משכנתא בריבית קבועה לא צמודה היא המשכנתא המספקת את רמת הוודאות הגבוהה ביותר וזהו מסלול ללא סיכון כלל (כאשר הכוונה היא סיכון לשינויים מהותיים ותנודתיות בהחזר המשכנתא, יש סיכון לשלם יותר לעומת מסלולים אחרים).
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד מהווה בחירה לא מאוד פופולארית למרות היציבות המובנית בה והוודאות המוחלטת, אך במציאות כלכלית לא ברורה כמו בשנים האחרונות – יותר ויותר אנשים פונים לנוחות, ליציבות ולוודאות של משכנתאות אלו.
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מציעה מסלול הלוואה שבו הריבית נותרת קבועה וידועה לאורך כל חיי המשכנתא, כאשר אין הצמדה למדד המחירים לצרכן ולכן הלווים יודעים בוודאות כמה ישלמו בכל חודש ובסך הכל אחרי סיום שנות ההחזר.
ההחזר החודשי במשכנתאות אלו הוא באופן כללי קבוע (לוח שפיצר) – בגלל שהריבית קבועה ואין הצמדה למדד, אפשר לחלק את כמות ההחזרים החודשיים בסכום ההלוואה. אך יחד עם זאת, ניתן ליישם את כל לוחות הסילוקין הנפוצים בשוק גם על משכנתא בריבית קבועה ללא הצמדה למדד (כולל קרן שווה, הלוואת בלון, גרייס חלקי או גרייס מלא).
שיעורי הריבית בסביבת הריבית הנמוכה במשק הישראלי
לאור המשברים הכלכליים בעולם בשנים האחרונות וחוסר הוודאות בשווקים העולמיים כמו גם האטה מסוימת בישראל, סביבת הריבית לאחרונה הינה נמוכה ומושכת משקיעים ורוכשי דירות לנטילת משכנתאות – גם במסלולי הריבית המשתנה אך גם במסלולי הריבית קבועה.
מבחינה זו, משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד מציעה דווקא ריביות אטרקטיביות יחסית בתקופה האחרונה בשוק הישראלי, כאשר באופן כללי זהו מסלול שבו הריבית הנהוגה הייתה גבוהה לעומת יתר האפשרויות הפחות וודאיות בשוק.
באופן זה, ניתן כיום לקבל שיעור ריבית קבועה של 3.8%-4.0% למשכנתא של 10 שנים, 4.2%-4.5% למשכנתא ל-15 שנה ו-4.7%-5% למשכנתא ל-20 שנה (דוגמאות בלבד ולא שיעורים מחייבים כמובן).
כך שבהחלט אפשר לבחור במסלול המציע וודאות גבוהה מאוד לגבי העלות הכוללת וההחזר החודשי ורמת סיכון מינימלית לגבי תנודתיות הריבית, אך בו בזמן לקבל שיעור ריבית איכותי מהבנק. יש כמובן יתרונות רבים לידיעה מראש כמה משלמים בכל חודש ועבור ההלוואה כולה, על כל מקרה, ייעוץ משכנתאות זה דבר שכדאי מאוד לקחת בחשבון.
ניתן לבחון בצורה קלה ונגישה את שיעורי הריבית הקבועה המוצעת ללווים על ידי הבנקים המסחריים באמצעות פרסום של בנק ישראל באתר האינטרנט של הבנק.
למי מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מתאים?
משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מתאימה בדיוק ללווים הזקוקים למשכנתא כדי לרכוש דירה, אך שואפים להימנע מחוסר וודאות וסיכון, זהו מסלול למי שלא אוהב ולא מעוניין בהפתעות לאורך הדרך ולמי שרוצה לדעת בדיוק כמה תעלה לו המשכנתא בסיום תקופת ההחזר. בעבר מסלול זה הוצע בעיקר לטווח זמן בינוני של 5-10 שנים, אך כיום הבנקים מציעים אותו גם לתקופות ארוכות טווח של 20 שנה.
כמו כן, מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מתאים למי שלא חושש לשלם ריבית מעט יותר גבוהה בחלקים מתקופת ההלוואה או כולה ובעבור לקבל שקט נפשי וביטחון – בריבית משתנה הריבית יכולה להתחיל בשיעור נמוך מאוד, אך לטפס עם השנים בצורה משמעותית וללא וודאות.
בנוסף, אנקדוטה מעניינת בהקשר למסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה היא כי מחקר של הטכניון שנערך ב-2013 (ע"י פרופ' דני בן-שחר) מצא כי הטיפוסים הנוטים לקחת מסלול משכנתא זה מאופיינים בקווי אופי נוירוטיים או אנשים קפדניים, מכווני מטרה ושונאי סיכון במיוחד, כמו גם טיפוסים המאופיינים בפתיחות רבה.
לסיכום, אם אתם מחפשים משכנתא ברמה הגבוהה ביותר של וודאות ובמינימום סיכון לשינויים מהותיים בריבית, משכנתא בריבית קבועה לא צמודה מאפשרת לכם לדעת בדיוק כמה תשלמו לאורך כל חיי ההלוואה, וכיום בשיעורי ריבית אטרקטיביים יחסית.
