בחיים הכלכליים ישנה תופעה של גאות ושפל. לאחר תקופות של שגשוג כלכלי, שבהן המשק פורח, מגיעות תקופות של שפל כלכלי, מיתון והאטה. בישראל, המצב חמור במיוחד, שכן התלות המקומית בייצוא וממדיו הצנועים של המשק הופכים אותו לפגיע מאוד בהקשר של מיתון שמתרחש בארצות אחרות.
בין התופעות הקשות שמתלוות למיתון הכלכלי נמצאת עלייה במספרם של פושטי הרגל. כחלק ממצב זה, אנשים שבבעלותם דירה, ובפרט כאלה שעדיין של סיימו את המשכנתא, עשויים להיקלע למצב לא פשוט שבו יאבדו את הדירה. למרות זאת, יש מצבים שבהם למרות החובות ופשיטת הרגל, יוכל החייב להמשיך לגור בדירה.
מה קורה אם לא משלמים?
לפני שנרחיב עוד על מצב של פשיטת רגל והמשמעות שלו בעניין תשלומי המשכנתא וזכויות ביחס לדירה, נתחיל בסקירה של מצב אחר. המצב שאנו מדברים עליו הוא מצב שבו החוב העיקרי של בעל הנכס הוא ההתחייבות להחזיר את המשכנתא, התחייבות שבה הוא לא מסוגל לעמוד.
באופן ידוע, בתמורת להלוואת המשכנתא אמור הלווה לשלם מדי חודש בחודשו את תשלום המשכנתא שעליו הוא התחייב. במצבים שונים של הרעה במצב הכלכלי, מוצאים את עצמם לווים לא מעטים מתקשים לעמוד בהחזר.
מי שמעריך שמדובר על בעיה זמנית – טוב יעשה אם יקדים לפנות לבנק במטרה להגיע להסדר תשלומים שיוכל למנוע את המשך ההתדרדרות. הבעיה – לווים רבים מעדיפים לטמון את הראש בחול ולקוות ש"יהיה בסדר". מדובר על תקווה נכזבת ולא ריאלית.
על פי רוב, הבנקים לא ימתינו בלא מעש בשעה שלווה לא עומד בתשלום המשכנתא שעליו הוסכם. מי שלא פנה לבנק על מנת להסדיר את העניין באמצעים שונים (למשל פריסת משכנתא מחדש, פריסת החוב לתשלומים וכן הלאה) יקבל עד מהרה מכתבי התראה. המכתבים ידרשו את כיסוי חוב המשכנתא מיד ובמלואו.
ידועים מקרים שבהם כבר לאחר חצי שנה של אי תשלום משכנתא פנה הבנק להוצאה לפועל וזאת בכדי לפנות את בעלי הדירה. המטרה של הבנק ברורה – ברצונו למכור את הדירה בהקדם כדי לכסות את יתרת המשכנתא שטרם שולמה. השלב הבא, לאחר הפניה להוצאה לפועל, יהיה מינוי של כונס נכסים, צעד שיבוא במקביל להוצאת עיקול.
יש לומר שאפילו בשעה זו ניתן עדיין לפתור את המצב, אך כאן ההסדר אם יושג יצטרך להיעשות בתיאום עם כונס הנכסים. במידה והדבר לא יתקיים, צפוי הלווה לקבל צו פינוי מהדירה. יש לזכור שגם במצב זה לא הכל שחור. הבנקים כיום מחויבים לדאוג לדיור חלופי לתקופה לא קצרה.
פשיטת רגל כללית
מקרה מעט שונה נוצר כאשר לווה שעדיין לא סיים את תשלומי המשכנתא מגיע למצב של פשיטת רגל בשל חובות שונים. מצב זה יכול להיגרם בשל חובות עסקיים, למשל, או בגלל הסתבכויות כלכליות אחרות.
במצב כזה לעיתים דווקא העובדה שיש משכנתא על הנכס, ובהנחה שהתשלומים עדין משולמים, עשויה להקנות יתרון מסוים. הדירה ממושכנת אמנם, אבל למרות זאת היא עדיין בבעלת פושט הרגל. כתוצאה מכך, עשויה לעמוד לזכותו ההגדרה החוקית של "דייר מוגן".
המשמעות במקרים אלה כפולה – מצד אחד, ישנו קושי למכור את הדירה ובמצבים מסוימים אף לא יעשה ניסיון לעשות זאת. דבר זה יתקיים כאשר המשכנתא גדולה ולכן ערך הנכס בפועל (בניכוי המשכנתא) נמוך מאוד. מצד שני, גם כאשר הדירה תוצע למכירה ואף אם תימכר, הרי ששמורה לבעלים הקודם הזכות להמשיך ולהתגורר בנכס.
יש לציין שמעמדו של הדייר המוגן נמצא כיום בירידה, ולכן לא תמיד ניתן לעשות שימוש בעקרון הדיור המוגן.
רוצים לדעת יותר על הליך פשיטת רגל? באתר mybankruptcy.co.il תוכלו למצוא את המידע המעודכן ביותר שיעזור לכם בהתמודדות והבנת התהליכים הצפויים.
