משכנתא לגיל השלישי, מאפשרת לפנסיונרים שבוחרים ליטול אותה, להסתייע בנכס מקרקעין המצוי בבעלותם כדי להגדיל את הכנסתם הזמינה לאחר היציאה לגמלאות, ולאפשר לעצמם חופש פעולה פיננסי גם בהעדר הכנסה קבועה מעבודה.
משכנתא לגיל השלישי, אם כן, היא פתרון שגמלאים רבים בישראל מאמצים במידה וקיים בבעלותם נכס נדל"ן כדוגמת דירה, בית, או מגרש, שבו הם יכולים להשתמש, כבטוחה המשועבדת כנגד הלוואת המשכנתא המוצעת להם בתנאים נוחים.
נשאלת השאלה: "מה הקאץ'?" – האם קיים הבדל בין משכנתא לגיל השלישי לבין הלוואה מסוגים אחרים? מהם היתרונות של משכנתא לגיל השלישי, על פני פתרונות מימון אחרים? אילו אפשרויות זמינות עבור מי שנוטל משכנתא לגיל השלישי, לפירעון ההלוואה? והאם יש חסרונות שכדאי להכיר מראש? בכל השאלות החשובות הללו נדון בפרוטרוט בשורות הבאות.
משכנתא לגיל השלישי – מהי בעצם?
משכנתא לגיל השלישי היא הלוואה שבעלי נכסים יכולים לקחת, תוך שהם מעמידים את הנכס המצוי ברשותם כערבות. כך הם יכולים לקבל סכום הלוואה גבוה, בתנאי ריבית והצמדה אטרקטיביים. זאת ועוד – אפשר להחזיר רק את הריבית, ולהחזיר את הקרן בזמן המתאים ביותר עבור הלווים.
השם היותר נפוץ של משכנתא לגיל השלישי הוא משכנתא הפוכה, ועדיין יש הבדל מסוים בין שתי השיטות. אולם בשני המקרים, התוצאה הסופית היא החשובה ביותר – כאשר הבית או הדירה של הלווה הם הכלי המאפשר לבעלים שלו, המצויים בגיל הפנסיה, להגדיל את כושר התמרון הכלכלי שלהם.
על היתרונות הבולטים של משכנתא לגיל השלישי
עם הגיל חלה ירידה מסוימת בבריאות, מה שמביא לעלייה של ממש בהוצאות הנוגעות לה – רכישת תרופות, רכישת עזרים בריאותיים שונים והתאמת הבית לצרכים החדשים.
מי שיוצא לפנסיה חייב לעיתים לממן גם הוצאות שבעבר היו חלק בלתי מבוטל מתנאי ההעסקה שלו. הוצאות דלק והוצאות עבור ארוחות הן רק חלק מההוצאות הללו. זאת בנוסף להקטנת ההכנסות, שכמעט כל גמלאי בישראל חווה במידה כזאת או אחרת של חומרה.
ואם לא די בכל אלו, הרי שהרצון של גמלאים לסייע לילדיהם מבחינה כלכלית, כרוך גם הוא בהוצאות. על רקע זה, במקרים רבים, משכנתא לגיל השלישי יכולה לעשות את כל ההבדל כולו בין חיים בדוחק ובצמצום, לבין חופש כלכלי בגיל הפנסיה.
על העדר קצבת פנסיה או פנסיה קטנה והצורך במעבר לדיור מוגן
עד לפני זמן לא רב, לא היה קיים בישראל חוק פנסיה חובה. המשמעות היא, שפנסיונרים רבים חיים כיום אך ורק על קצבת ביטוח לאומי. מדובר בשכירים לשעבר, אבל גם בעצמאיים שהיו בעלי הכנסה סבירה ורמת החיים שלהם הידרדרה בבת אחת אחרי היציאה לפנסיה.
לרוב, אנשים כאלה צברו מעט מאוד חסכונות, אם בכלל, וגם המעט הזה נעלם בתוך מספר קטן של חודשים. הבעיה הופכת חמורה יותר, במקרים בהם אותם גמלאים מעוניינים לעבוד לבית אבות או דיור מוגן אך אינם מעוניינים למכור את הבית או דירה שבבעלותם.
משכנתא לגיל השלישי מהווה, בכל התרחישים האלו, פתרון הולם ומשביע רצון. זאת לאור העובדה שמשכנתא לגיל השלישי מאפשרת לבעלי נכסי מקרקעין לשמור על רמת חיים נאותה בד בבד לשמירה על נכסיהם.
משכנתא לגיל השלישי – באיזו תצורה ההלוואה ניתנת?
להלן שתי דרכים מקובלות לנטילת משכנתא לגיל השלישי, והן:
משכנתא לגיל השלישי כהלוואת בלון
בשיטה הזאת של הלוואת משכנתא, מקבלים הלווים לרשותם סכום כסף גדול, על חשבון דירת המגורים. מצד אחד, הם יכולים לעשות שימוש בסכום הזה ככל העולה על רוחם.
מצד שני, הם משלמים בכל חודש אך ורק את הריביות וההצמדה של ההלוואה הזאת, תוך שהפירעון של הקרן נדחה למועד כלשהו בעתיד. הדירה עצמה נשארת בבעלות של הלווים, ולטובת המלווים נרשמת רק הערת אזהרה. הערת האזהרה מונעת מהלווים למכור את הנכס בלי ליידע את הגוף הפיננסי שהעניק את ההלוואה.
משכנתא לגיל השלישי כמשכנתא הפוכה
שיטה אחרת לקבלת משכנתא לגיל השלישי, היא מה שנהוג לקרוא לו "משכנתא הפוכה". במקום שהלווים ישלמו בכל חדש סכום עבור החזר משכנתא, הם מקבלים מהבנק בכל חודש סכום מסוים על חשבון הבית, שמצטבר ככל שעובר הזמן.
משכנתא לגיל השלישי – תנאי ההלוואה בהשוואה למשכנתא רגילה
משכנתא לגיל השלישי היא, כאמור, משכנתא שנועדה למלא צרכים שוטפים של האדם שפרש מעבודתו ויצא לגמלאות, וכן של בני משפחתו. לרוב, אין מגבלה על אורך החיים של משכנתא לגיל השלישי.
תיאורטית, היא יכולה להיפרע אוטומטית בעת שהלווים הולכים לעולמם, והנכס נמכר. יתרת החוב עוברת למלווים, ויתרת סכום המכירה עוברת ליורשים. באשר לתנאים – בדרך כלל, התנאים של משכנתא לגיל השלישי קרובים לאלה של משכנתא רגילה.
לרוב, הריביות גבוהות יותר, אבל לא במידה כזאת שהופכת את המשכנתא לגיל השלישי לבלתי משתלמת. המשכנתא הזאת גם לא מעיקה על האובליגו של מי שלוקח אותה, והוא יכול בהחלט לקחת הלוואות אחרות או מימון למטרות שונות, המסתמך על האובליגו להחזר ההלוואות.
מה היתרון של משכנתא לגיל השלישי מול הלוואות סטנדרטיות?
היתרון הגדול של משכנתא לגיל השלישי מול כל הלוואה רגילה, נוגע לשלושה סעיפים עיקריים – הריביות הנמוכות, פריסת התשלומים והעובדה שניתן לדחות את ההחזרים לתקופה בלתי מוגבלת. בנוסף, סכומי ההלוואה שניתן לקחת בשיטה הזאת הם גבוהים, יחסית לסכומים שבדרך כלל מקובל לקחת בהלוואות שגרתיות.
כיצד באים לידי ביטוי היתרונות הרבים של משכנתא לגיל השלישי הלכה למעשה?
התועלות המשמעותיות של נטילת משכנתא לגיל השלישי לעומת הלוואה סטנדרטית, באות לידי ביטוי בפנים שלהלן:
- ריביות נמוכות: הריביות עבור משכנתא לגיל השלישי, מגיעות לאחוזים בודדים בלבד. לרוב, הריביות הללו גבוהות אך במעט מהריביות הנהוגות על משכנתאות רגילות. לעומת זאת, הלוואות רגילות עלולות לשאת ריביות גבוהות מאוד, שבהחלט תלויות ברמת הסיכון שהבנק צופה מנוטלי ההלוואה.
- פריסת תשלומים ודחיית החזרים: הלוואה רגילה יש להחזיר – ובדרך כלל, אפשר לפרוש את ההחזרים על פני שנים בודדות. המשמעות היא החזרים חודשיים גבוהים, שלא תמיד מסייעים למי שלקח הלוואה ויכולים אפילו להזיק לו מבחינה פיננסית. משכנתא לגיל השלישי לא צריכים להחזיר, והיא נפרעת אוטומטית או ביוזמת הלווים, או ברגע שהם הולכים לעולמם, והנכס המשמש כערבות נמכר.
- גובה ההלוואה במשכנתא לגיל השלישי: אפשר לקחת משכנתא לגיל השלישי, בגובה של עד מחצית משווי הנכס ביום שבו נלקחת המשכנתא. המשמעות היא אפשרות להלוואה של מאות אלפי שקלים, ואפילו יותר מכך, בהתאם לשווי הנכס השייך ללווים. הלוואות רגילות הן בסכומים הרבה יותר קטנים.
משכנתא לגיל השלישי: השורה התחתונה
אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לגיל השלישי לשם שיפור רמת החיים שלכם בגיל הפנסיה, והגדלת תזרים המזומנים שלכם, או לחילופין – מתוך רצון לעזור לילדים שלכם בתחום הכלכלי, כדאי לכם ליצור קשר עם מומחה משכנתאות מנוסה, שיסייע לכם מבעוד מועד לבחון את משמעויות המהלך ויסייע לכם להשיג את תנאי המשכנתא המשתלמים ביותר עבורכם.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.