כשאדם פרטי או בעל עסק חייב כספים לעסקים אחרים, לאנשים פרטיים או לרשויות, הנושים עלולים לפעול לגביית הכספים באמצעות ההוצאה לפועל. לפעמים ההליכים בהוצאה לפועל עלולים להימשך שנים, שבמהלכן יהיו מעוניינים החייבים לרכוש דירה או בית חדש. אולם מטבע הדברים, נטילת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל עלולה להיתקל בקשיים ובמכשולים משמעותיים.
מהי בעצם ההוצאה לפועל? מתי ננקטים הליכים נגד אדם פרטי או בעל עסק, באמצעות ההוצאה לפועל? מה קורה עם משכנתאות שאותן נטל מי שנמצא בהליכי הוצאה לפועל? האם אפשר לקבל משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל? ואם כן – מתי? במאמר שלפניכם נעסוק בנושא שמטריד לווים רבים, כמו גם מי שנמצאים בהליכי הוצאה לפועל ומעוניינים לקנות בית חדש.
על חובות והדרך הנאותה לטפל בהם
אחת הבעיות היותר קשות לפתרון, היא בעיה של חובות מצטברים כלפי נושים. בחלק מהמקרים, חובות שהצטברו הם תוצאה של בעיות מימון – הכנסות נמוכות, אל מול הוצאות גבוהות, כאשר אין באמת דרך לגשר על הפער הזה. לפעמים, כאשר אין דרך אחרת לגבות את החובות, עלול להיווצר מצב שבו ההוצאה לפועל מתערבת, במטרה לסייע לנושים לגבות חובות. ואולם בתום תהליך הגבייה עשוי הרשם בהוצאה לפועל או בית המשפט בעצמו, להכריז על החייב פושט רגל ולהעניק לו הפטר. ההתערבות של ההוצאה לפועל יכולה להתרחש בשני תרחישים שונים:
- התערבות בעקבות בקשה של אחד הנושים, שאינו מצליח לגבות את החוב מהחייב. הנושה פונה להוצאה לפועל ומציג הוכחה לקיומו של החוב. בשלב הבא, מתחיל תהליך שבו פועל הרשם בהוצאה לפועל לגביית החוב. חייב שיש לו יותר מנושה אחד, עלול לגלות שכל הנושים הקיימים פנו להוצאה לפועל, ובצדק גמור מבחינתם, במטרה לגבות גם את החובות שלהם.
- התערבות ההוצל"פ בעקבות בקשה של החייב עצמו, שיודע שאיננו מסוגל לפרוע את החובות שלו. החייב פונה להוצאה לפועל במטרה להיות מוכרז פושט רגל, ולקבל הפטר על החובות.
ההכרזה על פשיטת רגל
בשני המקרים, ההכרזה לא מתבצעת מיידית, ולפני ההכרזה על החייב פושט רגל, נעשה ניסיון לגבות חלק גדול ככל האפשר מהחובות. מדובר בתהליך ארוך, שגם לאחר חוק ההוצאה לפועל החדש עלול לארוך מספר שנים. ההקדמה נועדה לתת מושג כללי, ולא להיכנס לעובי בקורה.
הוצאה לפועל ומשכנתאות קיימות
אם האדם או העסק שנפתחו נגדו הליכי הוצאה לפועל הוא גם הבעלים של נכס המשועבד לבנק או לגוף פיננסי אחר שהעניק לו משכנתא, ואם כחלק מההתנהלות הבעייתית שלו הוא לא משלם את תשלומי המשכנתא כסדרם, עלול דווקא הגוף המלווה לפתוח בהליכי הוצאה לפועל.
על פי החוק החדש אפשר, על פי הוראת שופט, למכור את דירת המגורים של החייב, בתנאים מסוימים. זאת, במסגרת הליך כינוס נכסים, שכולל גם ניסיונות לאתר רכוש אחר וכספים הנמצאים ברשות החייב. בכסף שיתקבל, ישולמו חובות המשכנתא וייעשה ניסיון לסלק אחוז גבוה ככל האפשר מהחובות לנושים אחרים.
כינוס נכסים
בשלב הזה פועל הרשם בהוצאה לפועל, באמצעות עורך דין שמינה לצורך העניין, לגילוי ותפיסה של כלל הנכסים השייכים לחייב. יוצאים מכלל זה תוכניות פנסיה, חוץ מהחלק של הפיצויים והרכוש של החייב כפי שהמוגדר בחוק.
תשלום חודשי של החייב לקופת כינוס הנכסים
במקביל לתפיסת הנכסים, החייב ישלם כל חודש לקופת הכונס, סכום כסף שיקבה הרשם בהוצאה לפועל או השופט.
מכירת הנכסים
ֽאחרי תהלֽיך של התמחרות, יימכר כלל הנכסים של החייב, והתשלום יחולק בין הנושים, על פי מפתח ברור וקבוע מראש. נושים מובטחים קודם, ולאחר מכן כל השאר.
הכרזת החייב (אם מדובר באדם פרטי) פושט רגל
בשלב הזה, עדיין לא מגיע לחייב הפטר, אבל כבר אין לנושים אפשרות לפנות לחייב.
קבלת הפטר
בשלב הזה, כל החובות של החייב נמחלים, ואין אפשרות לפנות אליו בהקשר לחובות האלה.
קבלת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל – האם זה אפשרי?
בתום תהליך ההוצאה לפועל וקבלת ההפטר, רשאי מי שהוכרז פושט רגל וקיבל הפטר, לנסות ולהשיג משכנתא חדשה ככל אדם. נטילת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל תוך כדי התהליך, פשוט איננה אפשרי, ושום גוף פיננסי, בנקאי או חוץ בנקאי, לא יסתכן בהענקת משכנתא למי שנמצא עדיין בהליכים. הבעיה היא שגם מי שקיבל הפטר, לא במהרה יקבל משכנתא. אף גוף פיננסי לא מחבב אדם שלא עומד בחובות שלו. במידה רבה, זה מצביע על מה שעלול לקרות גם בעתיד.
משכנתא בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל
הבנקים הם הגופים הפיננסיים הגדולים ביותר בישראל, עם זאת, הם גם אלה שכפופים לרגולטור יותר מכל גוף פיננסי אחרת. לפיכך, כמעט תמיד בנקים לא יעניקו משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל אבל גם לא יעניקו משכנתא למי שקיבל הפטר, ובוודאי לא בסמוך לקבלת ההפטר. ההיגיון הוא, שמי שקיבל הפטר לא יוכל להיות לו הון עצמי, ובוודאי לא כזה המספיק לקבלת משכנתא. שנית, מי שהוכרז פושט רגל נחשב לווה מסוכן, וככזה הוא לא זוכה ליחס יותר מדיי טוב בבנק.
משכנתא חוץ בנקאית לחייבים בהוצאה לפועל
גם גופים חוץ בנקאיים לא יאשרו משכנתא למי שנמצא בעיצומם של הליכי הוצאה לפועל. עם זאת, משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל בתום התהליך, אפשרית במקרים מסוימים באמצעות גופים חוץ בנקאיים. אבל התנאים לקבלת המשכנתא יהיו קשוחים למדיי, וכדאי ללווים לשקול את מידת התועלת בנטילת משכנתא כזאת.
קיומו של הון עצמי מספיק
בלי הון עצמי מוכח, נטילת המשכנתא מוטלת בספק. משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל ניתנת בתום התהליך, למי שיש ברשותו הון עצמי מספיק. מצד שני, קיומו של הון עצמי זמן קצר לאחר קבלת ההפטר עלול לעורר חשד ולגרום לפתיחה מחדש של התיק וביטול ההפטר.
קיומה של הכנסה קבועה
ללא הוכחה לקיום של הכנסה קבועה, לא תינתן הזדמנות למי שהיה חייב בהוצאה לפועל, לקחת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל בכל צורה שהיא.
תנאי ריבית מונמכים
גם כאשר תאושר משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל, חלוקת תשלומי ההחזר ותנאי ההחזר שלה עלולים להיות בעייתיים, וגם תנאי הריבית וההצמדה עלולים להוות בעיה.
מתי בכל זאת מאושרת משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל?
למרות האמור לעיל, האפשרות לקבל משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל תהיה פתוחה, אם מדובר בהליך שמתנהל בסכומים קטנים יחסית ואם הבנק או הגוף המלווה בדק ומצא שתהליך ההוצאה לפועל נפתח עוד בטרם מיצה הנושה תהליכים אחרים. ועדיין, את תהליך הבקשה של המשכנתא ניתן להתחיל אך ורק אם הוסרו ההגבלות והעיקולים על החשבון, ואם ההתנהלות של החייב בחשבון הבנק שלו היא תקינה וללא בעיות, פיגורים וחריגות ממסגרת האשראי.
בשורה התחתונה
אם יש לכם עניין לקבל משכנתא לחייבים בהוצאה לפועל לרכישת בית או דירת מגורים, צרו קשר כעת עם מומחה משכנתאות שילמד את הנסיבות, הצרכים, וההעדפות שלכם ויוכל להמליץ על המשכנתא המתאימה ביותר לצורכיכם ודרכי הפעולה הזמינות עבורכם מול גופי המימון.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.