אם עברתן גירושין לאחרונה, ייתכן וגיליתן על הדרך שאתן נדרשות ליטול משכנתא על מנת להעביר לבעלותכן את דירת המגורים בה חלקתן עם בן זוגכן טרום הגירושין. לחילופין, ייתכן שאתן זקוקות למשכנתא על מנת לרכוש נכס חלופי למגורים עבורכן ועבור הילדים. למרבה המזל, כיום קיימת אפשרות לפנות בבקשת סיוע מהמדינה ולקבל משכנתא לחד הוריות בתנאי החזרי נוחים, לפחות עבור חלק מהסכום הנדרש לרכישת דירה למגורים. איך ניתן לקבל משכנתא לחד הוריות ומהם תנאי הזכאות להטבה בקבלת המשכנתא? על כך במאמר הבא.
כיצד ניתן לקבל משכנתא לחד הוריות בתנאים מועדפים?
חשוב לדעת כי הבנקים למשכנתאות במדינת ישראל מאפשרים לאמהות גרושות לקבל משכנתא לחד הוריות בתנאים מועדפים, בכפוף להצגה של תעודת זכאות מטעם משרד השיכון. זאת לשם מימוש ההטבות אותן מדינת ישראל מציעה להורים יחידניים.
אילו הטבות מציעה מדינת ישראל על משכנתא לחד הוריות?
משכנתא לחד הוריות היא, במרבית המקרים, משכנתא בתנאים נוחים ומשתלמים במיוחד, ובמסגרתה מדינת ישראל מציעה לאמהות חד הוריות את התנאים הבאים.
- מענק בשיעור של עד 95% משוויים של הדירה או הבית בו הן מתגוררות.
- משכנתא בריבית אטרקטיבית בשיעור של 3% בלבד.
- אפשרות לפריסת החזרי המשכנתא לתקופה בת 25 שנים ויותר.
כיצד נקבעים תנאי המשכנתא לחד הוריות בסיוע מהמדינה?
סכום המענק שמדינת ישראל מציעה עבור משכנתא לחד הוריות, מוגדר על פי ניקוד מצטבר אשר מחושב עבור כל בקשה. הפרמטרים שעל פיהם נקבע הניקוד המצטבר הם:
- אזור המגורים
- מספר הילדים שגילם 21 ומטה
- החיים עם האם היחידנית (כולל עוברים מהחודש החמישי להריון והלאה)
- כמות האחים והאחיות
- מספר שנות הוותק בדיור ציבורי
- מצבה הפיננסי של האם היחידנית
- שירות צבאי / לאומי
- ועוד
כמה זה יעלה לי בפועל?
גובה ההחזרים החודשיים של משכנתא לחד הוריות, נגזר מערכו של הנכס בו האם היחידנית מתגוררת. לכן על מנת לדעת מה יהיה היקף תשלומי המשכנתא, יש לבדוק מהו שווי הדירה או הבית בו אתן מתגוררות או צפויות להתגורר עם ילדיכן. זוהי בדיקה שמתבצעת מול החברה המשכנת, אשר שולחת שני שמאים שמבצעים את השערוך לנכס ומשקללים ביניהם את הערכת השווי.
כדי להגיע לסכום התשלום החודשי, יש לקזז משוויו של הנכס את המענק שניתן מטעם המדינה, ולחלק במספר השנים שתשלומי המשכנתא נפרסים על פניהן. ניתן להיעזר במחשבוני המשכנתא הזמינים באתרי אינטרנט שונים כדי לבצע את החישוב או להסתייע בשירותיו של יועץ משכנתאות כדי לקבל תמונת מצב מדויקת יותר.
האם כל אם יחידנית יכולה לקבל משכנתא לחד הוריות בתנאים נוחים?
למרות הסיוע הממשלתי לו אמהות יחידניות אמורות להיות זכאיות, קיימים מקרים רבים שבהם הבנקים למשכנתאות נמנעים מאישור משכנתא לחד הוריות, או לחילופין – מקרים שבהם המשכנתא אשר מאושרת להן, מוצעת להן בריביות כה גבוהות שנטילתה הופכת לעסקה לא משתלמת בכלל עבורן. מדוע זה קורה והאם הפתרון החלופי של משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות, מהווה חלופה ראויה ורלוונטית? בסוגיה זו נדון בהרחבה בשורות הבאות.
למה שהבנקים למשכנתאות יערימו קשיים בקבלת משכנתא?
גם אם הסירוב של הבנקים למשכנתאות להציע לכן משכנתא בתנאים מועדפים לאחר הגירושין, אינו בהכרח מובן לכן, חשוב לתת את הדעת על כך שישנם שיקולים ענייניים מאחורי החלטת הגוף המממן.
הסיבה העקרונית לדחיית בקשת משכנתא לחד הוריות, היא שכאשר מדובר על הלוואה בסכומי כסף גבוהים כמו אלו שנדרשים לרכישה של נכס למגורים, הבנקים נוטלים על עצמם סיכון גדול. הריבית שהבנקים גובים מהלווים, באה לשקף את דרגת הסיכון הכרוכה במשכנתא.
הדבר נכון על אחת כמה וכמה כשמדובר באישה שמפאת גירושיה נמצא בסטטוס של לווה יחידה שנדרשת להתמודד גם עם החזר המשכנתא שנועד להתחלק בין שני לווים, תוך שהיא נשענת על משכורת יחידה ונדרשת לכלכל גם את ילדיה. במידה ולאם היחידנית אין אפשרות להמציא לבנקים למשכנתאות אסמכתאות המעידות על כך שיש לה יכולת לעמוד בהחזרי המשכנתא, בקשתה עלולה להידחות על הסף.
מה ניתן לעשות אם לא אושרה לי משכנתא?
משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות מהווה חלופה עבור כל אם יחידנית שנתקלה בסירוב מהבנקים למשכנתאות לבקשת המשכנתא שלה, ולמי שאושרה לה משכנתא בנקאית אך עם תנאי ריבית ופריסת תשלומים שאינם משתלמים עבורה. במשכנתאות חוץ בנקאיות הריבית היא בדרך כלל גבוהה יותר מן הריביות המוצעות עבור משכנתא לחד הוריות בבנקים למשכנתאות.
עם זאת, גופי מימון אלו מציעים על פי רוב גמישות רבה יותר בתנאי ההחזר. חשוב לדעת כי בעזרת ייעוץ של יועץ משכנתאות, ניתן לקבל משכנתא לחד הוריות מגופי מימון פרטיים בתנאים נוחים, ובצורה חוקית ומסודרת.
למה חשוב לשים לב כשלוקחים משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות?
במקרים רבים הבנקים למשכנתאות מסרבים לאמהות חד הוריות המבקשות לקחת משכנתא או לבצע מהלך של מחזור משכנתא. זה קורה לרוב כאשר מצבה הכלכלי של האם היחידנית אינו מעיד על מסוגלות פיננסית לעמידה בהחזרי ההלוואה.
בהקשר זה חשוב לציין שלמרות הגמישות הרבה שגופים חוץ בנקאיים מאפשרים בנטילת משכנתא לחד הוריות, נדרשת זהירות יתרה בנטילת הלוואה מסוג זה כדי להמנע ממצב בו החזרי המשכנתא הופכים לנטל שבלתי אפשרי להתמודד עימו. לכן כדאי ואף הכרחי להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך מבעוד מועד, ולא לקבל אף החלטה סופית לפני שמבינים מהן המשמעויות הנגזרות מנטילת משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות.
כיצד יועץ משכנתאות יכול לסייע לכן לקבל משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות
עולם המשכנתאות הוא תחום דינאמי וסבוך מאוד, ולכן עדיף שלא תכנסנה אליו לבדכן. כאשר מדובר על נטילת משכנתא לחד הוריות, תרחיש שבו אישה נדרשת להתמודד עם תשלומי המשכנתא בכוחות עצמה במקום שתישא בנטל הכלכלי בסיוע של בן זוגה, עולה הצורך בייעוץ משכנתאות לאימהות חד הוריות.
סיוע מיועץ משכנתאות מיומן יאפשר לכן להבין לעומק את המשמעויות הנלוות לאחת העסקאות היותר משמעותיות שתבצעו בחייכן, והוא ידאג לסייע לכן למצוא את תמהיל המשכנתא המתאים ביותר ליכולת הכלכלית שלכן ולמציאות חייכן הנוכחית.
לסיכומו של עניין
אם הגעתן למסקנה הבלתי נמנעת שאתן זקוקות למשכנתא לחד הוריות, ישנה אפשרות לקבל הלוואה בסיוע מהמדינה. במידה והבנקים למשכנתאות אינם משתפים איתכן פעולה, דעו כי משכנתא חוץ בנקאית לחד הוריות עשויה להיות התשובה.
כך או כך – חשוב להסתייע מבעוד מועד בשירותיו של יועץ משכנתאות מומחה על מנת לעשות סדר באפשרויות, ולהבין את מכלול המשמעויות של כל נתיב בו תבחרנה. ייעוץ משכנתאות בנוגע למשכנתא לחד הוריות יאפשר לכן גם לבחון את תנאי המשכנתא המוצעים לכן אל מול היכולת הכלכלית שלכן, ולקבל החלטה מושכלת שתשרת אתכן ואת ילדיכן בטווח הארוך. בהצלחה!
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם. יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.