מול משכנתא לכל מטרה – הדמיון והשוני
בדומה למשכנתא לכל מטרה (הידועה גם בתור "משכנתא רגילה" , גם משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, היא הלוואה שבמסגרתה ביתו של האדם שמבצע את העסקה מול הגוף המממן, משועבד כנגדם. אולם להבדיל ממשכנתא רגילה, כאשר מדובר על הלוואת משכנתא הפוכה לבני 60 ומעלה – הגורם המממן הוא למעשה זה שמשלם לבעליו של הנכס המשועבד, ולא ההיפך.
הבדל מהותי נוסף בין משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס לבין משכנתא לכל מטרה, הוא שבמקרה של משכנתה הפוכה לבני 60 פלוס – ההלוואה אינה גוררת החזר חודשי מצד הלווה. למעשה, מועד פירעונם של הקרן וריבית ההלוואה נתון לשיקולו של בעל הנכס.
משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס – איך הסיפור הזה עובד בעצם?
משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס היא כאמור פתרון שמאפשר לבעלי נכסים נדל"ניים בישראל להמיר את ערכם של הדירה או הבית שבבעלותם בהכנסה נזילה, שאינה מחייבת אותם לוותר על בעלותם בנכס דרך עסקת מכר. ניתן לומר אם כן, שפנסיונר שחר ליטול משכנתא הפוכה לבני 60 ומעלה, חי על חשבון נכס המקרקעין שלו, ומשתמש בו כמקור הכנסה לאחר פרישתו מעבודתו, מבלי שידרש למכור את הבית לאדם אחר.
משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס – כיצד פורעים אותה?
כפי שצוין לעיל, השוני בין משכנתא "רגילה" שבאמצעותה נוהגים אנשים לקנות בתים ודירות, לעומת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, היא שבמקרה של משכנתא הפוכה, אין חובת תשלום החזרים חודשיים כנגד ההלוואה.
פירוש הדבר הינו שפירעון המשכנתא מתבצע במלואו על פי בחירתם של הלווה או בני משפחתו הנותרים: בין אם מדובר בפירעון ההלוואה בשלמותה בעת מכירת הנכס, פירעון המשכנתא במועד שהלווה בחר בו בעזרת מקורות מימון חלופיים (למשל בכפיפות למעבר לבית אבות, דיור מוגן או מכל שיקול אחר), או פירעון ההלוואה לאחר שהלווה הולך לעולמו ועד שנה מיום פטירתו.
את הריבית עבור ההלוואה, תוכלו לשלם מדי חודש בחודשו, או במרוכז בעת פרעון הקרן – על פי העדפתכם ונוחותכם.
על היתרונות של משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס
מעבר לעובדה שמשכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, מאפשרת לאנשים מבוגרים בישראל להתקיים בכבוד לאחר יציאתם לפנסיה, העובדה שמשכנתא הפוכה לבני 60 + אינה כרוכה בתשלום של החזר חודשי קבוע, מאפשרת ללווה חופש פעולה רב יותר במישור הפיננסי ומקנה לו שקט נפשי עד יומו האחרון.
מהם החסרונות של משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס?
לצד היתרונות הגלומים בנטילת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, כאמור, ישנם גם חסרונות שחשוב לקחת בחשבון לפני נטילתה, שהבולט בהם הוא גודל החוב של בעל הנכס לגוף המממן.
מאחר ובמקרה של נטילת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, הגוף מלווה הוא מי שמספק תשלומים לבעל הנכס, הריבית מגולגלת ליתרת ההלוואה בדרך כלל ואינה נפרעת לאורך חיי המשכנתא. כך שהלכה למעשה, אפקטיבית, שוויו של הנכס המשועבד לגוף המממן שוויו הולך ויורד עם הזמן, עד למועד פירעונה המלא של הרבית בגין המשכנתא ההפוכה.
מה קורה אם אדם שנטל משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס נפטר לפני שהמשכנתא סולקה?
במקרה שבו בעל נכס המקרקעין שבחר ליטול משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, הולך לעולמו לפני שהמשכנתא ההפוכה שלו נפרעה, היורשים שלו רשאים לבחור לפרוע את ההלוואה על ידי מכירת דירתו או ביתו, או באמצעות כספים שנתקבלו ממקורות מימון אחרים.
מה קורה במכירת נכס המקרקעין המשועבד מול משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס?
היה ובעליו של נכס מקרקעין מסוים החליט לקחת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, וכעבור תקופה – הוא מחליט למכור את הנכס או שהוא הולך לעולמו וילדיו מוכרים את הבית או הדירה ששיעבד, התמורה ממכירת הנכס הנ"ל משולמת ראשית לגוף המממן לטובת החזר הקרן, הריביות והעמלות של המשכנתא ההפוכה, וכן כיסוי הביטוח על המשכנתה ההפוכה.
בתום פירעון החוב הנ"ל על רכיביו מול הגוף המלווה, יתרת ההכנסות שיתקבלו ממכירתם של דירת הלווה או ביתו המשועבדים, תועבר לידיהם של בעל הנכס (באם הוא עדיין חי) או יורשיו לאחר לכתו. ישנם מקרים אשר בהם יורשיו של המנוח, בוחרים לפרוע משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס שניטלה כנגד ביתו של הנפטר, כדרך לשמור על בעלותם בנכס הנדל"ן האמור.
האם משתלם לקחת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס?
למרות שמשכנתה הפוכה לבני 60 פלוס יכולה להצטייר כהחלטה פיננסית מוצלחת עבור אנשים מסוימים, ישנם מצבים שבהם זו עלולה להיות בחירה מסוכנת עבור הלווה ובני משפחתו. לכן, ההחלטה על נטילת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס, בדומה לכל התחייבות פיננסית ארוכת מועד, מחייבת התייעצות מול מומחה משכנתאות והבנת המשמעויות הנלוות למהלך כזה מבעוד מועד.
בשורה התחתונה: איך ניתן לקבל משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס?
במידה והגעתם לגיל הפנסיה ואתם זקוקים לסכום כסף גדול, אתם עלולים לגלות כי הבנק מסרב לאשר לכם משכנתא רגילה מפאת גילכם ומידת הסיכון הגדולה שהוא מתייחס להלוואה הניתנת לאנשים שחצו את גיל 60. למרבה המזל, לא מדובר בגזירת גורל: כיום כאמור קיימת האפשרות לקבל את הכספים הנחוצים לכם, במסגרת הלוואה מסוג קצת אחר, הידועה בתור משכנתא הפוכה לבני 60 +.
אם ברצונכם לבחון את האפשרות לקבלת משכנתא הפוכה לבני 60 פלוס ואת עמידתכם בתנאי הסף של הגורמים המממנים לקבלתה, פנו לייעוץ משכנתאות מקצועי בהקדם. יועץ משכנתאות מנוסה ידע לזהות את תמהיל המשכנתא הרצוי ביותר עבורכם ועבור ביתכם ובני משפחתכם.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.