אנשים רבים בישראל מופתעים לגלות שהבנקים למשכנתאות אינם ממהרים לאשר להם הלוואת משכנתא. לעתים, הסירוב למתן המשכנתא נובע מהיעדר יציבות כלכלית בצד המבקש, קרי הכנסות שאינן קבועות או רמת הכנסה נמוכה ביחס לאחוז המימון המבוקש, לעתים יכולת ההחזר של אדם מוטלת בספק עקב מצבו הבריאותי שאינו יציב, ולעתים ישנם שיקולים אחרים המנחים את גופי המימון כאשר הם מחליטים לדחות על הסף בקשה להלוואת משכנתא. אולם חשוב לדעת כי המילה של הבנקים למשכנתאות היא לא בהכרח המילה האחרונה בנושא! אם הבקשה שלכם לקבלת משכנתא עבור הנכס הקיים שלכם נתקלה בסירוב, אינכם צריכים לומר נואש. כיום ישנם פתרונות חלופיים לקבלת משכנתא לנכסים קיימים, כדוגמת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים.
למעשה, קבלת משכנתא חוץ בנקאית עבור נכס קיים היא פתרון מקובל למדי עבור בעלי דירות ובתים בישראל שנזקקים לסיוע במימון ההוצאות השוטפות שלהם. למרבה המזל, בעזרת סיוע מיועץ משכנתאות מוסמך שיוכל לבצע למענכם את כל הבדיקות והבירורים הרלוונטיים, ניתן להשיג משכנתא בתנאים נוחים למדי גם מגופי מימון חוץ בנקאיים. במדריך שלפניכם נסביר מה חשוב לדעת בנושא של משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, כדי שתוכלו לקבל החלטה מושכלת בנושא.
משכנתא – קווים לדמותה
הקונספט הבסיסי מאחורי המונח 'משכנתא' הוא פשוט יחסית וידוע לרבים: מדובר על הלוואה בסכומי כסף משמעותיים ביותר, שהחזריה נפרשים לאורך שנים ארוכות בדרך כלל (בין 20 ל – 30 שנים). כאשר מדובר על משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, המצב דומה למשכנתא בנקאית, בהיבטים הללו.
עם זאת, חשוב להכיר בכך שלאור העובדה שהלוואת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים ניתנת על ידי גופי מימון חוץ בנקאיים, תנאי הסף לקבלת ההלוואה וכן תנאי ההחזר שלה, אינם זהים למה שהייתם מקבלים עבור משכנתא בנקאית. על כך נסביר בהרחבה בשורות שלהלן.
רגע, מהי משכנתא חוץ בנקאית בכלל?
כאשר מדובר על משכנתא חוץ בנקאית, הכוונה היא כאמור להלוואה לטווח ארוך, בסכומים גדולים הניתנת מטעמם של גופי מימון עצמאיים. במשכנתא חוץ בנקאית הריבית היא לרוב גבוהה מזו אשר מוצעת עבור משכנתא בבנק, אך מנגד, קיימת על פי רוב גמישות רבה יותר באפשרויות ההחזר של משכנתא חוץ בנקאית.
משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים – במה היא נבדלת ממשכנתא בנקאית?
כפי שצוין לעיל, גופי מימון חוץ בנקאיים שאין להם קשר ישיר לבנקים למשכנתאות, גובים ריביות גבוהות יותר על החזרי המשכנתאות שהם מציעים ללקוחותיהם, והמשמעות של זה היא שבמידה ותבחרו לקחת משכנתא חוץ בנקאית לנכס, בסופו של יום תידרשו להתמודד עם תשלומי משכנתא גבוהים מאלו שהייתם משלמים לבנק למשכנתאות, לו היה מאשר לכם את בקשת המשכנתא שלכם.
אולם במידה והבנקים למשכנתאות דחו את בקשתכם על הסף, משכנתא חוץ בנקאית לנכס היא אלטרנטיבה סבירה שמן הראוי לשקול אותה.
יש לה גם יתרונות
יתרונה הגדול של משכנתא חוץ בנקאית לנכסים קיימים, גלום בגמישות שמאפשרים גופי המימון החוץ בנקאיים מבחינת מסלולי משכנתאות. במידה ותבחרו ליטול משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, תהיה לכם אפשרות לבחור במסלול המשכנתא המתאים ביותר לצרכים שלכם וליכולת ההחזר שלכם.
בהקשר זה מן הראוי לציין כי מומלץ מאוד להסתייע בשירותי של יועץ משכנתאות מומחה בעל ניסיון בהתנהלות מול גופי מימון חוץ בנקאיים וסיוע למסורבי משכנתא.
למה חשוב לשים לב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?
במקרים רבים, הבנקים למשכנתאות מסרבים ללווים אשר מגישים בקשה לקבלת משכנתא עבור נכס קיים. במצב זה, מקובל לבדוק אפשרות לקבלת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים. כלומר, לפנות לגופים מלווים בשוק הפתוח, שתנאי הסף שלהם לקבלת משכנתא הם גמישים יותר ותנאי ההחזר גמישים יחסית גם הם.
אולם בהקשר זה חשוב לציין שלמרות הגמישות היחסית שגופי המימון החוץ בנקאיים מאפשרים, חשוב לפעול בזהירות רבה ולא להתפתות לנטילת משכנתא חוץ בנקאית שלא תצליחו לעמוד בהחזריה.
מסיבה זו, הבחירה הנבונה ביותר שתוכלו לעשות היא לפנות לייעוץ פיננסי טרום קבלת ההחלטה על לקיחת משכנתא חוץ בנקאית לנכס. שימו לב: אף שהצעות מסוימות למשכנתא חוץ בנקאית עשויות להשמע אטרקטיביות במעמד החתימה, בטווח הרחוק יותר, הן עלולות לסבך אתכם במישור הכלכלי.
מדוע חשוב להיזהר בנטילת משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים?
במידה והגעתם למסקנה שאתם נדרשים לקחת משכנתא על הנכס הקיים שבבעלותכם, חשוב בראש ובראשונה שתהיו סמוכים ובטוחים בכך שזהו הפתרון המתאים ביותר למצבכם.
אם מדובר על נכס מקרקעין שאתם מתגוררים בו או נשענים על דמי השכירות שהוא מניב למחייתכם, בחינת תמהיל המשכנתא המוצע לכם היא חיונית מאין כמוה על מנת להבטיח שלא יצא שכרכם בהפסדכם.
עם מי ניתן להתייעץ בנושא?
כאשר שוקלים לקחת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים, ניתן ואף רצוי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה. יועצי משכנתאות הם אנשי מקצוע שרבים מהם עבדו בבנקים למשכנתאות בשלב כזה או אחר בקריירה שלהם, ולכן הם מכירים את אופן ההתנהלות של גופי המימון הללו ממקור ראשון ויודעים כיצד ניתן להשיג משכנתא בתנאים מיטיבים – גם כשמדובר על משכנתא חוץ בנקאית שניטלת מול גוף מימון פרטי.
יועץ המשכנתאות שתבחרו לעבוד מולו, ישקלל את הנתונים הפיננסיים שלכם, וביניהם: ההכנסות וההוצאות שלכם, ההיסטוריה הבנקאית שלכם, ושוויים של הבית או הדירה שבבעלותכם, על מנת לאתר את תמהיל המשכנתא החוץ בנקאית המדויק עבורכם.
באיזה שלב כדאי להגיע לייעוץ משכנתאות?
את ייעוץ המשכנתאות מול יועץ פיננסי מנוסה מומלץ לערוך לפני שקיבלתם החלטה בנוגע לקבלת משכנתא לנכס קיים מול גוף ספציפי. ככל שתשכילו לפנות ליועץ משכנתאות בשלב מוקדם יותר, כך גדלים הסיכויים לכך שתשיגו הלוואת משכנתא חוץ בנקאית בתנאים אטרקטיביים יותר.
יועץ משכנתאות מנוסה מכיר את היתרונות והחסרונות של כל גוף מלווה בשוק הפרטי, ויוכל לאתר למענכם את גוף המימון שמציע המשכנתא בעלת התנאים המשתלמים ביותר עבורכם, גם בהינתן שמדובר על משכנתא חוץ בנקאית על נכס קיים שכבר נמצא בבעלותכם.
התקווה למסורבי משכנתא?
אם הגעתם למסקנה הבלתי נמנעת שאתם זקוקים למשכנתא לנכס קיים, אך הבנקים למשכנתאות סירבו לכם, זכרו כי קיימים פתרונות חלופיים שיכולים להתאים לכם. משכנתא חוץ בנקאית היא אלטרנטיבה מקובלת כיום לקבלת משכנתא מהבנק.
בעזרת פנייה ליועץ משכנתאות מיומן ניתן לבחון את תמהיל המשכנתא המוצעת לכם בשוק הפרטי אל מול היכולת הכלכלית שלכם ולהגיע להחלטה מושכלת שתשרת אתכם בטווח הרחוק. בהצלחה!
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם. יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.