משכנתא לחרדים

נכון לשנת 2020, הציבור החרדי במדינת ישראל מהווה 10 אחוזים מכלל האוכלוסייה. מדובר במספר ההולך וגדל משנה לשנה בהינתן שיעור הילודה המשמעותי במגזר. בעקבות הקיצוץ בקצבאות הילדים וקצבאות הרווחה שהמדינה מציעה לציבור החרדי, בשנים האחרונות אנו עדים לכמות גדלה והולכת של חרדים המשתלבים ככוח עבודה פעיל בענפי המשק השונים בארץ. ממשלת ישראל מצידה, ממשיכה לעודד את בני הציבור החרדי לצאת לעבוד על מנת להיטיב את מצבם הפיננסי ולתמוך במשק המקומי. במסגרת המאמץ המשותף, מציעה הממשלה לחרדים סיוע לרכישת דירות באמצעות משכנתא בתנאים מועדפים. כיצד מקבלים משכנתא לחרדים, מהם תנאי הסף לקבלת ההטבות מהמדינה ולמה חשוב במיוחד לשים לב בעת נטילת ההלוואה? על כך במדריך הבא.

 

על האתגרים בדרך לדירה למגורים

בהשוואה לציבור החילוני, חרדים בדרך כלל רוכשים דירות קטנות וצנועות יחסית, ולכן גם הלוואת המשכנתא אותה הם נוטלים היא בדרך כלל קטנה יותר מזו שנהוג ליטול בציבור החילוני.

למרות זאת, ביחס ליכולת ההשתכרות ולהון העצמי העומד לרשותם של זוגות חרדיים, נטל המשכנתא מורגש מאוד בחייה של המשפחה החרדית. יתרה מכך, ידוע כי חרדים רוכשים את נכסי המקרקעין שלהם באזורים גיאוגרפיים שונים מאלו שהציבור החילוני נוהג לרכוש בהם דירות ובתים.

בדרך כלל מדובר על ערים ויישובים שבהם קיים רוב חרדי, כגון ירושלים, בני ברק, באר שבע, אשדוד, בית שמש, וכן הלאה.

גם מאפייני הדירות שהציבור החרדי מוכוון אליהם, הם שונים במהותם מאלו שרלוונטיים לקונה חילוני, בין היתר מפאת גודלן של המשפחות החרדיות והצורך בתשתיות שיתמכו באורח החיים החרדי, למשל: מטבח עם תשתית שמאפשרת התקנת שני כיורים, וכן האלה. כתוצאה מכך, מחירי הדיור בציבור החרדי גבוהים יחסית וממשיכים לעלות כל הזמן.

 

במה נבדלת משכנתא לחרדים ממשכנתא "רגילה"?

קשה לומר כי משכנתא לחרדים שונה באופן מהותי ממשכנתא סטנדרטית. כלומר, לא מדובר על משכנתא בריביות שונות או עם החרגות מיוחדות.

אולם לאור השוני הקיים בדרך כלל בנתוניו הפיננסיים של הלקוח החרדי, בהחלט ייתכן שחרדים יקבלו משכנתא עם אחוז מימון גבוה יותר ופריסה שונה ממה שלווה ממגזר אחר יקבל, וכתוצאה מכך – גם הריביות שהם ידרשו לשלם לבנק יהיו גבוהות יותר.

 

משכנתא לחרדים – מי זקוק לה?

מרבית המשפחות הצעירות בציבור החרדי נזקקות לתמיכה כלכלית כדי שתוכלנה לקנות נכס למגורים. ההון העצמי העומד לרשותם של זוגות צעירים במגזר החרדי הוא בדרך כלל קטן מזה הזמין לזוגות חילוניים או דתיים לאומיים, ויכולת העמידה של חרדים בתשלומי המשכנתא קטנה יותר אף היא.

כפועל יוצא, זוגות חרדים הנוטלים על עצמם משכנתא, נדרשים לפרוס את תקופת ההחזר על פני שנים רבות במיוחד, מה שמעלה את גובה הריבית שהם נדרשים לשלם. פעמים רבות, בני הקהילה החרדית מסתייעים אלו באלו ובהלוואות בתנאים מועדפים מגמ"חים, על מנת להתמודד בהצלחה עם הזינוק במחירי הדיור בארץ.

אולם במקרים שבהם אין למשפחה חרדית אפשרות לקבל סיוע כלכלי לרכישת דירה מהמשפחה המורחבת או מהקהילה, אין מנוס אלא לפנות לבנקים למשכנתאות בבקשת משכנתא לחרדים.

 

מי זכאי לקבל ובאילו תנאים?

משכנתא לחרדים בתנאים מועדפים מוצעת על פי רוב על ידי משרד הבינוי והשיכון לחרדים שהשלימו שירות בצה"ל, שירות לאומי או שירות אזרחי. ההטבות במשכנתא לחרדים ניתנות בכפוף לתחשיב של נקודות זכות אשר קובעות מה היקף המשכנתא שתאושר להם.

 

אילו פרמטרים קובעים את גובה המשכנתא לחרדים?

שיעור ההלוואה שתאושר למשפחה חרדית, תלוי בין היתר בפרמטרים שלהלן:

1. מספר הילדים במשפחה
2. מספר האחים והאחיות 
3. שנות הנישואין
4. מיקומו הגיאוגרפי של הנכס

 

איך מקבלים משכנתא לחרדים בתנאים אטרקטיביים?

על מנת לקבל משכנתא לחרדים בתנאים אטרקטיביים נדרש ליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומחה. יועץ משכנתאות מקצועי עם ניסיון בעבודה מול המגזר החרדי, ידע כיצד להשיג ללווים חרדים משכנתא בתנאים מועדפים – הן מהבנקים למשכנתאות והן מגופי מימון חוץ בנקאיים.

כמו כן, כיום חרדים רבים המתקשים לעמוד בהחזרי המשכנתא, פונים לפתרון של רכישת דירה בערי הפריפריה, וביישובים שמחוץ לקו הירוק, שבהם מחירי הדיור נוחים יותר וסיכויי ההשבחה של הנכסים גבוהים.

 

אילו בנקאים מציעים משכנתא לחרדים?

באופן עקרוני, למשפחות חרדיות אשר מעונייניות לרכוש דירה או בית למגורים, יש אפשרות לפנות לכל אחד מן הבנקים למשכנתאות בבקשת משכנתא לחרדים. עם זאת, ישנם בנקים שבהם קיימות מחלקות המתמחות במתן משכנתאות לחרדים ובהתאמת ההלוואה לצרכים המיוחדים של הלווה החרדי.

למרבה הצער, לא בכל בנק קיימת מחלקה ייעודית כזו שיודעת להתחשב בצרכים המיוחדים והספציפיים לציבור החרדי, ולכן חשוב לדעת לאילו מן הבנקים מומלץ לפנות. מומחה משכנתאות מנוסה ידע כמובן להכווין אתכם לגופי המימון שנותנים את השירות הטוב ביותר בתנאים המשתלמים וההוגנים ביותר, למגזר החרדי.

 

מהם מסלולי הזכאות?

גם אם בורכתם במשפחה ברוכת ילדים ואתם מתמודדים בשוטף עם הוצאות גדולות שמגבילות את שיעור החזרי המשכנתא שתוכלו לעמוד בהם בשגרה, חשוב לדעת שמדינת ישראל יכולה לסייע לכם לרכוש דירה. מסיבה זו, קיימים מסלולי זכאות שונים לקבלת משכנתא לחרדים.

מסלול זכאות הינו מסלול משכנתא שמציע תנאי החזר וריביות משתלמים שמדינת ישראל מסבסדת למענכם. על מנת שתוכלו לקבל משכנתא לחרדים באחד ממסלולי הזכאות הללו, נדרשת הצגה של תעודת זכאות מטעם הבנק, וצבירה של 1000 נקודות זכות ומעלה, בהתאם לפרמטרים שמנינו לעיל.

ההלוואה לחרדים באחד ממסלולי הזכאות הללו, תאפשר לכם לרכוש דירה בתנאי ריבית אטרקטיביים ובפריסת תשלומים נוחה למשך שנים רבות.

על מנת לבחון את זכאותכם לקבלת הלוואה לחרדים על פי הפרמטרים הפרטניים שלכם, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מומחה שידע להעריך את יכולתכם הכלכלית ולסייע לכם להיערך בהתאם.

 

למה חשוב במיוחד לשים לב בעת נטילת משכנתא?

נטילת משכנתא ככלל, היא אבן דרך מרכזית בחייו הבוגרים של כל אדם בישראל, ומכאן החשיבות הרבה של התאמת המשכנתא לצרכים הפרטניים שלכם ושל בני משפחתכם.

גם אם אתם עומדים בתנאי הסף לקבלת משכנתא לחרדים בסבסוד המדינה, דעו כי בסופו של יום עדיין מדובר על הלוואה שתידרשו להחזיר. לכן יש להתחשב במכלול ההוצאות שלכם ולמצוא את תמהיל המשכנתא שיאפשר לכם לשלב את ההחזרים בשגרת חייכם מבלי שיהפכו לנטל כבד מדי.

 

היכן ניתן לקבל ייעוץ?

במידה ואתם מעוניינים לרכוש נכס נדל"ן, חשוב לפנות ליועץ משכנתאות עם התמחות בסיוע לציבור החרדי.

יועץ משכנתאות עם ניסיון ספציפי בהשגת משכנתא לחרדים, ידע להנגיש עבורכם את הידע המקצועי הנדרש לקבלת ההחלטה הנבונה והמשתלמת ביותר עבורכם, ויאפשר לכם להיערך לרכישת הבית שלכם תוך שאתם שומרים על שקט נפשי בידיעה שההלוואה מותאמת לסדרי העדיפויות שלכם.

 

התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם. יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.