במובנים רבים, הכלכלה המודרנית בעולם כולו (בעיקר במודל הקפיטליסטי השולט אך לחלוטין לא רק בו) מושתתת בחלקים שונים שלה על הלוואות ומימון.
כך, צמיחה כלכלית כוללת מושגת באמצעות הגדלת האשראי וההלוואות לכלכלה המקומית, ממשלות לוות כסף מהציבור לצרכי מימון פעילותה, חברות בשוק ההון לוות כסף באמצעות אג"ח, יזמים לווים על מנת להקים ולקדם עסקים והאזרחים הפרטיים נעזרים רבות בהלוואות ומימון כדי לרכוש דירות, לממן פעילויות שונות וכן הלאה.
ההלוואות מייצרות הכנסות לבנקים ולגורמים המלווים, הן מכניסות כסף הכרחי לפעילות הכלכלית וכן הלאה. כמובן שלכל הלוואה או פיתרון מימון יש מחיר והוצאות נלוות, כך שזהו נושא שראוי וחשוב להכיר מבחינות רבות.
מימון
תחום המימון כולל בתוכו היבטים רבים. המשמעות הכללית של עולם המימון היא עיסוק מעשי או אקדמי בגיוס כספים ממקורות שונים, ניהול תקציבים ופרויקטים, ניהול השקעות במידה רבה וניהול סיכונים פיננסיים שונים.
לרוב הכוונה במימון היא להלוואות ותהליכי גיוס כספים לפעולות שונות וצרכים שונים, החל ממימון של מדינה דרך הנפקת אג"ח ממשלתיות ועד פיתרון מימון לאזרח פרטי המבקש לרכוש דירה או רכב חדש. במסגרת לימודי כלכלה ומנהל עסקים אפשר אפילו להתמחות בתחום המימון וללמוד את הנושא המורכב הזה באופן אקדמי מקצועי.
כאשר מדברים למשל על הוצאות מימון, במסגרת דו"חות כספיים של חברות ועסקים או מבחינת הוצאות המימון של לקוחות פרטיים, הכוונה היא לעלויות הריבית, ההצמדה למדד ושאר עלויות הקשורות להחזר הלוואות ופתרונות מימון למיניהם.
הוצאות מימון עסקיות כוללות גם הוצאות על גידור הסיכונים והפיננסים, רווחים מהשקעות בניירות ערך או באפיקים אחרים וכן הלאה. מומחי מימון מתמחים בביצוע חישובים ותחשיבים שונים לאיתור מסלולי הלוואות ומימון אופטימאליים, הם מספקים שירותי ניתוח להוצאות מימון או לצרכי המימון של לקוחות פרטיים, עסקיים וציבוריים.
בתחום מורכב כמו משכנתאות יש למשל יתרון משמעותי אדיר להבנה מעמיקה במימון – כך ניתן להבין את מסלולי המשכנתא השונים, את המשמעות של כל בחירה ופרמטר המשפיע על המשכנתא ובעיקר לבחור או לייעץ לגבי בחירת מסלול המשכנתא האידיאלי למאפייני הלווים הפרטניים.
בתחום ההלוואות והמימון ישנם ביטויים ומונחים חשובים ורלבנטיים נוספים, אלו כוללים למשל היוון של ההלוואה, לוח סילוקין לחישוב החזר ההלוואה, מינוף של הלוואות ועוד.
הלוואות
הלוואות הן פיתרון מימון מרכזי ונפוץ במיוחד – כך אג"ח ממשלתיות או קונצרניות הן הלוואות וגם משכנתא או מימון לרכב מהוות הלוואות כמובן. כאשר מדובר על הלוואות ומימון, יש גורם מלווה אשר מספק את הכסף בפועל וגורם לווה אשר מקבל את הכסף ומחזיר אותו למלווה על פי מודל כלכלי שנקבע מראש.
כמעט כל הלוואה כוללת עלות, כך שמעבר להחזר סכום ההלוואה עצמו (הקרן), על הלווה לשלם למלווה תשלומים נוספים המהווים כיסוי הוצאות וכמובן את הרווח. הוצאות אלו של הלוואות ומימון כוללות תשלומי ריבית, הצמדות למדד המחירים לצרכן או לפרמטר אחר, עמלות שונות וכיוצא באלו.
מעבר להלוואות ללא ריבית או הלוואות בחינם, לכל הלוואה יש עלות כספית ובסופו של דבר מחזירים יותר מאשר מקבלים במקור. בהלוואות משכנתא מדובר על תוספות משמעותיות לסכום הקרן שהתקבל מראש כהלוואה – בגלל הסכומים ומשך הזמן של הלוואות משכנתא אלו.
גורמים רלבנטיים להלוואות ומימון
עבור הלקוח הפרטי שמעוניין בהלוואה או פיתרון מימון, יש גורמים רלבנטיים שונים המציעים הלוואות ומימון – בהתאם לתחומי פעילות מוגדרים.
בנקים מסחריים: המלווים המרכזיים והגדולים ביותר בכלכלה. היחידים המציעים הלוואות משכנתא לצד מגוון אינסופי של הלוואות אחרות.
- חברות הלוואה פרטיות וחוץ בנקאיות: חברות פרטיות שאינן קשורות לבנקים ומציעות הלוואות קטנות יחסית לכל מטרה.
- חברות כרטיסי אשראי: מציעות הלוואות מהירות, פשוטות לקבלה ועבור סכומים נמוכים יחסית בריביות גבוהות.
- חברות ליסינג: מעניקות פיתרון מימון לרכישת רכבים חדשים או במודל הליסינג התפעולי.
- חברות ביטוח ופיננסים: חברות ביטוח ובתי השקעות מציעים פתרונות הלוואות ומימון על בסיס חסכונות קיימים למשל.
ראו גם:
משכנתא לעובדי מדינה
