מצאתם את בית חלומותיכם? עומדים לקחת משכנתא? הכל טוב ויפה, בפרט במידה והבנקים יערכו שיש לכם יכולת החזר ראויה.
אם כן, הרי שהם ישמחו לעזור לכם במימון, באמצעות משכנתא. הגישו לכם את מסמכי המשכנתא לחתימה? אל תמהרו לחתום לפני שהקפדתם על ביצוע 5 הפעולות שנציג להלן.
כלל חשוב במשכנתא: להבין יותר
לא פחות משהבנקים אוהבים מספרים, הם גם אוהבים מונחים מקצועיים. כדאי מאוד להגיע לפגישה בנושא המשכנתא אחרי הכנה מתאימה ומעט שיעורי בית. חשוב להבין על מה הבנקאי מדבר כאשר הוא מדבר על "אחוזי מימון". חשוב להבין למה הוא מתכוון כאשר הוא מדבר על ריבית קבועה, על ריבית משתנה, על ביטוח משכנתא.
ניתן למצוא לא מעט מידע בנושא בעיתונות הכלכלית, בבלוגים מקצועיים, בפורומים. למשקיענים, יש אפילו קורסים (גם אונליין) מזורזים שמלמדים על פיננסים למשק הבית, לרבות כל מה שחשוב לדעת על משכנתאות.
מקורות מימון עצמיים
הזכרנו את המונח "אחוז המימון" ולא נמשיך הלאה בלי להסביר למה הכוונה. על פי רוב, הבנק יסכים להעניק משכנתא בגובה של אחוז כלשהו משוויו של הנכס הנרכש. את השווי יעריך שמאי מוסמך וממנו ייגזר אחוז המימון. עומדים לקנות דירה במיליון ₪?
אם הבנק יאשר לכם משכנתא במימון חמישים אחוז אזי תצטרכו לגייס מימון ממקורות עצמאיים של חצי מיליון ₪. אחוז המימון המקובל כיום הינו עד שישים אחוזים. לעתים ניתן לקבל אחוז מימון גבוה יותר, בתהליך שייקר את המשכנתא. על כן, לפני שלוקחים משכנתא בדקו מהו ההון העצמי שיש ברשותכם.
כמה חסכונות יש בבנק? האם ההורים יעזרו ברכישת הדירה? האם ניתן ללוות סכום כלשהו מקרובי משפחה או אולי על חשבון קרן הפנסיה? (וגם אם כן – חשבו לעומק האם צעד זה אכן רצוי לכם?).
כלל חשוב במשכנתא: הכללים הם אישיים
עוד דבר חשוב שיש לתת עליו את הדעת לפני שלוקחים משכנתא נקרא במינוח מקצועי בשם "יכולת החזר". כלומר, מהו הסכום החודשי שבו יכול הלווה לעמוד לצורך תשלום המשכנתא. אין זו שאלה קלת ערך. החזר חודשי של 3,000 ₪ נשמע סביר? ומה לגבי 5,000 או 10,000? זה תלוי כמובן מהי ההכנסה שלכם.
זה תלוי גם בהרכב ההוצאות שלכם, מהו מספר הנפשות בבית. קחו בחשבון שני דברים – ראשית, ההחזר החודשי עשוי לעלות בשל עליה במדד או עליית ריבית. על כן, לא כדאי להתחייב למשכנתא כאשר ההחזר החודשי יוצר לכם תחושה של מחנק בגרון. מקובל להניח כי החזר של כ-25 עד 30 אחוזים מגובה ההכנסה הנקייה (נטו) למשפחה יהיה סביר.
קבלת הצעות – אפשר גם בטלפון
הצעד הבא שלפני לקיחת המשכנתא כולל איסוף מידע ממשי, כלומר קבלת הצעות מהבנקים ולפעמים גם מגופים אחרים שהולכים ונכנסים לשוק האשראי.
חלק מחברות הביטוח, למשל, מציעות משכנתאות בתנאים תחרותיים. קבלת הצעה למשכנתא יכולה להיעשות כיום בצורה פשוטה, אפילו לפני שסגרתם חוזה על דירה. התקשרו לבנקים ובקשו הצעה. תתבקשו לענות על שאלות כגון ערך הנכס שאתם קונים, הכנסות, הלוואות קיימות ותקבלו הצעת מחיר.
מבולבלים? היעזרו בייעוץ משכנתאות מוסמך
במידה ונחוץ לכם מידע נוסף, אם אתם עדיין מרגישים מבולבלים ולא בטוחים, אפשר בהחלט להיעזר בשירות ליווי מקצוע לקראת משכנתא. יועצי משכנתאות פרטיים, חלקם מאוד טובים, מסייעים ללקוח לבנות תמהיל הלוואה אידאלי.
חלק מהיועצים גם מבצעים עבור הלקוח משא ומתן מול הבנקים. ישנם יועצים שיכולים להשיג תנאים משופרים בזכות כוח מיקוח שעולה על זה של הלקוח הפרטי.