אם עברתם הליך גירושין, אתם בטח מודעים היטב לעובדה שכל סוף הוא גם התחלה חדשה. אולם לעתים גם כשאנחנו מוכנים כבר לפתוח דף חדש ונקי בחיינו החדשים, עלולים להופיע בפנינו מחסומים שמעכבים אותנו. אחד המכשולים בהם גרושים נתקלים פעמים מזומנות בבואם לצאת לדרך חדשה, הוא סירוב לבקשת המשכנתא שלהם. כאשר זוגות נשואים פונים לבנקים למשכנתאות בבקשת משכנתא, בהינתן 2 משכורות קבועות ומצב פיננסי תקין שמאפשר לבני הזוג לעמוד בהחזרי המשכנתא החודשיים, הבקשה בדרך כלל מאושרת. אך כשמדובר בלווה יחיד, הבקשה לקבלת משכנתא נתקלת פעמים רבות בסירוב מצד הגוף המלווה. מדוע זה קורה והאם הפתרון האלטרנטיבי של משכנתא חוץ בנקאית לגרושים, יכול להוות חלופה ראויה? על כך במאמר הבא.
משכנתא בנקאית לגרושים – זה לא יעלה לכם גרושים
כאמור, כשאדם בישראל פונה לגוף מימון בבקשה לקבלת משכנתא, לאחר גירושיו, פעמים רבות הבקשה נדחית על הסף. מדובר במצב שכיח למדי שקורה לעתים קרובות יותר בהשוואה לסירוב לבקשות משכנתא מצד זוגות נשואים ואף ביחס לדחיית בקשות למשכנתא מצד לווים רווקים.
יתר על כן, גם כשגופי המימון כבר נעתרים לבקשה למשכנתא של גרוש או גרושה ומאשרים אותה, לרוב הם מציעים תמהיל משכנתא הרבה פחות אטרקטיבי ממה שהיו מציעים ללווה רווק או לזוג.
כתוצאה מכך, דווקא כשאדם נמצא במצב בו הוא נדרש להיות זהיר ומחושב יותר מבחינה כלכלית, וזקוק לכל עזרה שיוכל לקבל כדי שיהיה לו היכן להתגורר, הוא נאלץ להתמודד עם ריביות גבוהות במיוחד שהופכות את תשלומי המשכנתא החודשיים למעמסה כבדה ביותר.
מדוע הבנקים למשכנתאות מקשים על גרושים וגרושות בקבלת משכנתא?
גם אם הסירוב של הבנקים למשכנתאות להציע לכם משכנתא בתנאים נוחים לאחר הגירושין, מרגיש לכם כמו אקט של "זריית מלח על הפצעים", חשוב להבין כי קיימים שיקולים ענייניים בבסיס המדיניות הבלתי כתובה הזו. הסיבה המעשית לכך, הינה שכשמדובר בהלוואה של סכומי כסף גדולים כמו אלו הנדרשים לקניית דירה למגורים, הבנק נוטל על עצמו סיכון גדול.
הריביות שהוא גובה מהלווים, אם כן, משקפות את רמת הסיכון הכרוכה הלוואה. הדבר נכון אדרבא כאשר מדובר על אדם שמפאת גירושיו נמצא בסטטוס של לווה יחיד שנדרש להתמודד עם החזר הלוואה שאמור להתחלק בין שני אנשים, תוך שהוא נשען על משכורת אחת. למרות האמור לעיל, גם אם התגרשתם לא מזמן, והבנק ממאן לאשר לכם משכנתא בתנאים טובים, חשוב לדעת כי ישנן אפשרויות חלופיות לקבלת משכנתא לרכישת נכס למגורים, כפי שנסביר בשורות הבאות.
רגע, שמעתי שניתן לקבל משכנתא להורה יחידני לאחר הגירושין, לא?
לעתים לאחר הגירושין עולה הצורך לבקש משכנתא להורה יחידני. ניתן לקבל סיוע ממדינת ישראל לקבלת משכנתא להורה יחיד ולהבטיח קבלה של תנאי החזרי אטרקטיביים לפחות על חלק מן הסכום הדרוש לרכישת נכס למגורים. גובה המשכנתא עבור הורים יחידניים מוגדר על פי ניקוד מצטבר המחושב עבור כל לווה.
הקריטריונים שעל פיהם נקבע הניקוד הינם: כמות הילדים שגילם מתחת ל – 21 החיים עם ההורה היחיד (לרבות עובר מהחודש החמישי להריון ואילך), מס' שנות ההורות, וכמות האחים של ההורה היחידני שחיים בישראל. נכות מזכה את ההורה היחידני בתוספת ניקוד, וכן שירות צבאי ולאומי.
הבנקים השונים למשכנתאות מאפשרים לעתים לאמהות יחידניות לקבל משכנתא, בכפוף להצגת תעודת זכאות מטעם משרד השיכון לטובת מימוש ההטבות שהמדינה מציעה להורים יחידים.
עם זאת, על אף הסיוע הממשלתי לו זכאים הורים גרושים שהילדים נותרים בחזקתם, ישנם לא מעט מקרים אשר בהם הבנקים לא מאשרים משכנתא לאמהות יחידניות, או שהמשכנתא שמאושרת להן ניתנת בתנאי ריבית כה גבוהים שנטילתה הופכת לעסקה לא משתלמת כלל ועיקר. אז מה עושים? המשיכו לקרוא ותגלו.
הפתרון – משכנתא חוץ בנקאית לגרושים
משכנתא חוץ בנקאית לגרושים היא פתרון שיכול לסייע לכל גרוש או גרושה שנתקלו בסירוב לבקשת המשכנתא שלהם בפנותם לבנקים למשכנתאות, וכן למי שאושרה להם משכנתא אך בתנאי החזר וריביות שאינם אטרקטיביים.
למרות המוניטין הבעייתי לכאורה שיצא למונח "משכנתא חוץ בנקאית", חשוב לדעת שבעזרת הכוונה וליווי מקצועי של יועצי משכנתאות, ניתן ליהנות מתמהיל משכנתא משתלם, באופן חוקי ומסודר.
כאשר מדובר על משכנתא חוץ בנקאית, הכוונה הינה להלוואה בסכומים גדולים מגופים פיננסיים עצמאיים. במשכנתא חוץ בנקאית הריביות הן לרוב גבוהות מאלו המוצעות עבור משכנתאות בבנקים, אולם קיימת בדרך כלל גמישות רבה יותר באפשרויות ההחזר.
למה חשוב לשים לב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית לגרושים?
פעמים רבות הבנקים למשכנתאות מסרבים לגרושים וגרושות שמעוניינים ליטול משכנתא או למחזר משכנתא, בעקבות עדויות להתנהלות פיננסית פזרנית או בלתי מחושבת בתקופה שלפני הגירושין.
לעניין זה חשוב לציין כי למרות הגמישות היתרה שגופי מימון חוץ בנקאיים מציגים, שמאפשרת נטילה של משכנתא חוץ בנקאית לגרושים, יש לפעול בזהירות יתרה ולא להתפתות לקחת משכנתא שלא תוכלו לעמוד בה.
לכן מומלץ ביותר לפנות לייעוץ משכנתאות לגרושים עוד לפני שמקבלים החלטה לכאן או לכאן. זכרו כי הצעות מסוימות עשויות להישמע מאוד משתלמות במועד החתימה, אולם ביום שאחרי עלולות להכניס אתכם לבור כלכלי.
כיצד יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם לקבל משכנתא חוץ בנקאית לגרושים
עולם המשכנתאות הוא תחום מורכב ודינאמי מאין כמוהו, ולכן מוטב שלא להכנס אליו לבד. הדבר נכון על כמה וכמה כאשר מדובר בנטילת משכנתא לגרושים או בקשת משכנתא להורה יחידני, כאשר אדם נדרש להתמודד עם החזרי המשכנתא בכוחות עצמו במקום להתחלק בנטל עם בן או בת הזוג שלו.
בדיוק כאן נכנס לתמונה ייעוץ משכנתאות לגרושים, שיאפשר לכם לסקור ולהבין את המשמעויות הנלוות לאחת העסקאות הגדולות והמורכבות יותר שתבצעו בחייכם הבוגרים. בכוחו של יועץ משכנתאות מנוסה, לשקף לכם את היכולת הכלכלית העדכנית שלכם, ולסייע לכם לאתר את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר למציאות חייכם החדשה.
בשורה התחתונה
אם הגעתם למסקנה הבלתי נמנעת שאתם זקוקים למשכנתא לאחר הגירושין, אך גופי המימון מקשים עליכם, זכרו כי מצבכם המשפחתי אינו אמור למנוע מכם את הזכות לפתוח בדף חדש בחייכם.
ייתכן בהחלט שמשכנתא חוץ בנקאית לגרושים היא הפתרון עבורכם. הפנייה ליועץ משכנתאות מומחה תסייע לכם לעשות סדר באפשרויות, ולבחון את גופי המימון השונים שתוכלו לעבוד מולם.
ייעוץ משכנתאות בנוגע למשכנתא חוץ בנקאית לגרושים יאפשר לכם גם לבחון את תנאי המשכנתא המוצעים לכם ביחס ליכולת הכלכלית הנוכחית שלכם. זאת על מנת לקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכם ואת ילדיכם לטווח הארוך. בהצלחה!
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם. יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.