מרבית הציבור כיום רואה עצמו כצרכן מתוחכם למדי ובצדק. עם אפשרות קלה מאוד לבצע השוואת מחירים בעזרת האינטרנט, כאשר ישנה אפשרות להתייעץ לא רק עם חברים קרובים אלא גם עם ציבור רחב של משתמשים ברשתות החברתיות, קל למצוא מבצעים והנחות מצוינות.
אך כשמדובר במוצרים מורכבים, בעלי היבט פיננסי, עדיין ישנם לא מעט אנשים שחוששים או לא יודעים כיצד או מדוע לבצע השוואה. להלן נסביר מדוע חשוב לבצע השוואת משכנתאות, נראה למה לשים לב מלבד הריבית ונתייחס לכמה היבטים שאותם לא תמיד מזכירים אפילו יועצי משכנתאות מנוסים.
כולם אותו דבר? בהחלט לא!
אמנם המערכת הבנקאית בארץ נחשבת לריכוזית למדי, אבל תהיה זו טעות חמורה להניח שבמשכנתאות – כל הבנקאים מציעים בדיוק את אותו הדבר. אמנם, יש היבטים מסוימים שבהם כל הבנקים כפופים למגבלות שונות, שאותן מטיל בנק ישראל, אך למרות זאת יש הרבה מרווח לתמרון ויש חשיבות רבה להשוואה בין משכנתאות בבנקים השונים.
אם ניקח לדוגמא את מסלולי המשכנתא, הרי שכל בנק יציע לפחות מסלול אחד של ריבית קבועה ולפחות מסלול אחד של ריבית משתנה. יחד עם זאת, בדרך כלל כל בנק יציע כמה וכמה מסלולים ומעת לעת מציעים הבנקים גם מסלולים מיוחדים, שלא קיימים אצל כל המתחרים.
תמיד בדקו עם הבנק את כל המסלולים ולאחר מכן בדקו בבנק אחר האם ישנם מסלולים שלא הוצעו לכם עדיין – ושימו לב, אנו לא מדברים רק על השוואת ריבית פשוטה. יש להשוות גם את מנגנון שינוי הריבית וגם היבטים נוספים כגון לכמה שנים פורסים לכם את ההחזר.
הבדלים באחוזי המימון
לפני שנדבר על השאלה שבוודאי מטרידה את מרבית הציבור, איך להשוות בין ריביות, נייחד כמה מילים על אחוזי המימון. חשוב מאוד להשוואת משכנתאות בכמה בנקים שכן אתם עשויים לגלות שלא בכל בנק תידרשו להיות בעלי אותו הון עצמי. היבט זה רלוונטי במיוחד לאנשים שיש להם מחסור בהון עצמי וזקוקים למשכנתא בהיקף גדול במיוחד.
עוד נציין כי בעוד שבנק א' כלשהו עשוי לסרב להעניק ללקוח מסוים משכנתא, יתכן ובנק ב' יהיה בהחלט מוכן להעניק משכנתא ובכך לאפשר רכישת של בית או נכס למגורים או להשקעה.
השוואת ריבית נכונה
תמיד, אבל תמיד, כאשר אתם משווים בין הצעת משכנתא של בנק אחד לבין הצעת משכנתא של בנק אחר, בדקו את הבדלי הריביות. אבל לא די להשוות את המספר הציין את הריבית שבו נקבו מולכם. חשוב לשים לב שמדובר במסלולים דומים.
אם בנק א' הציע לכם משכנתא קבועה וצמודה למדד בריבית של ארבעה אחוזים ואילו בנק אחר הציע לכם משכנתא משתנה וצמודה בריבית של 3.8 אחוזים, בהחלט לא ניתן לומר שהריבית הנמוכה עדיפה. זאת, מכיוון שהריבית הזאת עשויה להשתנות. כמו כן, אין להשוות בין מסלול של ריבית שמשתנה בכל שנה לבין מסלול שבו שינוי הריבית עשוי להתרחש בכל שנתיים או בכל חמש שנים.
מנגנוני החזר ייחודיים ומבצעים מיוחדים
מרבית הבנקים עובדים לפי שיטת החזר משכנתא שנקראת "שפיצר". יחד עם זאת, יש גם שיטות אחרות לחישוב ההחזר, למשל שיטת "קרן שווה". נסו לקבל הצעות מכל הסוגים, כדי שתוכלו להחליט באופן הנכון ביותר. זאת ועוד, חלק מהבנקים מציעים מעת לעת מבצעים מיוחדים, גם במשכנתאות.
המבצעים המיוחדים עשויים להיות ייחודיים ללקוחות בעלי חשבון עו"ש פעיל. בנוסף, יתכנו מבצעים ללקוחות שמגיעים במסגרת קבוצה למשל עמיתי "חבר". יש גם מבצעים שיציעו בנקים ללקוחות שרוכשים דירה בפרויקט מסוים, תוך שיתוף פעולה עם הקבלן.