במהלך ההתנהלות הפיננסית השוטפת, עלולים להיווצר מצבים שונים, שישפיעו על היכולת של אדם פרטי לבצע פעולות פיננסיות משמעותיות. אחד המצבים הללו הוא מצב שבו אדם הופך להיות מוגבל בחשבון הבנק שלו.
ההגבלה, בכפוף לחומרה שלה, עשויה להשפיע במגוון דרכים, לרבות על יכולתו של אותו אדם ליטול הלוואות ובכללן הלוואה מסוג משכנתא. מהי הגבלה בחשבון הבנק? מתי בעליו של חשבון בנק הופך להיות מוגבל? מה ההבדל בין מוגבל בחשבון לבין מוגבל חמור או מוגבל מיוחד? האם הבנקים או גופי מימון חוץ בנקאיים מעניקים משכנתא למוגבלים? ומתי יכול מי שהחשבון שלו בבנק היה מוגבל, לקבל משכנתא לרכישה או להחלפה של דירה? כדאי לקרוא וחשוב לדעת.
הגבלה בחשבון הבנק – מה זה בעצם?
הגבלה בחשבון הבנק כהגדרתה, היא מצב שבו בעל החשבון אינו יכול להשתמש בהמחאות. לכאורה, זו המגבלה היחידה והיא חלה על חשבון הבנק ולא על הבעלים שלו. למעשה, מי שמגיע למצב שבו הבנק מגביל את חשבון הבנק שלו, בהתאם להוראות החוק, הוא אדם שהמצב הפיננסי שלו הוא בעייתי וההגבלה בחשבון היא רק מתבקשת.
עם זאת, קורה שבנק מאשר משכנתא למוגבלים, שההחזרים שלה מתבצעים באמצעות חשבון אחר שהוא איננו החשבון המוגבל. ישנם שלושה סוגים של הגבלה בחשבון:
מוגבל בחשבון
מי שבחשבון הבנק שלו חזרו עשר המחאות בתוך שנה קלנדרית אחת, מהסיבה שלא היה בחשבון כיסוי להמחאה. (א. כ. מ). מי שהוא מוגבל בחשבון, לא יכול להשתמש בהמחאות בחשבון המוגבל במשך שנה אחת. עם זאת, לא אחת קורה שבנק מטיל מגבלה על החשבון בטעות. זה יכול להיות בגלל סימון צ'ק עתידי בתור צ'ק לגבייה, או לחילופין הכללה במסגרת עשרת ההמחאות צ'ק שעברה יותר משנה מאז חזר.
למען ההגינות, חשוב להזכיר כאן שהבנקים עושים, בדרך כלל, כל מה שאפשר במטרה למנוע מלקוח להפוך ללקוח מוגבל. זאת, משום שהמרחק ממצב של הגבלה בבנק למצב של פשיטת רגל או חדלות פירעון לעסק, הוא קצר מאוד.
מוגבל חמור
מי שבחשבון בנק נוסף שלו הוחזרו עשר המחאות בתוך שנה קלנדרית אחת, בתוך תקופת ההגבלה בחשבון. לחילופין, מי שבמהלך שלוש שנים מתום תקופת ההגבלה בחשבון, הוגבל שוב באותו החשבון. מוגבל חמור, לא יכול להשתמש בהמחאות באף חשבון בנק שרשום על שמו, או שבו הוא רשום אפילו כמורשה חתימה.
זאת, למשך שנתיים. בעוד שההגבלה במקרה הראשון חלה על חשבון בנק, כשהמוגבל עצמו חופשי לבצע פעולות כלכליות בחשבונות אחרים, הרי שהגבלה חמורה היא הגבלה אישית והיא חלה על המוגבל עצמו ועל כל חשבונות הבנק המשרתים אותו. לרוב, מוגבל חמור מנוע מלקחת משכנתא למוגבלים באמצעות הבנק.
מוגבל מיוחד
שלושה מקרים להגבלה מיוחדת קיימים:
הגבלה מיוחדת עקב הטלת עיקול
המקרה הראשון חייב בהוצאה לפועל, אשר מתנהל כנגדו הליך עיקול או בקשה לעיקול, עקב חוב או עקב דרישה של נושה. במקרים כאלה, הבנק שבו מתנהל החשבון של הלקוח וכל בנק אחר למעשה, מנוע מלהעניק משכנתא למוגבלים. גם אם מנהלי הבנק רוצים מאד, הנחיות בנק ישראל מונעות מהם להעניק משכנתא למישהו שההתנהלות שלו היא לא תקינה, עד כדי הטלת עיקול על כל חשבונות הבנק שלו.
לקוח פושט רגל
הסוג השני של לקוח מוגבל מיוחד הוא חייב שהוכרז פושט רגל. אדם כזה נחשב באופן אוטומטי לקוח מוגבל בחשבון הבנק. לקוח כזה מנוע מלקחת משכנתא למוגבלים ובכלל, ולו רק בגלל העובדה שלצורך המשכנתא הוא צריך להציג הון עצמי. אבל אם הוא יביא הון עצמי, ההוצאה לפועל תחלט אותו ותעביר לכל הנושים את מה שמגיע להם, חלקו או כולו.
צו הגבלה של בית הדין הרבני
הסוג השלישי של מוגבל מיוחד הוא אדם שניתן לגביו צו הגבלה של בית הדין הרבני. מדובר למשל בסרבן גט, שזהו אחד האמצעים הננקטים נגדו. בדרך כלל, מי שהוא מוגבל מיוחד לא נהנה גם מהאפשרויות בתחום המשכנתא. גופים פיננסיים אחרים מנועים גם כן מלהעניק משכנתא, ולו רק בגלל המגבלות על חשבון הבנק של הלווה.
קבלת משכנתא למוגבלים באמצעות הבנק
באופן עקרוני, לקיחת משכנתא למוגבלים בבנק היא כמעט בלתי אפשרית. הסיבה לכך היא שהבנקים מחויבים לעמוד בחוקים ובהנחיות של בנק ישראל ואלה מחייבים לערוך בדיקה יסודית לפני הענקת אשראי, ועל אחת כמה וכמה משכנתא בסכומים גבוהים ולטווח ארוך. עם זאת, אם הלקוח מצליח להסיר את הגבלה ולהוכיח שבטעות יסודה, הוא יוכל לקבל את המשכנתא.
טעות בהקשר הזה יכולה להיות הצגת שיק לפני המועד ושבטעות סווג ככזה שאין לו כיסוי. גם שיק שהוחזר בעקבות עיקול שללקוח לא היה עליו מושג יכול להיות עילה להסקת המגבלה. המצב השלישי הוא העדר אפשרות לטפל בצ'ק שחזר מסיבות שהחוק מפרט אותן.
קבלת משכנתא למוגבלים באמצעות גופים חוץ בנקאיים
לכאורה, גופים חוץ בנקאיים אמורים להיות פחות קפדנים בדרך למשכנתא. ואולם קבלת משכנתא למוגבלים באמצעות גוף חוץ בנקאי, איננה עניין פשוט. גם גופים חוץ בנקאיים עורכים תחקיר על הלווים הפוטנציאליים, והתחקיר הוא אפילו יסודי יותר כשמדובר בלקוח מוגבל בבנק.
הענקת משכנתא למרות הגבלה בבנק
למרות האמור לעיל, פעולה נכונה של הלקוח או של יועץ משכנתאות מטעמו, עשויה להניב פירות ולאפשר לקיחת משכנתא למוגבלים. הדבר אפשרי אם הגוף המעניק את המשכנתא משוכנע שההגבלה בחשבון היא טעות, או שהיא איננה תוצאה של ניהול לקוי או העדר אפשרות לשלם אלא תוצאה של נסיבות – בדומה להגבלה מיוחדת של אדם בהוראת הרבנות.
תנאי משכנתא למוגבלים וההבדל בין הבנקים למוסדות חוץ בנקאיים
גם אם הסכים גוף פיננסי כלשהו להעניק משכנתא למוגבלים בבנק, תנאי המשכנתא יהיו לרוב הרבה פחות אטרקטיביים מאשר תנאי משכנתא שהוענקה לאדם ללא רבב. הריביות תהיינה גבוהות יותר וגם תנאי ההחזר יהיו פחות טובים ממה שאפשר לצפות. הריבית שמי שמעניק משכנתא למוגבלים גובה עבורה, היא למעשה מדד לסיכונים שאותו הגוף הפיננסי לוקח על עצמו. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך התנאים יהיו פחות טובים ללווים. בשלב מסוים, כאשר הגוף הפיננסי ירגיש שהסיכונים גבוהים מהסיכויים, גם גוף חוץ בנקאי פשוט ידחה את הבקשה למשכנתא.
לקיחת משכנתא למוגבלים בבנק בתום תקופת ההגבלה
לכאורה, מי שתקופת ההגבלה שלו הסתיימה יכול לעשות ככל העולה על דעתו. משמעות העניין היא שהוא יוכל להגיש בקשה למשכנתא בבנק, כאשר הסיכויים לקבל משכנתא למוגבלים בתום תקופת ההגבלה בבנק הם גבוהים. זאת, יחסית לסיכויים לקבל משכנתא למוגבלים בתוך תקופת ההגבלה. גם מי שהיה מוגבל חמור עשוי להימצא זכאי למשכנתא, אם הוא מתכנן את צעדיו כהלכה ואם הוא מסתייע באנשי מקצוע, אשר יכולים לסייע לו להשיג את המשכנתא.
בשורה התחתונה
אם יש לכם עניין לקחת משכנתא למוגבלים בבנק, צרו קשר כבר כעת עם יועץ משכנתאות מוסמך שילמד את פרטי המקרה הספציפי שלכם ויוכל לסייע לכם לקבל את הלוואת המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.