יש הרבה מצבים בחיים, שבהם פעולה אחת או האפשרות לבצע אותה, מושפעת מפעולה אחרת. בנושא של משכנתא לפושטי רגל, הדבר נכון במיוחד. העובדה שאדם נמצא בהליך פשיטת רגל או פירוק עסק, עלולה להקרין באופן שלילי מאד על האפשרות של אותו אדם לקחת משכנתא.
זאת, בין אם מדובר במשכנתא לרכישת נכס חדש, או משכנתא שנועדה להחלפת בית. מהי בעצם פשיטת רגל? מה המשמעות של הליך פשיטת רגל על מעמדו הפיננסי של פושט הרגל? מה היחס של הבנקים לבקשת משכנתא לפושטי רגל? איפה בכל זאת אפשר לקבל משכנתא מהסוג הזה? מהם הפתרונות האפשריים האחרים שיאפשרו קבלת משכנתא בזמן הליך פשיטת רגל או בסמוך לו? כל התשובות במדריך שלפניכם.
כיצד מצבו הפיננסי של אדם משפיע על יכולתו לקבל משכנתא מהבנק?
כשבנק או כל גוף פיננסי אחר מעניק משכנתא, עצם האישור של ההלוואה הזאת מעיד על מידה רבה של אמון שהגוף הפיננסי נותן במי שמקבל את ההלוואה. למרות שלכאורה המלווים מקבלים ריבית והצמדה לכסף שלהם, הרי שברגע שמקבל ההלוואה חדל לפרוע אותה, עלול הגוף המלווה למצוא את עצמו נלחם להחזיר את ההשקעה, תוך שהוא מפסיד הלכה למעשה את הריביות שהיה מקבל לאורך חיי ההלוואה.
כאשר אותו אדם הוכרז פושט רגל או נמצא בתהליכים, פירוש הדבר הוא שאותו אדם לא ממש ראוי לאמון שניתן בו. פשיטת רגל פירושה שמיטת חובות, ואף מלווה לא אוהב את זה. זאת הסיבה לכך שהבנקים משתדלים שלא להעניק משכנתא לפושטי רגל, ועלולים להימנע מכך לאורך תקופה ארוכה.
פשיטת רגל – מה זה בעצם?
בחייו של אדם פרטי או בעל עסק, עלולים להיווצר מצבים שבהם הוא נמצא על פרשת דרגים. בדרך כלל מדובר במצבים שבהם החובות שצבר אותו אדם או עסק, גבוהים הרבה יותר מסכומי הכסף והנכסים העומדים לרשותו. המצב נעשה חמור שבעתיים אם גם ההכנסות השוטפות אינן מספיקות לפירעון ההחזרים השוטפים של הלוואות או תשלומי חוב שוטפים.
המצב הזה מוליך באופן טבעי לקראת הכרזה על חדלות פירעון, ובהמשך על פשיטת רגל או פירוק העסק. למען הסר ספק – רק אדם פרטי או עוסק מורשה או פטור יכול להיות פושט רגל. חברה בע"מ איננה יכולה לפשוט רגל, אלא רק להיות מפורקת. קיימים שני מצבים אפשריים – פשיטת רגל ביוזמת החייב, או פשיטת רגל ביוזמת הנושים.
באילו נסיבות מוכרז חייב כפושט רגל?
בשורות הבאות נדבר על שני מצבים אפשריים אשר בהם אדם יכול להיות מוכרז בתור פושט רגל:
פשיטת רגל ביוזמת החייב
חייב שנקלע לחובות פונה להוצאה לפועל, ומבקש להכריז עליו פושט רגל. באותו הרגע, פושט הרגל נכנס לתהליך הכולל כינוס הנכסים שלו, מכירתם וחלוקת התמורה בין הנושים. בסיכומו של עניין יקבל פושט הרגל הפטר – שמיטת חובות כללית. ההפטר יאפשר לו להתחיל את חייו ללא חובות, וימנע מהנושים את המשך הניסיונות לגבות את הכסף המגיע להם. הליך פשיטת רגל מעניק, עם היתרונות והחסרונות שלו, הגנה אפקטיבית מפני הנושים.
פשיטת רגל ביוזמת הנושים
במצב הזה, אחד הנושים או יותר מבקש להכריז על החייב פושט רגל. הבקשה הזאת מגיעה בדרך כלל אחרי שהחייב חדל לפרוע את החובות שלו במשך זמן רב, וכל הניסיונות להגיע איתו להסדר נכשלו. פשיטת רגל יכולה לחלץ ולו חלק קטן מהחובות. זאת, לאחר כינוס הנכסים של החייב והמכירה שלהם, שתמורתה תחולק בין הנושים.
המשמעות של פשיטת רגל לגבי פושט הרגל עצמו
המשמעות של פשיטת הרגל וההשפעה שלה על מי שהוכרז פושט רגל היא עצומה. מצד אחד, ההכרזה על אדם פושט רגל, ולאחר מכן ההפטר שניתן לו, מספקים לו הגנה מפני הנושים, שבניסיונות שלהם לקבל את כספם עלולים להיות מטרידים ומציקים – ובצדק רב מבחינתם.
מצד שני, מעמדו של פושט הרגל בבנקים ובמוסדות פיננסיים שונים יורד, ביחד עם דירוג האשראי שלו, שיורד למקום הנמוך ביותר האפשרי. דירוג האשראי הזה הוא חשוף, וגופים פיננסיים מסתמכים עליו לפני אישור הלוואה או משכנתא. במצב כזה, נטילת משכנתא לפושטי רגל היא כמעט בלתי אפשרית, לפחות באמצעות הבנקים. ואולם על כך נדבר בהמשך המאמר.
היחס של הבנקים לבקשת משכנתא לפושטי רגל
מי שכבר הוכרז פושט רגל, ועל אחת כמה וכמה אחרי קבלת הפטר, מתחיל פרק חדש בחייו, ללא חובות עבר וללא מועקה פיננסית. לכאורה, המצב הזה הוא המצב האופטימלי לרכישת נכס באמצעות משכנתא. למעשה, מי שהוכרז פושט רגל, הוא בדיוק האדם שאף אחד מהבנקים לא ישמח להעניק לו הלוואה.
זאת, גם אם מדובר במשכנתא, שהיא הלוואה בטוחה יחסית. דירוג האשראי של פושט הרגל הוא כזה שיעברו שנים עד שאחד הבנקים יעניק לו משכנתא לפושטי רגל ובכלל. זאת ועוד – גם תנאי המשכנתא שיוצעו לו, לא תמיד יהיו אופטימליים, וישקפו את הסיכון שהבנק לקח על עצמו.
איפה אפשר לקבל משכנתא לפושטי רגל?
בדרך כלל, למעט מקרים חריגים, הבנקים פחות נוטים לאשר משכנתא לפושטי רגל. לפיכך, האפשרויות שלהם מתמקדות בנטילת משכנתא חוץ בנקאית. משכנתא לפושטי רגל חוץ בנקאיות ניתן לקבל, בין השאר, במוסדות הפיננסיים הבאים:
חברות ביטוח
חברות הביטוח הגדולות נכנסו בשנים האחרונות גם לתחום המשכנתאות, שהוא תחום יציב, הנמצא בצמיחה.
חברות אשראי
גם חברות אשראי שונות נכנסו לתחום, כחלק מהשינויים שהתחוללו בתחום האשראי במדינת ישראל בשנים האחרונות.
חברות מימון
חברות מימון שונות הפכו לשחקנים משמעותיים בתחום, לאור הביקוש הגובה להלוואות משכנתא, שנמצא בעלייה מתמדת מזה יותר מעשור.
תנאי משכנתא לפושטי רגל בחברות חוץ בנקאיות
בדרך כלל, התנאים שבהם מעניקים גופים חוץ בנקאיים משכנתא לפושטי רגל ובכלל, הם קרובים למדיי לתנאים של הבנקים. עם זאת, הריביות הן בהכרח גבוהות יותר ותנאי המשכנתא עלולים להיות פחות אטרקטיביים מאלה שמציעים הבנקים. הדבר הגיוני למדיי, אם לוקחים בחשבון את העובדה שהסיכון שהגופים הללו נוטלים על עצמם הוא גבוה, לאור היסטוריית האשראי של הלווים ופשיטת הרגל שלהם.
פתרונות אפשריים אחרים לקבלת משכנתא לפושטי רגל
אחד הפתרונות האפשריים למי שנמצא בהליך פשיטת רגל, הוא ניסיון להגיע להסדר חובות עם הנושים שלו. במצב הזה, הנושים יקבלו חלק מהכסף המגיע להם ויוותרו על השאר. מצד שני החייב לא יוכרז בסיכומו של עניין פושט רגל ויוכל לחזור להתנהלות פיננסית רגילה.
אמנם מדובר בתהליך הדורש סיוע מקצועי של עורך דין מיומן, אבל היתרונות שלו הם גדולים. היתרון החשוב ביותר, טמון בעובדה שדירוג האשראי של החייב לא ירד בצורה משמעותית והוא יוכל לקחת משכנתא לפושטי רגל בקלות רבה יחסית ובתנאי החזר סבירים.
תנאי ההלוואה יאפשרו לו להתנהל היטב עם התקציב הקיים שלו. הסדר החובות יאושר על ידי הרשו בהוצאה לפועל או על ידי שופט, ומרגע שהביצוע של ההסדר יושלם יהיה החייב משוחרר מהחובות שלו.
בשורה התחתונה
אם יש לכם עניין לקחת משכנתא לפושטי רגל, כדאי ליצור קשר כבר כעת עם יועץ משכנתאות מוסמך שיוכל לבחון את אפיקי הפעולה האפשריים עבורכם מול גופים מממנים שונים, ויסייע לכם לעשות צעד חשוב שיקרב אתכם לבעלות על נכס נדל"ן משלכם, על אף הנסיבות המאתגרות.
התוכן המובא באתר זה נועד לידע כללי בלבד, ואינו מתיימר לספק מענה ספציפי בתחום המשכנתאות. אין לראות במידע זה משום המלצה לביצוע פעולות מכל סוג שהוא והוא אינו מהווה תחליף לייעוץ משכנתאות מקצועי, המתבצע על פי הנתונים והצרכים האישיים של כל אדם.
יתרה מכך, אין באמור לעיל כדי להחליף את הוראות החוק בנושאים הנוגעים לדיני מקרקעין ומיסוי מקרקעין. במקרה של סתירה בין הוראות הדין לבין המידע שצוין דלעיל, תגברנה הוראות הדין.